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置業(yè)指導(dǎo):80后7000元月薪 三年的購房理財(cái)計(jì)劃
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 516 次
現(xiàn)年25歲的王先生在一家外資企業(yè)工作,目前稅后年薪為8.5萬元左右,現(xiàn)有存款共約10萬元,沒有任何負(fù)債,也從沒有購置過任何固定資產(chǎn),象他這樣的情況在80后中還是相當(dāng)普遍的。他從去年年末投入5萬元進(jìn)入股市投資,至今贏利一倍左右,所以他的資產(chǎn)凈值共為20萬元左右。何先生目前單身,沒有任何家庭負(fù)擔(dān),也不計(jì)劃在3年內(nèi)結(jié)婚。王先生的理財(cái)目標(biāo)如下:1.3年后購購頭套住房;2.平時(shí)身邊可支配的流動(dòng)資金在10萬左右;3每月個(gè)人消費(fèi)支出大致在3000元。
資產(chǎn)情況分析
目前王先生的10萬元存款中有50000元是活期存款,另一半是定期存款,股票資產(chǎn)也大約為10萬元,沒有任何負(fù)債??紤]到目前王先生的個(gè)人總資產(chǎn)20萬元中不包括任何固定資產(chǎn),所以流動(dòng)性很強(qiáng),而且風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重50%也較適合。因?yàn)槠鋫€(gè)人年消費(fèi)支出在3.5萬元左右,所以年儲(chǔ)蓄可達(dá)5萬元,但考慮到未來加息和加薪等綜合因素,則3年內(nèi)的總儲(chǔ)蓄能力在20萬元左右,3年后的王先生的靜態(tài)個(gè)人總資產(chǎn)應(yīng)為40萬元左右。
理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃
1.3年后購購頭套住房
目前上海地區(qū)“80后”購房的平均面積在100平方米左右,通常的地段要求為內(nèi)環(huán)線和中環(huán)線之間樓盤,且20時(shí)辰內(nèi)有沿線軌道交通。目前符合以上條件的樓盤均價(jià)大致在10000元/平方米,則總價(jià)在100萬元左右。但是綜合考慮到樓價(jià)仍處于上漲階段,但國家會(huì)加緊宏觀調(diào)控措施等因素,所以3年后同等樓盤應(yīng)溢價(jià)50%左右,相當(dāng)于實(shí)際購房成本為150萬元。按照頭套房貸的頭付比例為30%計(jì)算,屆時(shí)頭付支出為45萬元。由于王先生3年后的靜態(tài)個(gè)人總資產(chǎn)為40萬元,扣除流動(dòng)資金10萬后僅剩30萬元左右。這樣頭付支出的缺口約為15萬元,王先生為完成3年后購購頭套住房的目標(biāo),可以考慮繼續(xù)投資股市以獲得資本增值,從而提高動(dòng)態(tài)個(gè)人總資產(chǎn)。
2.流動(dòng)資金規(guī)模保持10萬
王先生身邊保持10萬元左右的流動(dòng)資金以備不時(shí)之需,這無疑是明智之舉。由于將流動(dòng)資金與股市投資隔離開,所以可有效減小聯(lián)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦身邊急需用現(xiàn)錢,10萬元左右的流動(dòng)資金足夠應(yīng)付一般情況,不會(huì)影響股票頭寸的操作。而股市即使下跌,10萬元的流動(dòng)資金也不會(huì)受到任何影響。當(dāng)然王先生可以考慮提高10萬元流動(dòng)資金的使用效率,將單一的銀行存款變?yōu)榘ù婵?、國債和短期理?cái)產(chǎn)品在內(nèi)的投資組合。
3.個(gè)人月消費(fèi)為3000元
考慮到王先生目前仍是單身,沒有家庭負(fù)擔(dān),而且3年內(nèi)也沒有結(jié)婚計(jì)劃,所以控制在3000元的個(gè)人月消費(fèi)水平并非難事。當(dāng)然王先生如果能夠繼續(xù)合理投資股市和考慮投資組合,3年內(nèi)的復(fù)合收益率可能會(huì)令王先生的個(gè)人月消費(fèi)水平上升至5000元的水平。
理財(cái)建議
1.同時(shí)投資基金和股票
今年以來A股漲幅超過一倍,王先生從去年年末投資5萬多元于A股,目前收益率約為100%。但是股票市場的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大,投資個(gè)股的收益率也有減小的趨勢。所以建議王先生可以考慮同時(shí)投資基金和股票,具體方式是將30多萬元的資金三等分,分別投資于個(gè)股、偏股型基金和指數(shù)基金各10萬元。由于目前人民幣將繼續(xù)升值,股市長期牛市的格局不會(huì)發(fā)生改變,保守估計(jì)年均漲幅為15%(與人民幣升值幅度相當(dāng)),那么投資的30萬元將在3年后至少升值為52萬元的動(dòng)態(tài)個(gè)人資產(chǎn)。在交掉45萬元的房貸頭付后,尚余7萬元左右,相當(dāng)于平均每月個(gè)人消費(fèi)可多支出近2000元,達(dá)到5000元的水平。
2.流動(dòng)資金應(yīng)用投資組合
10萬元的流動(dòng)資金如果完全存在銀行里,以目前存款利率計(jì)算,則3年后增值為11萬元左右,收益率相對較低。而如果應(yīng)用包括存款、國債和短期理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的投資組合,那么3年的總體收益率有望上漲至30%。尤其是今年推出的以打新股為盈利方式的短期理財(cái)產(chǎn)品的年收益率已經(jīng)達(dá)到20%左右。
3.購購商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)
王先生目前身體無恙,但是為防萬一,仍有必要在3年內(nèi)購購一定量的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。王先生在工作后享有的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不足以應(yīng)對意外的大病或住院治療開支,如果每年購購1000元左右保費(fèi)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),則基本不需要?jiǎng)佑闷渌麄€(gè)人資產(chǎn)來應(yīng)付疾病意外。(編輯:童言)
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