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貸款購(gòu)房有兩種還貸方式
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 435 次
房地產(chǎn)按揭有兩種還貸方法:一是等額本息還款,每月還款額度相同;另一種是等額本金還款,頭期支付較多,以后逐月減少。
一撥一撥的購(gòu)房者在“花明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)”鼓舞下成為按揭一族。但有多少人知道,按揭還款可以選擇不同的方式。又有多少人知道,兩種還款方法哪種更省錢(qián)?
銀行稱(chēng)有多種還貸方法
據(jù)悉,中國(guó)人民銀行1998年5月出臺(tái)的《個(gè)人住房貸款管理辦法》中明確規(guī)定,住房貸款有等額本息和等額本金兩種還款方法,允許借款人和貸款人在雙方協(xié)商的基礎(chǔ)上進(jìn)行選擇。
除了人行規(guī)定的兩種還款方法外,一些銀行還貸方法甚至多至5種,只不過(guò)大多推薦等額本息還款法。
據(jù)介紹,等額本息還款法是貸款人每月以相等的金額來(lái)償還本息,本金(貸款的金額)逐月增加。等額本金還款法是貸款人每月以相等的金額來(lái)償還本金(每月固定),貸款利息逐月遞減。
銀行方面稱(chēng),在簽定貸款合同時(shí),還款方法可由貸款人自由選擇,但據(jù)記者了解,貸款人在辦理住房貸款時(shí),想要了解情況,主要還是通過(guò)銀行的介紹。許多貸款人在辦理貸款時(shí)都是在銀行工作人員的引導(dǎo)下來(lái)辦理各項(xiàng)手續(xù)。
兩種還貸誰(shuí)虧誰(shuí)賺
對(duì)于等額本息和等額本金兩種還款方法,中行曾做過(guò)測(cè)算,兩種方法償還利息相差不是很大,尤其是中短期貸款,例如20年20萬(wàn)元的貸款,兩種方法償還利息相差在1萬(wàn)元左右。只有在貸款額度較大和期限較長(zhǎng)情況下,兩者差距才會(huì)明顯。
“兩者利息是相差一定額度,但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),并沒(méi)有通過(guò)哪種方式多收了貸款人的利息,因?yàn)檫@兩種還貸方法都是按照客戶(hù)占用銀行資金的時(shí)間價(jià)值來(lái)計(jì)算的。”一位銀行工作人員說(shuō)。
光大銀行海口支行公司銀行部副總經(jīng)理劉旺認(rèn)為,造成這兩種還款方法利息總額不同的根本原因,在于貸款人占用銀行資金發(fā)生了變化。等額本金法,由于貸款人一開(kāi)始就多還本金,所以越往后所占銀行本金越少,因而所產(chǎn)生的利息也少。而等額本息還款法則不同,開(kāi)始還的貸款本金較少,占用銀行資金相對(duì)也較多,所以利息也會(huì)相應(yīng)增加。
適合自己的方法較省錢(qián)
雖然和等額本息還款法相比,等額本金還款方式繳納的利息要少一些,但也不是人人適用。有關(guān)人士認(rèn)為,貸款者在辦理住房貸款時(shí)要根據(jù)自己的實(shí)際收入情況和預(yù)期收入來(lái)確定還貸方式,那才是較省錢(qián)的辦法。
銀行方面稱(chēng),一些貸款人近期在清楚有兩種還款方式后,曾經(jīng)找上門(mén)來(lái)咨詢(xún),在弄清兩者區(qū)別后,大多數(shù)人還是維持了原有的合同,只有個(gè)別人做了變更。兩種方法相比之下,等額本息法比較方便、易記,客戶(hù)只需每月存入固定的還款額到銀行賬戶(hù)就可以了。而等額本金法客戶(hù)則需根據(jù)期數(shù)每期查對(duì)還款額。這對(duì)于追求貸后簡(jiǎn)單方便的客戶(hù)來(lái)說(shuō),更愿意選擇前者。更重要的一點(diǎn)是,一些貸款人比較后發(fā)現(xiàn),如果貸款金額不大且還款期限不長(zhǎng),兩種方法利息相關(guān)不大,由等額本息改變?yōu)榈阮~本金還款方法,自己先期支付了部分利息,變更后就吃虧了,也就放棄了更改的念頭。
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等額本息與等額本金比較
等額本息還款法,即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。
等額本金還款法,即借款人每月等額償還本金,貸款利息隨本金逐月遞減。
兩種方法支付的利息總額不一樣。在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下,“本金還款法”的利息總額要少于“本息還款法”。
還款前幾年的利息,本金比例不一樣?!氨鞠⑦€款法”前幾年還款總額中利息占的比例較大(有時(shí)高達(dá)90%左右),“本金還款法”的本金平攤到每一次,利息借算,所以二者的比例較高時(shí)也就各占50%左右。
還款前后期的壓力不一樣。因?yàn)椤氨鞠⑦€款法”每月的還款金額數(shù)是一樣的,所以在收支和物價(jià)基本不變的情況下,每次的還款壓力是一樣的;“本金還款法”每次還款的本金一樣,但利息是由多到少、依次遞減,同等情況下,后期的壓力要比前期輕得多?! ?
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