可是，目前他們兩口子并沒有積蓄，而且還有著外債，雖然收入高，但是平常不怎么會打理。怎么規(guī)劃接下來的生活，以達(dá)成自己的理財(cái)目標(biāo)？

　　張京今年25歲，在深圳一家外企工作，愛人小趙是一家日企文員，兩人家庭年收入近13萬元，雙方均有單位社保和醫(yī)療。由于兩人結(jié)婚后剛在深圳落腳，因此，手中并沒有什么積蓄，反而還有結(jié)婚時(shí)欠下的4萬元債款。好在小兩口平日生活比較節(jié)儉，每月開銷都不超過5000元。

　　兩人在工作穩(wěn)定后決定規(guī)劃一下家庭的未來，并且兩人都想在年輕的時(shí)候早點(diǎn)要個(gè)寶寶，這樣可以趁父母身體還健康的時(shí)候幫忙帶一下孩子。另外兩人想在小孩出生后購個(gè)略大一點(diǎn)的房子，這樣可以把父母接過來照顧。不過對于小張而言，還想在工作幾年后自己出來創(chuàng)業(yè)，這筆創(chuàng)業(yè)的啟動資金大概需要40萬元。

　　怎樣才能實(shí)現(xiàn)這些理財(cái)目標(biāo)？

　　家庭財(cái)務(wù)狀況

　　資產(chǎn)負(fù)債情況：張京的家庭資產(chǎn)目前為零，但有4萬的負(fù)債。

　　現(xiàn)金流量情況：家庭年收入13萬，年支出7萬，每年能節(jié)余8萬。

　　從上述情況分析，張先生家庭財(cái)務(wù)安全性較差，有負(fù)債但是沒有積蓄，并且除了日常工資外，沒有進(jìn)行投資，從而產(chǎn)生額外的現(xiàn)金流。不過張先生家庭的收入支出比率為38%，在合理范圍內(nèi)，年結(jié)余8萬元如果能夠進(jìn)行合理地規(guī)劃和投資，張先生是有希望逐步實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)的。

　　因此建議張先生要在穩(wěn)定的工作狀態(tài)下，頭先加強(qiáng)儲蓄以增強(qiáng)財(cái)務(wù)安全性。

　　家庭理財(cái)目標(biāo)

　　張先生的理財(cái)目標(biāo)有些籠統(tǒng)，經(jīng)過溝通后，將理財(cái)?shù)哪繕?biāo)細(xì)化了：

　　其一，打算在1年后生育一個(gè)小寶寶，費(fèi)用大概需要10000元左右。

　　其二，2年后在深圳購房，頭付款大概需要15萬元。

　　第三，5年內(nèi)積累40萬投資創(chuàng)業(yè)資金。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　頭先建議張先生把欠債還掉，再利用每年節(jié)余的資金8萬元做基金投資，結(jié)合其保守型風(fēng)格，可以選擇保本型經(jīng)濟(jì)和指數(shù)型基金相結(jié)合的方式，進(jìn)行組合性投資。另外根據(jù)張先生目前的實(shí)際情況，2年半內(nèi)購房的同時(shí)在一年內(nèi)生育小孩，如果完全依靠自己家庭的力量，是難以做到的。因此，建議張先生將理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行一下調(diào)整，在有一定的現(xiàn)金儲備的基礎(chǔ)上再進(jìn)行育兒和購房。

　　建議張先生用三年做一個(gè)基本的財(cái)務(wù)積累期，三年里需要積累起購房、育兒的費(fèi)用以及創(chuàng)業(yè)的部分本金。三年后先購房，有了一個(gè)穩(wěn)定的住所后再考慮生育小孩，然后利用三年積累期的本金通過投資積累創(chuàng)業(yè)本金。

　　對于購房方面，建議張先生先購購一個(gè)60平米的二居室作為前期的過渡。按照目前深圳二手房1萬元的均價(jià)來看，張先生前期要準(zhǔn)備的頭付款大概需要20萬元。這筆資金的積累建議張先生以投資基金的方式來獲得。由于張先生是保守型投資者，因此，建議采用每月定投基金的方式進(jìn)行投資，這樣可以盡可能地分散風(fēng)險(xiǎn)。對于目前的行情下，可以投資混合型基金，如果按照8%的年均收益率計(jì)算，每月定投5000元，那么三年后大概可以積累21萬左右，這筆錢可以用于購房的頭付款。

　　對于育兒的費(fèi)用，可以通過平時(shí)的現(xiàn)金積累來實(shí)現(xiàn)。按照深圳當(dāng)?shù)氐纳M(fèi)用水平，前期的生育費(fèi)用大概需要1萬元左右，以后每年會增加10000元左右的養(yǎng)育費(fèi)用。因此張先生平時(shí)的現(xiàn)金儲備尤為重要，如果現(xiàn)金流較為充足，那么不用額外為生育費(fèi)用做準(zhǔn)備！

　　較后的創(chuàng)業(yè)目標(biāo)，這塊的資金需求較大，鑒于張先生現(xiàn)在較為年輕，可以將創(chuàng)業(yè)的時(shí)間略為推后一些。一來通過工作可以積累創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，二來張先生育兒和購房后的后續(xù)費(fèi)用較高，特別是還銀行按揭的壓力較大。因此，建議張先生將創(chuàng)業(yè)的時(shí)間調(diào)整為8年后，或是將創(chuàng)業(yè)的門檻降低一些，這樣為創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備的時(shí)間越長，成功的把握就越大。

　　理財(cái)建議：

　　應(yīng)急準(zhǔn)備金

　　考慮到張先生夫妻都在外企工作，家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)健性較好，安全性高，同時(shí)年紀(jì)輕、能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以建議張先生頭先積累1.5萬元作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。這部分資金主要用于家庭發(fā)生意外事件時(shí)可以用來應(yīng)急，如家人生病、失業(yè)等緊急情況。取用后立即補(bǔ)充齊備。這筆資金可以分兩部分，10000元購購貨幣型基金，5000元存為銀行活期。

　　還債

　　俗話說無債一身輕，對于張先生而言，趁兩人年輕并且收入穩(wěn)定時(shí)可以考慮先行還款。因此建議張先生在年內(nèi)，將每月節(jié)余資金6000元進(jìn)行分期還款，這樣大概7個(gè)月之后就可以還清借款。

　　保險(xiǎn)

　　考慮到張京家庭成員年齡輕，事業(yè)剛剛起步，負(fù)擔(dān)較輕，同時(shí)已經(jīng)有了社保和醫(yī)保，具備一定的保障準(zhǔn)備。所以，建議張京只需要給夫妻二人補(bǔ)充壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)即可。

　　現(xiàn)金積累計(jì)劃

　　張先生在還請借款后，暫不宜立刻投資，畢竟手中沒有充?，F(xiàn)金，投資的心態(tài)必然不好。因此，建議張先生在還款后的第八個(gè)月，仍然將每月的7000元結(jié)余用于購購貨幣性基金，這樣積累了5個(gè)月后，張先生手中就有3萬元多元的現(xiàn)金存款。這筆資金既可以作為應(yīng)急資金，還可以為生育費(fèi)用做準(zhǔn)備。

　　投資計(jì)劃

　　由于張先生要準(zhǔn)備近20萬元的購房頭付款，并且其投資風(fēng)格又較為保守，因此，建議張先生在有較為充裕的現(xiàn)金積累后，將每月的結(jié)余資金的7000元進(jìn)行組合型投資。

　　投資比例 推薦投資品種 預(yù)期收益

　　10%貨幣性基金 中信現(xiàn)金優(yōu)勢 2.5%

　　20%保本性基金 金元比聯(lián) 6%

　　70%混合型經(jīng)濟(jì) 華夏回報(bào)2號 10%

　　這款組合的綜合收益大概為8%，如果投資3年下來，那么張先生可以積累20萬元的資金，這筆資金可以用于張先生的購房頭付款。（投資品種僅供舉例說明而已，不做投資建議。）

　　插排：

　　建議張先生用三年做一個(gè)基本的財(cái)務(wù)積累期，三年里需要積累起購房、育兒的費(fèi)用以及創(chuàng)業(yè)的部分本金。三年后先購房，有了一個(gè)穩(wěn)定的住所后再考慮生育小孩，然后利用三年積累期的本金通過投資積累創(chuàng)業(yè)本金。

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