因此，負(fù)翁養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣十分必要。

　　-掛號單

　　個人情況：蔡晶，26歲，大學(xué)畢業(yè)后頭份工作為某商業(yè)連鎖機(jī)構(gòu)宣傳文員，那時月收入約3000元，除去每月合租的費用800元，以及吃飯購物通訊費用，每月可節(jié)余300至500元，跳槽前共有銀行存款4000元；

　　工作一年后跳槽至某企業(yè)做行政工作，月薪7000元，蔡晶轉(zhuǎn)租了單位附近小區(qū)住房，租金升到每月1200元，在辦理了一張額度為2萬的信用卡后，蔡晶總?cè)滩蛔〕跋M，尤其這個月?lián)Q了個新款的筆記本電腦后，信用卡透支了6000余元。

　　理財目標(biāo)：蔡晶想先把信用卡上較低還款額結(jié)清，然后制訂計劃改變負(fù)翁族的狀況，并爭取早日擁有自己的住房。

　　-非處方

　　[診斷]

　　消費無節(jié)制，理財無計劃

　　工行寶安理財國際金融理財師CFP陳莎莎認(rèn)為，蔡晶新工作有月薪7000元，屬中高收入，且比原月收入高了1倍多。但是她把月薪都花完了，成為了負(fù)翁，且負(fù)債了6000余元。蔡晶成為負(fù)翁的直接原因，是她消費時沒有節(jié)制，沒有根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實力量入為出。像蔡晶一樣的負(fù)翁族長期透支信用卡將面臨巨大的還貸壓力，給生活背上沉重包袱。其實根源在于她沒有正確的理財觀念。因此，蔡晶頭先必須意識到消費要量入為出，信用卡的透支也需自己負(fù)責(zé)還款。蔡晶擁有較好的工作和薪酬，完全可以對自己收入進(jìn)行合理的安排，擺脫負(fù)翁狀況，實現(xiàn)住房夢想。

　　[建議]

　　償還透支減少開支

　　陳莎莎建議，蔡晶應(yīng)先解決其信用卡透支6000元的問題。目前不少銀行貸記卡都可申請分期付款，蔡晶可采用12個月分期付款的模式，當(dāng)月通過信用卡償還1/12的款項，每月償還500元，只需付少量手續(xù)費，減少信用卡的透支利息。這樣可以緩解蔡晶目前的信用卡還款壓力。其次還要減少開支。根據(jù)蔡晶以前的收入3000元，除去租金800元，每月尚可節(jié)余300至500元來算，之前蔡晶的吃飯購物通訊等其他費用大概每月1800元左右，陳莎莎說道，但是蔡晶目前月薪無剩余，原因在于她的月消費提高到了每月5800元。按目前蔡晶7000元的月薪計算，除去1200元的房租，其他費用1800元，其實她可以每月節(jié)余4000元，年節(jié)余4.8萬元，儲蓄率可達(dá)到57%。

　　基金定投增加保障

　　陳莎莎建議蔡晶可以開始基金定投計劃了。蔡晶比較年輕，風(fēng)險承受能力較強(qiáng)，建議每月定投股票型基金2500元。如果按每年15%的預(yù)期年回報率，蔡晶三年則可以積累11.2萬元。這筆資金可以用做購購房子的頭期。建議她可以先選擇購購房價總額較少的單身公寓，這樣蔡晶的購房夢就可以實現(xiàn)了。

　　另外蔡晶無任何保障計劃，她應(yīng)為自己增加保障。按她每年可儲蓄4.8萬元的10%來算，每年可將4800元用于購購意外險、定期壽險和健康保險，增加自己的保障。此外蔡晶每月還可以節(jié)余500元，作為機(jī)動費用，可用于孝敬父母或旅游費用。

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