理財(cái)目標(biāo)

　　1年后，生小孩；5年后，購購住房一套。

　　本期連線理財(cái)師——工行東莞分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部高端經(jīng)理、中國頭批國際金融理財(cái)師（CFP） 陳素靜

　　理財(cái)分析

　　鄭先生每月凈收入平均達(dá)7000元，屬于中等收入家庭；已經(jīng)營個(gè)體行業(yè)4年時(shí)間，具備一定的經(jīng)驗(yàn)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，收入相對較穩(wěn)定。在收入項(xiàng)目中，全部來源于經(jīng)營性收入，家庭資產(chǎn)均為銀行存款，收益相對較低；應(yīng)適當(dāng)提高理財(cái)收入占比。沒有建立任何個(gè)人及家庭風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。鄭先生夫妻倆所從事的行業(yè)決定了該家庭的收入是建立在“夫妻倆正常開工”的基礎(chǔ)上；萬一發(fā)生意外狀況，影響“正常開工”，收入會出現(xiàn)中斷。因此，非常有必要構(gòu)筑“保障屏障”來抵擋突發(fā)事件所帶來的不利影響。

　　理財(cái)建議

　　1、購房計(jì)劃：鄭先生的購房計(jì)劃可以提前3年，原因如下：

　?。?）東莞樓市價(jià)格較去年同期有較大幅度下降，資料顯示，2008年4月東莞全市商品住宅均價(jià)約5938元/㎡；另外，東莞市房管局公布有關(guān)數(shù)據(jù)，我市6月份樓市成交量較5月份進(jìn)一步萎縮，購房者還在期待降價(jià)；由此，預(yù)測東莞商品房價(jià)格還有一定的降級空間。盡管目前東莞樓價(jià)處于下降通道，但從東莞所處地理位置（毗鄰廣州、深圳）、房屋供求關(guān)系（購房族人數(shù)逐步增加）來看，在未來的5年，東莞樓市價(jià)格掉頭回升的可能性非常大。

　?。?）鄭先生1年后打算生小孩，自有住宅能夠給小孩提供一個(gè)良好、安定的成長環(huán)境；而且鄭先生夫妻相當(dāng)年輕，收入較穩(wěn)定，若通過銀行貸款實(shí)現(xiàn)購房計(jì)劃，每月的還款壓力不大。

　　從小孩的成長考慮，建議購購地處教學(xué)資源豐富區(qū)域、配套成熟的花園式小區(qū)，估計(jì)目前新房單價(jià)為5000元/平方。假定所購房屋90平方米（可滿足“三口之家”），房屋總價(jià)為45萬元，建議采用“頭3貸7”銀行按揭方式，期限15年，則需積累頭期房款13.5萬元，向銀行貸款31.5萬元，每月還款額為2771元。

　　2、育兒計(jì)劃：鄭先生打算1年后要小孩，需要提前規(guī)劃孕檢費(fèi)用、生產(chǎn)費(fèi)用以及產(chǎn)后育兒費(fèi)用。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，孕檢費(fèi)用（含營養(yǎng)補(bǔ)充）平均每月需500元，生產(chǎn)費(fèi)用（剖腹產(chǎn)）約為6000元，小孩出生后，家庭每月開支約增加1000元。前述孕檢費(fèi)用、生產(chǎn)費(fèi)用可通過當(dāng)期收入支付，而產(chǎn)后育兒費(fèi)用則需降低每月“純收入”。

　　3、家庭保障：鄭先生家庭目前沒有任何保障，且1年后家里增加新成員、2~3年后新增負(fù)債，因此，增加保障性是家庭的迫切之需。根據(jù)鄭先生家庭財(cái)務(wù)特點(diǎn)，理財(cái)師建議：（1）購購商業(yè)性保險(xiǎn)產(chǎn)品。投保定期壽險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)，該類保險(xiǎn)保額高、保費(fèi)較低廉，可以有效提高家庭保障力度；投保住院收入補(bǔ)償型保險(xiǎn)，以避免因“不開工”而出現(xiàn)的“收入中斷”；投保重大疾病保險(xiǎn)，儲蓄、保障可兼得。（2）加入東莞市醫(yī)療保障體系。按照政府相關(guān)規(guī)定，自己交費(fèi)，領(lǐng)取“東莞社會保險(xiǎn)卡”，以享受社會醫(yī)療保險(xiǎn)提供的疾病、住院等方面的福利。

　　4、投資計(jì)劃：鄭先生收入中等偏上，另，“個(gè)體業(yè)主”收入的穩(wěn)定性較“上班一族”低，因此鄭先生宜采取穩(wěn)健的投資方式，建議如下：

　　（1）購購憑證式國債?，F(xiàn)有的5萬元存款全部用于購購三年期憑證式國債，年收益率5.74%，到期本益和為5.861萬元，用作頭期購房款。

　　（2）每月基金定投。俗話說，高風(fēng)險(xiǎn)伴隨高收益；家庭理財(cái)中，僅僅依靠固定收益類理財(cái)產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)資金增值的速度是相當(dāng)緩慢的，往往需要配置一定比例的風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品以提高資產(chǎn)增值能力。在本案例中，鄭先生需要積累3年后的頭期購房款以及裝修費(fèi)用；建議將現(xiàn)有每月收入的50%（約為3500元）敘做基金定投，期限3年，預(yù)期收益10%，到期后本益和為14.62萬元。在定投產(chǎn)品選擇上，建議選擇管理穩(wěn)健的基金公司旗下的指數(shù)型基金和股票型基金產(chǎn)品，如南方、易方達(dá)、華夏等。

　?。?）每月定期存款。月收入的35%購購貨幣型基金（預(yù)期年收益2.5%），既可作為日常生活中的“急用錢”，又可以稍高收益投資形式積累“大額”資金；一年后，累計(jì)的本益和可一次性投資于我穩(wěn)得利理財(cái)產(chǎn)品（1年期預(yù)期收益5.3%），到期后資金作為裝修費(fèi)用。

　　（4）家庭流動(dòng)資金的準(zhǔn)備。根據(jù)家庭理財(cái)基本原則，建議預(yù)留3~6個(gè)月的家庭支出作為緊急備用金，以應(yīng)對生活中出現(xiàn)的不時(shí)之需。另外，每月收入的15%購購貨幣型基金，存取靈活且收益穩(wěn)定，同時(shí)還可作為個(gè)人生意周轉(zhuǎn)資金。

　?。?）購房后，鄭先生每月需要償還貸款2771元，另，小孩出生后每月支出增加1000元，則每月剩余純收入平均為3229元。剩余資金，建議繼續(xù)辦理基金定投業(yè)務(wù)及存入銀行定期存款。

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