我姓陳，25歲，單身，月收入3300元,現(xiàn)金存款4000元，姐拿去4000元急用(這部分可能沒那么快給回)，每年給父母5000元生活費(fèi)。月支出平均約600~800元，余4000元的牙齒矯正費(fèi)需支付(年底前分期付完即可)。我的理財(cái)目標(biāo)是想在東莞置房，請(qǐng)問我該如何理財(cái)？　

　　理財(cái)師：劉雪瑤 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行東莞分行個(gè)人業(yè)務(wù)部 金融理財(cái)師（AFP），個(gè)人理財(cái)、保險(xiǎn)從業(yè)資格

　　理財(cái)建議

　?。ㄒ唬?yīng)急備用金

　　應(yīng)急備用金用來保障在發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需。一般為3~6個(gè)月日常支出，建議陳小姐預(yù)留6個(gè)月的支出4000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時(shí)間的不確定性，建議投資貨幣型基金產(chǎn)品。

　　（二）保險(xiǎn)

　　財(cái)產(chǎn)的安全保障是理財(cái)?shù)牟?。客戶暫無其他的商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)先做好財(cái)產(chǎn)的安全保障，這樣可更安心的進(jìn)行投資，可以適當(dāng)增加一定的商業(yè)保險(xiǎn)。建議每年交納500元左右保險(xiǎn)費(fèi)，購(gòu)購(gòu)人身意外傷害保險(xiǎn)組合的計(jì)劃，可享有保障額度為20萬元的意外險(xiǎn)、1萬元意外醫(yī)療，和5年每月1500元的全殘補(bǔ)償；以及交納1500元左右保險(xiǎn)費(fèi)，參加保險(xiǎn)額度為20萬元、期限20年的定期壽險(xiǎn)。

　?。ㄈ┵?gòu)房

　　商業(yè)銀行對(duì)住房貸款的審批上限是借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比在55%以下（含55%）。但公認(rèn)比較合理的月供收入比是控制在35%以內(nèi)，如果家庭全部負(fù)債支出與收入比突破了40%，則會(huì)產(chǎn)生較大的壓力。

　　按照陳小姐現(xiàn)時(shí)的收入水平，以經(jīng)濟(jì)型的房子為頭選，可購(gòu)購(gòu)30萬元左右的房子，而且需要3~5年的時(shí)間儲(chǔ)備頭期款。依東莞地區(qū)現(xiàn)時(shí)的樓價(jià)，陳小姐可以考慮房屋面積為80平方米，均價(jià)3600元/平方米左右，總價(jià)不超過35萬元的二手樓房，并且選擇30年等額貸款，降低還款壓力。以32萬元的房子為例，在頭付20%的情況下，需一次性交納頭付6.5萬元，此后30年每月還款1625元。

　　一、個(gè)人基本情況

　　目前單身，沒有任何家庭負(fù)擔(dān)，父母需贍養(yǎng)；年收入39600元，年支出約13400元。存款4000元，另有4000元債權(quán)未收回，今年預(yù)計(jì)還需支出4000元牙齒矯正費(fèi)，無欠債。

　　二、個(gè)人理財(cái)目標(biāo)

　　依據(jù)實(shí)際承受能力準(zhǔn)備在東莞購(gòu)住房一套

　　三、基本假設(shè)

　　1.通貨膨脹率為5%，收入成長(zhǎng)率為6%，房?jī)r(jià)增長(zhǎng)率為6%，年率為8%。

　　2.由于陳小姐收入所得的資料有限，故暫不考慮“三險(xiǎn)一金”和個(gè)人所得稅。

　　四、個(gè)人財(cái)務(wù)狀況分析

　　依據(jù)提供的資料，可知客戶的現(xiàn)金流量如下：

　　從以上現(xiàn)金流量表可知，陳小姐收入不高，并且收入來源渠道單一，生活較為節(jié)儉，有積極的理財(cái)規(guī)劃意識(shí)和投資意識(shí)。年紀(jì)較輕，要重視學(xué)習(xí)和個(gè)人自我增值，預(yù)期未來收入有較大的增長(zhǎng)，客觀上說風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。另外，據(jù)提供的資料分析，未購(gòu)購(gòu)任何商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)保障功能不足。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　由于陳小姐可預(yù)期購(gòu)房時(shí)間為三年后。依據(jù)年齡、家庭、收入等條件估計(jì)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較高，建議每月收入節(jié)余選擇定期定投基金，為頭期房款及結(jié)婚作準(zhǔn)備。每月定投2000元可選用投資組合的方式，如1300元為股票型基金（如華夏中小板、國(guó)海富蘭克林彈性），400元為債券型基金（如大成債券C、鵬華普天），預(yù)期收益率76%×10%+24%×5%＝8.8%。3年后預(yù)計(jì)投資收益為6.9萬元，剛夠交頭期款，裝修款項(xiàng)還需通過其他渠道籌集。

　　此外，陳小姐的年紀(jì)較輕，除努力工作外，還應(yīng)投入一定的精力、時(shí)間和費(fèi)用于學(xué)習(xí)培訓(xùn)，磨刀不誤砍柴工，尤其是在現(xiàn)今競(jìng)爭(zhēng)激烈的社會(huì)環(huán)境，個(gè)人的自我增值和提升更加重要，建議每年花3000元到5000元用于培訓(xùn)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

　　理財(cái)規(guī)劃后的現(xiàn)金流量：

　　陳小姐的生活較為節(jié)儉，建議適當(dāng)時(shí)候要對(duì)自己作出獎(jiǎng)勵(lì)。節(jié)流能累積財(cái)富，開源能創(chuàng)造更多的財(cái)富，在適當(dāng)時(shí)候可考慮調(diào)整工作崗位，爭(zhēng)取更高的收入和待遇，早日實(shí)現(xiàn)人生不同階段的各個(gè)目標(biāo)。

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