國(guó)慶節(jié)前央行上調(diào)了個(gè)人套房貸的頭付比例和貸款利率，雖然目前80后購(gòu)房絕大多數(shù)都屬頭次，但是央行的相關(guān)通知也明文規(guī)定，建筑面積90平方米以上頭套房貸的頭付比例較低為30%。記者采訪了上海邦和理財(cái)服務(wù)有限公司的AFP董旭，提供了合理的3年購(gòu)房解決方案，讓月平均收入為7000元的80后3年購(gòu)房不是夢(mèng)。

　　現(xiàn)年25歲的王先生在一家外資企業(yè)工作，目前稅后年薪為8.5萬(wàn)元左右，現(xiàn)有存款共約10萬(wàn)元，沒(méi)有任何負(fù)債，也從沒(méi)有購(gòu)置過(guò)任何固定資產(chǎn),象他這樣的情況在80后中還是相當(dāng)普遍的。

　　他從去年年末投入5萬(wàn)元進(jìn)入股市投資，至今贏利一倍左右，所以他的資產(chǎn)凈值共為20萬(wàn)元左右。何先生目前單身，沒(méi)有任何家庭負(fù)擔(dān)，也不計(jì)劃在3年內(nèi)結(jié)婚。王先生的理財(cái)目標(biāo)如下：1.3年后購(gòu)購(gòu)頭套住房；2.平時(shí)身邊可支配的流動(dòng)資金在10萬(wàn)左右；3每月個(gè)人消費(fèi)支出大致在3000元。

　　資產(chǎn)情況分析

　　目前王先生的10萬(wàn)元存款中有50000元是活期存款，另一半是定期存款，股票資產(chǎn)也大約為10萬(wàn)元，沒(méi)有任何負(fù)債?？紤]到目前王先生的個(gè)人總資產(chǎn)20萬(wàn)元中不包括任何固定資產(chǎn)，所以流動(dòng)性很強(qiáng)，而且風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重50%也較適合。因?yàn)槠鋫€(gè)人年消費(fèi)支出在3.5萬(wàn)元左右，所以年儲(chǔ)蓄可達(dá)5萬(wàn)元，但考慮到未來(lái)加息和加薪等綜合因素，則3年內(nèi)的總儲(chǔ)蓄能力在20萬(wàn)元左右，3年后的王先生的靜態(tài)個(gè)人總資產(chǎn)應(yīng)為40萬(wàn)元左右。

　　理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃

　　1.3年后購(gòu)購(gòu)頭套住房

　　目前上海地區(qū)“80后”購(gòu)房的平均面積在100平方米左右，通常的地段要求為內(nèi)環(huán)線和中環(huán)線之間樓盤，且20時(shí)辰內(nèi)有沿線軌道交通。目前符合以上條件的樓盤均價(jià)大致在10000元/平方米，則總價(jià)在100萬(wàn)元左右。但是綜合考慮到樓價(jià)仍處于上漲階段，但國(guó)家會(huì)加緊宏觀調(diào)控措施等因素，所以3年后同等樓盤應(yīng)溢價(jià)50%左右，相當(dāng)于實(shí)際購(gòu)房成本為150萬(wàn)元。按照頭套房貸的頭付比例為30%計(jì)算，屆時(shí)頭付支出為45萬(wàn)元。由于王先生3年后的靜態(tài)個(gè)人總資產(chǎn)為40萬(wàn)元，扣除流動(dòng)資金10萬(wàn)后僅剩30萬(wàn)元左右。這樣頭付支出的缺口約為15萬(wàn)元，王先生為完成3年后購(gòu)購(gòu)頭套住房的目標(biāo)，可以考慮繼續(xù)投資股市以獲得資本增值，從而提高動(dòng)態(tài)個(gè)人總資產(chǎn)。

　　2.流動(dòng)資金規(guī)模保持10萬(wàn)

　　王先生身邊保持10萬(wàn)元左右的流動(dòng)資金以備不時(shí)之需，這無(wú)疑是明智之舉。由于將流動(dòng)資金與股市投資隔離開(kāi)，所以可有效減小聯(lián)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦身邊急需用現(xiàn)錢，10萬(wàn)元左右的流動(dòng)資金足夠應(yīng)付一般情況，不會(huì)影響股票頭寸的操作。而股市即使下跌，10萬(wàn)元的流動(dòng)資金也不會(huì)受到任何影響。當(dāng)然王先生可以考慮提高10萬(wàn)元流動(dòng)資金的使用效率，將單一的銀行存款變?yōu)榘ù婵睢?guó)債和短期理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的投資組合。

　　3.個(gè)人月消費(fèi)為3000元

　　考慮到王先生目前仍是單身，沒(méi)有家庭負(fù)擔(dān)，而且3年內(nèi)也沒(méi)有結(jié)婚計(jì)劃，所以控制在3000元的個(gè)人月消費(fèi)水平并非難事。當(dāng)然王先生如果能夠繼續(xù)合理投資股市和考慮投資組合，3年內(nèi)的復(fù)合收益率可能會(huì)令王先生的個(gè)人月消費(fèi)水平上升至5000元的水平。

　　

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