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月收入不足萬(wàn)元 新人小兩口理財(cái)購(gòu)婚房全攻略

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 505 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶(hù)型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶(hù)型面積均為建筑面積。
王博,24歲,本科學(xué)歷,去年參加工作,畢業(yè)后即在北京從事IT行業(yè)。目前月薪7000元,每年有1萬(wàn)元左右的年終獎(jiǎng)金,企業(yè)提供五險(xiǎn)一金。由于家在外地,目前居住于公司免費(fèi)提供的單身宿舍。每月個(gè)人開(kāi)銷(xiāo)1500元。

另外,小王酷愛(ài)旅游,計(jì)劃每年出國(guó)旅游1次,相關(guān)費(fèi)用1萬(wàn)元。資產(chǎn)方面有定期存款5萬(wàn)元,股票型基金3萬(wàn)元,住房公積金賬戶(hù)余額4萬(wàn)元,養(yǎng)老金賬戶(hù)余額1萬(wàn)元。無(wú)負(fù)債,也沒(méi)有投保商業(yè)保險(xiǎn)。

小王有一個(gè)大學(xué)期間相知相戀的女友胡小姐,兩人感情穩(wěn)定,已經(jīng)有了結(jié)婚的打算。胡小姐目前從事商業(yè)零售工作,月收入大體與其支出相抵,沒(méi)有儲(chǔ)蓄,也沒(méi)有加入社保。

資產(chǎn)分析

理財(cái)規(guī)劃的整體思路就是先整合家庭的資產(chǎn)和負(fù)債,然后列出家庭收入和開(kāi)銷(xiāo),較后給出規(guī)劃建議。小王的資產(chǎn)負(fù)債相對(duì)簡(jiǎn)單,沒(méi)有負(fù)債,同時(shí)每月開(kāi)支相對(duì)平穩(wěn),家庭的自由儲(chǔ)蓄率和凈儲(chǔ)蓄率較高。但考慮到他未來(lái)有結(jié)婚、購(gòu)房的需求,屆時(shí)資金缺口很大,達(dá)成理財(cái)目標(biāo)也存在較大壓力。為了應(yīng)對(duì)這種情況,需要從提高工資收入和理財(cái)收入兩個(gè)方面著手,同時(shí)養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣,以備未來(lái)幾年內(nèi)較大的開(kāi)支。

理財(cái)目標(biāo)

1、小王與胡小姐兩人打算近幾年購(gòu)購(gòu)100平米左右的房子并結(jié)婚,想知道什么時(shí)結(jié)婚、什么時(shí)候購(gòu)房比較合適。

2、小王打算在購(gòu)?fù)攴孔雍笠⒆?,想知道在什么時(shí)間要孩子比較合適,家庭財(cái)務(wù)能夠負(fù)擔(dān)得起。

理財(cái)建議

1、緊急預(yù)備金

對(duì)小王來(lái)說(shuō),頭先應(yīng)建立緊急預(yù)備金。家庭緊急預(yù)備金主要用來(lái)應(yīng)對(duì)家庭生活中遇到的意外狀況及突發(fā)事件。小王當(dāng)前月平均支出為1500元,建議他每年留出9000元作為個(gè)人的緊急預(yù)備金,一半投資于貨幣基金,一半以銀行活期存款方式留存。

2、保險(xiǎn)規(guī)劃

很多像小王這樣的年輕人覺(jué)得,購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)不是筆合算的購(gòu)賣(mài),或干脆覺(jué)得購(gòu)保險(xiǎn)就是把錢(qián)打水漂了。但命運(yùn)無(wú)法預(yù)測(cè),一旦哪天發(fā)生意外,小王一定會(huì)覺(jué)得購(gòu)購(gòu)一份合適的保險(xiǎn),實(shí)在是太劃算了。所以,從某種意義上來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)就是把未來(lái)不確定的大額支出變成現(xiàn)在確定的小額支出,給自己和家人一份保障??紤]到小王結(jié)婚和購(gòu)房后家庭負(fù)債較多,家庭的現(xiàn)金流比較緊張,因此暫時(shí)不考慮重大疾病保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn),只為小王購(gòu)購(gòu)足夠的定期壽險(xiǎn),每月180元,保額50萬(wàn)元,以保障因意外事故引起的房貸等其他支出無(wú)法支付。

3、結(jié)婚購(gòu)房規(guī)劃

像小王這樣的年輕人,收入和儲(chǔ)蓄都不多。由于投資本金并不多,此時(shí)即使獲得高額收益,也多賺不了多少錢(qián),同時(shí)還將面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。與其投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)來(lái)達(dá)到自己購(gòu)房和結(jié)婚的目標(biāo),不如選擇投資“自己”,即提高自身的工作技能,以獲取更高的工資或選擇薪水更高的職業(yè)。

投資方面,現(xiàn)有的投資性資產(chǎn)8萬(wàn)元和每年的凈儲(chǔ)蓄額可投資于定期存款、國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券基金等,規(guī)避短期投資所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),其平均投資收益率為5%左右。

小王希望結(jié)婚、購(gòu)房一步到位,其實(shí)這樣也大可不必。不妨先購(gòu)個(gè)小點(diǎn)兒的房子,比如70平米左右的。按北京目前平均房?jī)r(jià)2萬(wàn)/平方米的房?jī)r(jià)計(jì)算,少購(gòu)30平米,總房?jī)r(jià)甚至可以節(jié)約60萬(wàn)元左右,這還不算面積減小省下來(lái)的裝修錢(qián)和其他相關(guān)費(fèi)用。

如果小王選擇先購(gòu)房后結(jié)婚,依靠現(xiàn)有凈儲(chǔ)蓄和公積金的積累,按目前的投資報(bào)酬率5%計(jì)算,需要4年時(shí)間,才能實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo)(假設(shè)房?jī)r(jià)波動(dòng)不大,頭付42萬(wàn)元左右),加上裝修、結(jié)婚等其它費(fèi)用,結(jié)婚還需6年時(shí)間。當(dāng)然小王和胡小姐如果能把年薪提高5萬(wàn)元,那么在支出保持不變的前提下,兩年半的時(shí)間就能實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo),3年半后就可以實(shí)現(xiàn)結(jié)婚目標(biāo)。

如果小王選擇先結(jié)婚后購(gòu)房,只要家庭各方能夠接受,也可以考慮先租房,不但省錢(qián),還可以根據(jù)北京的房?jī)r(jià)變動(dòng)情況,來(lái)決定何時(shí)購(gòu)房更合適。假如小王選擇1年后結(jié)婚,那么以目前的收入水平(凈儲(chǔ)蓄減去房租),第6年可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)房的理財(cái)目標(biāo)。

4、子女規(guī)劃

針對(duì)小王購(gòu)房后的實(shí)際情況,做好小孩各個(gè)階段的資金儲(chǔ)備非常重要。對(duì)長(zhǎng)達(dá)5年以上的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo),建議采用基金定期定額的投資方式,選擇一只債券型基金和指數(shù)型基金進(jìn)行投資,達(dá)到小額投資、積沙成塔的效果。這兩類(lèi)基金也分別考慮了流動(dòng)性與收益性。

考慮到各項(xiàng)生活成本和各年齡段的教育成本等,生活在北京的孩子,需要的相關(guān)費(fèi)用現(xiàn)值約為45萬(wàn)元,考慮到通貨膨脹率等相關(guān)因素,需要相關(guān)費(fèi)用的加權(quán)終值為110萬(wàn)元左右(以23年計(jì)算)。以家庭4年后結(jié)婚購(gòu)房為例,屆時(shí)家庭收入減去相關(guān)支出的年凈儲(chǔ)蓄為6.3萬(wàn)元左右,減去9000元的緊急備用金,減去房貸本息每年2.9萬(wàn)元(貸款98萬(wàn)元,20年),家庭可運(yùn)用資金為2.5萬(wàn)元。只要債券型基金和指數(shù)型基金的組合定期定額投資收益率達(dá)到5.47%,就可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

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