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投資小竅門 穩(wěn)健中產(chǎn)家庭 再購房兩不誤
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 478 次
我姓陳,家庭月收入6000元,月均支出1500至2000元,活期存款20萬元,其中家人拿去3.2萬元急用,估計(jì)二年內(nèi)沒法收回。有住宅二幢,其中一幢自住,另一幢出租1300元/月,裝修費(fèi)約需35萬元,裝修后估計(jì)租金可達(dá)3000至3500元/月。夫妻二人均購了農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn),小孩也購購農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)。我的目標(biāo)是盡快裝修好房子及想在東莞市購一套帶東莞中學(xué)或較好學(xué)校的商品房。
理財(cái)師:周達(dá)誼 中國農(nóng)業(yè)銀行東莞市長安支行金融理財(cái)師(AFP),將陳小姐的情況整理如下:
一、基本情況
1.已婚,小孩5歲;2.年收入7.2萬元(其中工資收入56400元,租金收入15600元),年生活支出24000元;3.活期存款20萬元,家人借用3.2萬元(兩年內(nèi)不能收回);4.家庭住宅有兩幢,一棟自住,一棟出租;5.夫妻雙方已購購農(nóng)村醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)。
二、理財(cái)目標(biāo)
1.盡快裝修出租的住宅;2.購購一套帶好學(xué)位的商品房。
三、基本假設(shè)
1.工資年收入增長率5%,租金收入增長率為0,通貨膨脹率5%,年率8%;2.小孩高中支出11500元/年,大學(xué)學(xué)費(fèi)為16000元/年,學(xué)費(fèi)成長率5%;3.假定以下利率不變:活期存款利率0.72%,住房按揭優(yōu)惠年利率6.6555%,裝修貸款基準(zhǔn)利率7.74%。
四、家庭財(cái)務(wù)診斷及風(fēng)險(xiǎn)分析
陳小姐家庭正處于成長期,收入較穩(wěn)定,屬中等水平。在未來一段時(shí)間內(nèi),有一棟住宅必須裝修,另外還有購房的壓力。當(dāng)前家庭只購購了基本的農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn),一旦出現(xiàn)突發(fā)事件,以現(xiàn)有的保險(xiǎn)難以保障基本生活,需要額外增加商業(yè)保險(xiǎn)。
另外,陳小姐有20萬元的活期存款,而家庭負(fù)債為零,未能充分利用財(cái)務(wù)杠桿的作用;家庭投資渠道狹窄,余款作活期儲(chǔ)蓄,流動(dòng)資金收益率甚低。
投資規(guī)劃:
規(guī)劃一、貸款裝修出租計(jì)劃
合理留用6個(gè)月的支出額約12000元作應(yīng)急金,以活期存款生息備用。對(duì)剩余的18.8萬元要充分利用,建議用18萬元作出租住宅的裝修自付費(fèi)用,同時(shí)以現(xiàn)有的自住房產(chǎn)作抵押物,向銀行申請(qǐng)17萬元的裝修貸款,分五年等額償還,每年供款40847元。
住宅進(jìn)行裝修以后,出租收入從原來年收入的15600元增加到年收入36000元。建議將剩余流動(dòng)資金8000元作投資股票型基金,收益率達(dá)8%,以積累更多資金作購房計(jì)劃。
規(guī)劃二、子女教育基金計(jì)劃
陳小姐的小孩在九年后高中三年費(fèi)用約為53520元,大學(xué)四年費(fèi)用為99285元,屆時(shí)教育費(fèi)用需要152805元,這部分資金可用基金定投來解決,計(jì)劃用12年作教育準(zhǔn)備金籌備,則每月需定投635元,年投入7620元。
規(guī)劃三、購購商業(yè)意外傷害保險(xiǎn)
建議陳小姐夫婦各購購一份約600元/年的人身意外傷害保險(xiǎn)組合,其中包括20萬元意外傷害險(xiǎn)、1萬元意外醫(yī)療險(xiǎn)和一份住院醫(yī)療險(xiǎn),保障家庭財(cái)務(wù)的持續(xù)性。
規(guī)劃四、以組合投資方式理財(cái)
建議采用組合投資方式進(jìn)行理財(cái),股票型基金占40%,債券型基金占40%,貨幣型基金占20%,根據(jù)以往投資工具預(yù)期收益數(shù)據(jù)顯示,該投資組合報(bào)酬率可達(dá)8%。
規(guī)劃五、五年后貸款購房
五年后,上述裝修貸款結(jié)清,此時(shí)家庭負(fù)債為0,理財(cái)生息資金累計(jì)值為18萬元,此時(shí)再向銀行申請(qǐng)住房按揭貸款以實(shí)現(xiàn)家庭另一理財(cái)目標(biāo)。第六年年初帶較好學(xué)位的商品房均價(jià)為8300元/平方米,如果購購90平方米以上住房,頭期三成至少23萬元,但自有資金不足支付,建議購購90平方米以下住房,房價(jià)75萬元,頭期支付15萬元,申請(qǐng)住房貸款60萬元,期限20年(在退休前還清),則每月等額還款4530元,每年本息合計(jì)54360元。兩年后,預(yù)計(jì)花費(fèi)6.7萬元進(jìn)行簡單裝修入住,將原來自住住宅出租,租金估值3.6萬元/年。
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