家庭情況：家庭成員兩名，李先生和李太太，尚未生育。李先生為私企員工，購有養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)醫(yī)保、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，保額40萬，李太太是醫(yī)生，購有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)

　　理財(cái)目標(biāo)：小房換大房，另外購置一套140平方米以內(nèi)的商品房用于自住，同時(shí)籌備孩子出生后的教育金

　　專家支招

　　招數(shù)1：長期穩(wěn)健投資準(zhǔn)備教育金

　　民生銀行天河支行理財(cái)經(jīng)理高丹認(rèn)為，根據(jù)李先生目前的家庭狀況，建議其資產(chǎn)配置中股票或股票型基金投資比例為70%，債券或固定收益類產(chǎn)品投資比例為30%，預(yù)期年收益率為9.5% * 70% + 5% *30% = 8.15%。

　　如果子女出生三年后開始上幼兒園，假設(shè)學(xué)費(fèi)的成長率為5%，教育金的投資報(bào)酬率為8%，按照2.86%的折現(xiàn)率，在子女出生時(shí)，應(yīng)該準(zhǔn)備資金18.7萬元。假如兩年后生小孩，小孩三歲后上幼兒園，從上幼兒園到大學(xué)畢業(yè)要19年，則18.7萬的現(xiàn)值，以投資報(bào)酬率8%折現(xiàn)24年，未來父母每年要多儲(chǔ)蓄17758元。

　　招數(shù)2：購房總價(jià)應(yīng)小于年儲(chǔ)蓄額

　　鑒于每年儲(chǔ)蓄7.3萬左右，教育支出固定不動(dòng)的情況，李先生家庭是否能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)富自由完全取決于購購什么類型的房子。為了能夠?qū)崿F(xiàn)換房及教育雙目標(biāo)，建議將購房總價(jià)控制在98.6萬元以內(nèi)，如購購90萬的房子，就可以在收回借款之后于當(dāng)年購房。

　　方案：購房總價(jià)90萬（6500元/平米），頭付款三成為27萬元，貸款63萬元，房貸利率7%，貸款期限30年，等額本息方法計(jì)算，每年應(yīng)還款50769元。三成頭付款27萬元，可依靠定期存款7萬元，加朋友還的借款10萬元，加基金10萬元支付。這兩項(xiàng)相加每年支出68527元，小于年儲(chǔ)蓄余額73400元，這說明今年購房，兩年后生小孩的計(jì)劃是可以實(shí)現(xiàn)的。

　　招數(shù)3：預(yù)留1.5萬備用金

　　備用金預(yù)留額度為3~6個(gè)月的家庭月支出，因此建議將李先生家庭的1.5萬元的銀行活期存款作為家庭備用金。備用金要求變現(xiàn)能力強(qiáng)，因此宜以短期存款為主，除活期外，還有三個(gè)月或半年的短期定期存款及貨幣市場基金等投資方式。從小孩出生到三歲，每年至少要增加1萬元的開支，這部分費(fèi)用可從前兩年的家庭儲(chǔ)蓄扣除房貸之后的余額中積累起來。

　　招數(shù)4：堅(jiān)持基金定投30年

　　保留每月1300元的基金定投，如果僅按年8%的收益率，持續(xù)投資30年到李先生退休時(shí)，資金累計(jì)可達(dá)194萬元；持續(xù)投資50年到李先生80歲時(shí)，此筆資金可以累計(jì)到1000萬元。

　　上述結(jié)果是在收入不變的前提下計(jì)算所得，隨著年齡的增加，經(jīng)驗(yàn)的積累，李先生一家的收入必會(huì)有所增加，而每年的節(jié)余也會(huì)越來越多。及時(shí)投資節(jié)余資金，雪球會(huì)越滾越大。

　　招數(shù)5：倒按揭以房養(yǎng)老

　　李先生夫婦的養(yǎng)老，除了依靠養(yǎng)老金外，可以出租房產(chǎn)收取租金，還可以在國家引進(jìn)、條件允許、市場成熟的情況下，采用倒按揭的方式，即把房產(chǎn)抵押給債權(quán)人，獲得一筆持續(xù)的現(xiàn)金流量，當(dāng)設(shè)定年限或條件達(dá)到時(shí)，房產(chǎn)的所有權(quán)依合約規(guī)定轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人。

　　家庭理財(cái)小竅門

　　善用信用卡

　　善用信用卡，不僅可以先消費(fèi)后付款，較長享有56天的免息期；還能通過循環(huán)信用額度內(nèi)的預(yù)借現(xiàn)金功能，臨時(shí)應(yīng)急；更可利用信用卡月結(jié)單記帳，合理控制家庭費(fèi)用支出，實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)目標(biāo)。

　　基金定投

　　基金可以采用定期定額方式操作，既可規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)又可降低成本，而且通過紅利再投資可加速財(cái)富積累的速度。雪球能滾多大，完全看你能堅(jiān)持多久。

　　以房養(yǎng)老

　　對(duì)于年輕時(shí)積累了較多房產(chǎn)的老年人，除了靠養(yǎng)老金，出租房子收取租金養(yǎng)老外，更可以采取倒按揭的方式養(yǎng)老。

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