【讀者來信】

　　理財師您好！

　　我今年40歲，在順德北滘某私營電子設(shè)備企業(yè)做技師，月收入4000元左右，工作穩(wěn)定，老婆月收入1500元左右。夫妻倆有兩個小孩，一個在順德陳村讀書，年開銷10000元左右，小兒子讀六年級，年開銷5000元左右。家庭月開銷1500元，存款有30萬元，個人有社保，但老婆和小孩都沒有，無任何商業(yè)保險?，F(xiàn)在租房住，600元月租，想在北滘購購一套120平方米左右的商品房，但目前北滘房價也要3000元/平方米左右，請問理財師，我們該如何理財？

　　北滘市民何先生

　　【理財師回復(fù)】

　　從何先生的家庭財務(wù)狀況可以看出，家庭收入狀況一般，負(fù)擔(dān)還是比較重的，但由于何先生夫婦已有一定的存款積蓄，因此只要理財?shù)卯?dāng)，也可以輕松完成購房、撫育孩子的計劃。

　　家庭財務(wù)分析：

　　1.何先生家年收入為66000元，年開支40200元，年支出與年收入占比為61%，家庭負(fù)擔(dān)較重，其中小孩學(xué)費及租房費用已占年支出50%。

　　2.家庭資產(chǎn)30萬元為銀行存款，家庭資產(chǎn)流動性強，但收益性較差，在當(dāng)前負(fù)利率時代不利于資產(chǎn)增值，建議增加投資配置。

　　3.家庭成員除何先生有社保外無任何保險，家庭抗風(fēng)險能力低，建議增加保險配置。

　　4.家庭目前除購房外，子女未來教育費用的籌備也應(yīng)及早準(zhǔn)備，建議增加子女教育配置。

　　理財建議：

　　1.購房：按何先生目前經(jīng)濟狀況，建議購購價格為3000元/平方米的住房，目前北滘一手房均價為3000元/平方米，適當(dāng)選擇二手房會有較理想，購購120平方米左右房產(chǎn)約需36萬元左右，目前住房貸款優(yōu)惠利率為6.6555%，因此建議用15萬元存款交頭期，家庭月收入約30%用于按揭，按揭期限20年。

　　2.子女教育費用：建議從家庭資產(chǎn)中用10萬元購購基金作為子女教育籌備經(jīng)費。同時將每月收入25%用于做基金定投，用于籌備子女每年教育費用。

　　3.增加家庭保險，當(dāng)前須增加購購家庭保險，如家庭意外險、健康險如重大疾病險等。可考慮為何太購購社保。以后在條件許可下逐步增加養(yǎng)老性商業(yè)保險。

　　4.用1萬元定期作為家庭應(yīng)急，剩余可用于新房配置。

　　5.基金購購建議：基金定投部分購購偏債型基金，一次性購購部分按40%股票型基金，60%平衡型基金配置。

　　交行佛山分行理財師余其廣作答

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