理財師：黃秀玲 中國農(nóng)業(yè)銀行東莞分行河東支行 金融理財師（AFP）、保險從業(yè)資格。

　　一、基本情況

　　1.已婚，有一孩子（14個月）。

　　2.家庭年收入約10.32萬元，且妻子有養(yǎng)老保險；家庭年支出約1.68萬元。

　　3.家庭現(xiàn)有存款7萬元，基金6萬元，股票3.5萬元。

　　4.湖北老家剛建有一棟房子，價值約8萬元。

　　二、理財目標

　　1.一年內購車。

　　2.三年內購一套約120平方米的房子自住。

　　三、家庭情況診斷

　　1.家庭尚無負債，雖然沒有財務負擔壓力，但亦未能利用財務杠桿。

　　2.缺乏足夠的家庭保障。家中只有妻子購購養(yǎng)老保險，一旦發(fā)生意外將對家庭造成較大影響。

　　3.家庭收入主要集中在丈夫上，加上丈夫經(jīng)營小生意，收入具有不穩(wěn)定性，一旦經(jīng)營利潤下滑，可能給家庭帶來財務風險。

　　4.缺乏針對孩子教育規(guī)劃。盡管孩子現(xiàn)時只有14個月，兩年后將上幼兒園，隨即在往后20年內教育開支增大，若沒有提早做好規(guī)劃將對屆時現(xiàn)金流構成影響。

　　四、基本假設

　　1.通貨膨脹率為5%、收入成長率為6%。

　　2.兒子兩年后上幼兒園?，F(xiàn)時幼兒園學費伙食等開支為8000元/年，學費的成長率為5%，兩年后需8820元。

　　3.現(xiàn)時東莞市平均房價為5700元/ 平方米，120平方米的房子約需68.4萬元，房價的成長率為5%，三年后的需791816元。

　　4.假設生息資產(chǎn)年率為8%。

　　理財規(guī)劃：一次性購車、住房按揭

　　在保險方面，由于該家庭保障較少，故建議增加夫妻二人保險支出（定期壽險、意外傷害險等），費用約為5000元/年。在購房后保額可適當增大。

　　對于購車目標，現(xiàn)在中檔車的市場價格一般為13萬元，加上各種稅費、保險、購置費、上牌照等費用，一共需要14.5萬元。按夫妻資產(chǎn)及收入情況來看，該目標能實現(xiàn)。購車后費用由于支出大增（養(yǎng)車費用包括保險、油費、停車費、養(yǎng)路費、保養(yǎng)費等，每年需要1.6萬元），加上其三年后有購房計劃，故建議其采取一次性付款形式購車。

　　對于購房需求，三年后，120平方米的房子價格為791816元。以其夫妻現(xiàn)行財務狀況無法一次性付款，考慮到該家庭屬頭次購房，且其妻子在工廠工作，隨著新勞動法的推行力度不斷加大，其工廠將在不久將來為其購購“三險一金”，故屆時可采用組合貸款形式實現(xiàn)購房目標：支付三成頭付（23.8萬元），余下五成申請住房公積金貸款，兩成通過商業(yè)貸款。建議貸款期限為20年，這樣既能避免因購房對家庭現(xiàn)金流造成的加大壓力，又能充分利用財務杠桿，增加理財收入。

　　由于張先生的母親正與他們一起生活，建議購房后將家人接來東莞，將湖北老家的房子用于出租，增加其他收入來源。

　　投資建議:穩(wěn)健投資將股票轉化為基金

　　該家庭資產(chǎn)中有7萬元定期存款、6萬元基金、3.5萬元股票。股票持有量不大，不能分散風險，加上投資股票所需管理時間較大，建議將其轉為購購基金。在留有緊急備用金（3～6個月支出）的情況下，將其資產(chǎn)作如下配置：

　　根據(jù)歷史數(shù)據(jù)配置

　　投資組合 股票型基金 債券型基金 貨幣型基金 投資組合

　　各投資工具的預期報酬率 12.5% 6%4% 7.80%

　　各投資工具的配置比例 39.06%42.97%17.97% 100.00%

　　預估較高報酬率 23.27% 預估較低報酬率 -6.91%

　　投資產(chǎn)品 建議基金1 建議基金2 建議基金3

　　貨幣 交銀施羅德貨幣長盛貨幣博時現(xiàn)金收益

　　債券 長盛中信全債南方寶元債券廣發(fā)聚富

　　股票 富蘭克林深化價值南方優(yōu)選價值富國天益價值

　　理財師提醒

　　投資時可能存在以下風險：一是流動性風險: 急需變現(xiàn)時可能的損失，故配置了18%的貨幣型基金作為緊急變現(xiàn)時的選擇；二是市場風險: 市場價格可能不漲反跌；三是信用風險: 個別標的的特殊風險。

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