馬小姐，30歲，單身，某保險(xiǎn)公司營(yíng)銷代表，每月收入8000元左右。張先生(馬小姐未婚夫)，33歲，中關(guān)村某科技公司軟件工程師，每月收入12000元左右。馬小姐每月花費(fèi)為，在服飾和品牌化妝品上的花銷分別為3000元和1000元左右，在外就餐、娛樂(lè)費(fèi)用約為2000元，交通費(fèi)花銷合計(jì)在600元左右，較少400元的手機(jī)通訊費(fèi)。

　　馬小姐無(wú)任何保險(xiǎn)，張先生有五險(xiǎn)一金。張先生老家在外地，他目前在單位附近租房居住，每月租金為1500元，基本生活費(fèi)2000元左右，其他花銷為1500元，每月有近7000元的結(jié)余。

　　雙方父母主張他們盡早結(jié)婚，并分別拿出5萬(wàn)元資金作為結(jié)婚費(fèi)用資助。張先生工作多年，自己有20萬(wàn)元積蓄。馬小姐和張先生打算一步到位在3環(huán)購(gòu)套三居室新房，以每平米1.5萬(wàn)元、100平米推算需要150萬(wàn)元，頭付及裝修至少需要50萬(wàn)元。

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　馬小姐月收入8000元，但每月的開支也不少，3000＋1000＋2000＋600＋400＝7000元；相比張先生月支出比較節(jié)儉，1500＋2000＋1500＝5000元。因此家庭月結(jié)余為1000＋7000＝8000元。

　　馬小姐作為保險(xiǎn)推銷員，雖因工作需要會(huì)有一定的花銷，但是明顯有些過(guò)多了，顯得有些浪費(fèi)。相對(duì)的，張先生的花費(fèi)就比較節(jié)省。兩人收入都比較高，所以家庭有不少的月結(jié)余。但是考慮到購(gòu)房，未來(lái)家庭負(fù)債會(huì)比較多，而且作為保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)，收入并不穩(wěn)定，所以還貸的責(zé)任還得靠張先　　　【理財(cái)建議】

　　頭先，如果按照20％頭付款，7折商貸4.16％，30年期進(jìn)行貸款，每個(gè)月需要償還5840.22元，占家庭收入的29％，屬于合理的范圍。

　　其次，30萬(wàn)存款也不足以支撐他們所有的頭付以及裝修，在目前的金融環(huán)境中，也不可能短時(shí)期之內(nèi)收益翻番，所以很難短期內(nèi)湊夠50萬(wàn)的頭付以及裝修。

　　第三，拿出全部的錢用于無(wú)法產(chǎn)生現(xiàn)金流入的住房，顯然不符合理財(cái)規(guī)劃的原則。畢竟這個(gè)家庭還很年輕，未來(lái)的理財(cái)目標(biāo)很多，比如自己的養(yǎng)老，比如未來(lái)的孩子教育，比如雙方父母的醫(yī)療等等，這些都是需要他們來(lái)積累的，如果把所有的錢都用于購(gòu)購(gòu)住房，則其他計(jì)劃不得不擱淺，那對(duì)于以后的生活會(huì)造成很大的壓力。

　　第四，2009年的金融市場(chǎng)應(yīng)該是播種的年代，雖然我們經(jīng)歷了2008年的劇痛，經(jīng)歷了金融海嘯的襲擊，但中國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境并沒(méi)有股市顯現(xiàn)出來(lái)的那么糟糕。所以在2000點(diǎn)之下是非常好的建倉(cāng)播種時(shí)期，如果張先生和馬小姐二人用錢購(gòu)入了房產(chǎn)，則會(huì)錯(cuò)過(guò)這個(gè)非常好的時(shí)期。

　　綜上所述，張先生和馬小姐不能一次性購(gòu)購(gòu)100平米的房子，對(duì)于兩口之家，完全可以先購(gòu)購(gòu)小戶型，再根據(jù)家庭發(fā)展情況換購(gòu)大房。

　　在購(gòu)購(gòu)房屋的時(shí)間點(diǎn)上，可以考慮年底購(gòu)購(gòu)，畢竟從目前北京的房市來(lái)看，價(jià)格下降的趨勢(shì)比較明顯，而且年底到底部區(qū)域的可能性非常大。此外，每年將近10萬(wàn)的年結(jié)余也可以在購(gòu)房時(shí)有更多的配置空間。

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