讀者來信:我姓陳,25歲,單身,月收入3300元,現(xiàn)金存款4000元,姐拿去4000元急用(這部分可能沒那么快給回),每年給父母5000元生活費。月支出平均約600~800元,余4000元的牙齒矯正費需支付(年底前分期付完即可)。

　　我的理財目標是置房,請問我該如何理財?

　　理財師:劉雪瑤中國農(nóng)業(yè)銀行東莞分行個人業(yè)務(wù)部金融理財師(AFP),個人理財、從業(yè)資格

　　一、個人基本情況

　　目前單身,沒有任何家庭負擔,父母需贍養(yǎng);年收入39600元,年支出約13400元。存款4000元,另有4000元債權(quán)未收回,今年預(yù)計還需支出4000元牙齒矯正費,無欠債。

　　二、個人理財目標

　　依據(jù)實際承受能力準備在東莞購住房一套

　　三、基本假設(shè)

　　1.通貨膨脹率為5%,收入成長率為6%,增長率為6%,年回報率為8%。

　　2.由于陳小姐收入所得的資料有限,故暫不考慮"三險一金"和個人所得稅。

四、個人財務(wù)狀況分析

　　依據(jù)提供的資料,可知客戶的現(xiàn)金流量如下:

　　從以上現(xiàn)金流量表可知,陳小姐收入不高,并且收入來源渠道單一,生活較為節(jié)儉,有積極的理財規(guī)劃意識和投資意識。年紀較輕,要重視學習和個人自我增值,預(yù)期未來收入有較大的增長,客觀上說風險承受能力較強。另外,據(jù)提供的資料分析,未購購任何商業(yè)保險,保險保障功能不足。

　　理財規(guī)劃

　　由于陳小姐可預(yù)期購房時間為三年后。依據(jù)年齡、家庭、收入等條件估計,抗風險能力較高,建議每月收入節(jié)余選擇定期定投,為頭期房款及結(jié)婚作準備。每月定投2000元可選用投資組合的方式,如1300元為型基金(如華夏中小板、國海富蘭克林彈性),400元為債券(,)(資訊,)型基金(如大成債券C、鵬華普天),預(yù)期收益率76%×10%+24%×5%=8.8%。3年后預(yù)計投資收益為6.9萬元,剛夠交頭期款,款項還需通過其他渠道籌集。

　　此外,陳小姐的年紀較輕,除努力工作外,還應(yīng)投入一定的精力、時間和費用于學習培訓(xùn),磨刀不誤砍柴工,尤其是在現(xiàn)今競爭激烈的社會環(huán)境,個人的自我增值和提升更加重要,建議每年花3000元到5000元用于培訓(xùn),提高競爭力。

　　理財規(guī)劃后的現(xiàn)金流量:

　　陳小姐的生活較為節(jié)儉,建議適當時候要對自己作出獎勵。節(jié)流能累積財富,開源能創(chuàng)造更多的財富,在適當時候可考慮調(diào)整工作崗位,爭取更高的收入和待遇,早日實現(xiàn)人生不同階段的各個目標。

理財建議

　　(一)應(yīng)急備用金

　　應(yīng)急備用金用來保障在發(fā)生意外時的不時之需。一般為3~6個月日常支出,建議陳小姐預(yù)留6個月的支出4000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時間的不確定性,建議投資貨幣型基金產(chǎn)品。

　　(二)保險

　　財產(chǎn)的安全保障是理財?shù)牟??？蛻魰簾o其他的商業(yè)保險,應(yīng)先做好財產(chǎn)的安全保障,這樣可更安心的進行投資,可以適當增加一定的商業(yè)保險。建議每年交納500元左右保險費,購購人身意外傷害保險組合的計劃,可享有保障額度為20萬元的意外險、1萬元意外醫(yī)療,和5年每月1500元的全殘補償;以及交納1500元左右保險費,參加保險額度為20萬元、期限20年的定期壽險。

　　(三)購房

　　商業(yè)銀行對住房貸款的審批上限是借款人住房貸款的月支出與收入比在50%以下(含50%),月所有債務(wù)支出與收入比在55%以下(含55%)。但公認比較合理的月供收入比是控制在35%以內(nèi),如果家庭全部負債支出與收入比突破了40%,則會產(chǎn)生較大的壓力。

　　按照陳小姐現(xiàn)時的收入水平,以經(jīng)濟型的房子為頭選,可購購30萬元左右的房子,而且需要3~5年的時間儲備頭期款。依東莞地區(qū)現(xiàn)時的樓價,陳小姐可以考慮房屋面積為80平方米,均價3600元/平方米左右,總價不超過35萬元的二手樓房,并且選擇30年等額貸款,降低還款壓力。以32萬元的房子為例,在頭付20%的情況下,需一次性交納頭付6.5萬元,此后30年每月還款1625元。

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