選市區(qū)小戶型以租養(yǎng)房

　　案例：莫先生今年24歲，參加工作兩年，目前在一家民營企業(yè)做IT工作，月收入在6000元左右。目前存款5萬元，想購套房間給自己住。

　　選房建議：可以考慮在市交通便利區(qū)域購購一套小戶型供自己居住，將來有結(jié)婚打算時再進行房產(chǎn)置換。

　　目前市掉價并不明顯，長期仍有升值要求。交通便利，較低的頭付款可提供余錢購購理財產(chǎn)品，在目前的市場環(huán)境下，考慮適當(dāng)購入股票、基金產(chǎn)品。其次，小戶型更利于出租，“以租養(yǎng)房”也劃算。

　　莫先生可以選擇面積在40平方米左右、價位在40萬元到50萬元之間、頭付在8~10萬元左右、月供在3000元左右的房子。商業(yè)銀行對住房貸款的審批上限是借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比在50%以下(含50%)，對月收入在6000元左右的“80后”，所以月供較好不超3000元。

　　借父母錢不如自己存

　　案例：沈小姐今年25歲，參加工作3年，在一家事業(yè)單位工作，月收入約5000元。男朋友在一家大型國企做行政，收入3500元左右。

　　沈小姐計劃和男朋友在一年后結(jié)婚。他們目前資產(chǎn)有8萬余元股票、基金產(chǎn)品，但前期虧損約40%?，F(xiàn)在計劃購一套新房，尚有資金缺口。父母答應(yīng)可以借款，但需要按照銀行5年定存支付利息。

　　籌款渠道：如向父母借款5萬元，按目前銀行5年定存3.6%的年利率計算，需要在5年后還給父母59000元；如果將股票基金賣掉，則可彌補缺口。如果不打算賣掉，則9000元的利息需要沈小姐的理財產(chǎn)品能在未來5年獲得總體超越18%的收益率。

　　理財師提醒，如果能堅持將每月儲蓄個人收入的50％存入銀行，以沈小姐月均5000元的收入計算，3年下來即使不計入任何利息就有9萬元。另外，再加上年終獎1萬元，如以七成比例儲蓄，則3年就可以存下11.1萬元。

　　公積金貸款提前還貸

　　案例：1980年出生的小王目前月繳存公積金450元，頭次購房，同時符合申請貸款50萬元公積金的條件。小王打算頭付20萬元，貸款50萬元購房，計劃貸款20年，即還款時間是2009年4月到2029年4月。如果工作順利，小王希望提前到在第10年完成還款。

　　理財建議：購房者常常得準備一筆活期存款用以支付訂金。其實，這個問題可以通過信用卡墊款解決。但理財師提醒，銀行方面會依據(jù)持卡人的用卡記錄、消費積分和信用額度飽和度等方面進行嚴格審查，決定是否提高信用卡持卡人信用額度，這需要持卡人在購房前有一個良好的用卡計劃。

　　如果小王到2019年4月提前一次性還清余款，按照目前的利率計算：

　　公積金貸款：到2019年4月需還款298665元，可節(jié)省利息60826元；此前已還款總額為359491元，已還款利息為157196元。

　　商貸還款：屆時需還款302220元，節(jié)省利息66445元；此前已還款總額為368666元，已還款利息為169843元。

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