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月入過(guò)萬(wàn)如何購(gòu)房 理財(cái)6式打造30歲后美好生活

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 511 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。

理財(cái)案例

羅先生與羅太太均為30歲,碩士畢業(yè)。羅先生從事攝影記者工作,羅太太中學(xué)教師,結(jié)婚一年尚未有子女。家庭資產(chǎn):羅先生與羅太太存款各為7萬(wàn)元,名下股票各有5萬(wàn)元和3萬(wàn)元,合計(jì)資產(chǎn)22萬(wàn),無(wú)負(fù)債。羅先生月收入4500元左右,羅太太月收入5500元,目前無(wú)自有住房,月租金支出1000元,另月生活支出約3000元。夫妻雙方月繳保費(fèi)各500元,為20年期定期壽險(xiǎn),均為29歲時(shí)投保。夫妻兩人都善于投資自己。預(yù)期收入成長(zhǎng)率可望比一般同年齡者高。預(yù)計(jì)平均成長(zhǎng)率均有5%,而儲(chǔ)蓄率可以維持在50%。

理財(cái)目標(biāo)

1、購(gòu)房:三年后購(gòu)一套120平米的房子,預(yù)計(jì)的裝修費(fèi)用在15萬(wàn)元左右。

2、教育:準(zhǔn)備孩子20年后接受高等教育的費(fèi)用,作好供其到研究生畢業(yè)的經(jīng)費(fèi)準(zhǔn)備。

3、退休養(yǎng)老:25年后準(zhǔn)備退休,留存夠退休后30年的安逸無(wú)憂的晚年生活費(fèi)用。

理財(cái)分析

羅先生家庭月均收入達(dá)1萬(wàn)元,年度贏余達(dá)6萬(wàn)元,儲(chǔ)蓄率達(dá)到了50%,家庭無(wú)負(fù)債,財(cái)務(wù)狀況還是不錯(cuò)的。但是資產(chǎn)的收益性不高,60%的資產(chǎn)都分布在低收益的存款上;同時(shí),目前的資產(chǎn)配置過(guò)于單一,資產(chǎn)配置只有存款和股票,收益性資產(chǎn)都集中在股票上,風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。而且,雖然目前過(guò)的是瀟灑的兩人世界,但在未來(lái)的幾年里家庭負(fù)擔(dān)將會(huì)非常重,按照2年后生小孩、3年后購(gòu)房的短期計(jì)劃,在不久的將來(lái)面臨著小孩的撫養(yǎng)費(fèi)和教育金籌備及房貸的沉重負(fù)擔(dān),屬于是無(wú)近憂但有遠(yuǎn)慮的小家庭,非常有必要早早做規(guī)劃,以期達(dá)到所有家庭理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)規(guī)劃1.建立家庭緊急預(yù)備金

以準(zhǔn)備3個(gè)月的固定支出總額為標(biāo)準(zhǔn)。雖然家庭目前月支出5000元,但不久的將來(lái)面臨生育費(fèi)用和月供房貸,建議另準(zhǔn)備每月2000元的超額支出,共建立家庭緊急備用金:7000×3=21000元。1萬(wàn)元存銀行活期存款保持其流動(dòng)性,其余購(gòu)購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金或是流動(dòng)性強(qiáng)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品,在保持流動(dòng)性、安全性的前提下,兼顧資產(chǎn)收益性。

2.巧付購(gòu)房頭付款和裝修費(fèi)

建議購(gòu)購(gòu)市郊目前單價(jià)6000元左右每平方米的房子。目前市郊房?jī)r(jià)是穩(wěn)中有微升,以2%的房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率來(lái)看,3年后總房款為76.4萬(wàn)元左右。頭付30%為23萬(wàn)元,余款53.4萬(wàn)元做20年按揭,以當(dāng)前5.51%的貸款利率來(lái)看,月供需3676元。根據(jù)羅先生家庭的財(cái)務(wù)狀況來(lái)看,3年后年收入結(jié)余新增19.4萬(wàn)元。可將前3年的結(jié)余投資累計(jì)值加上已有生息資產(chǎn)20萬(wàn)元,作為頭付款和裝修費(fèi)用。

3.盡早規(guī)劃子女養(yǎng)育和教育金

2年后小孩的生育費(fèi)用建議從家庭緊急備用金中提取。以5%的預(yù)期投資報(bào)酬率來(lái)計(jì)算,年儲(chǔ)蓄須達(dá)到7886元(月儲(chǔ)蓄681元)。教育費(fèi)用是一個(gè)長(zhǎng)期支出,尤其是高等教育費(fèi)用比較高,不過(guò)考慮到其準(zhǔn)備時(shí)間可以比較長(zhǎng),可以做一些期限相對(duì)較長(zhǎng)的收益相對(duì)較高的投資,提高資金回報(bào)率。

4.全面規(guī)劃和補(bǔ)充保險(xiǎn)

考慮到羅先生工作性質(zhì),建議投保意外險(xiǎn)10萬(wàn)元,定期壽險(xiǎn)10萬(wàn)元,根據(jù)身體狀況可考慮再投保大病險(xiǎn)和醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)。而羅太太工作穩(wěn)定,所在中學(xué)醫(yī)療保險(xiǎn)等福利健全,考慮到2年后小孩出生生活費(fèi)用將大大增加,現(xiàn)投保險(xiǎn)種和保額可不做調(diào)整。

5.長(zhǎng)期投資打算退休規(guī)劃

羅先生夫婦計(jì)劃25年后退休,并且希望在退休后30年內(nèi)保證每個(gè)月有現(xiàn)值4000元的家庭支出,過(guò)上中等以上水平的晚年生活。假設(shè)通脹率為2%,退休后投資報(bào)酬率為4%,現(xiàn)值為4000元的月支出相當(dāng)于25年后的6562元。預(yù)計(jì)退休后雙方可領(lǐng)取養(yǎng)老金共4000元左右,退休金缺口為2592元??紤]到通貨膨脹因素,退休后的實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率僅為2%。因此,要保證30年的退休生活衣食小康,到退休時(shí)須準(zhǔn)備70萬(wàn)元的退休金。依照5.2%的預(yù)期投資報(bào)酬率、22年投資期來(lái)看,月投資須1426元。考慮到退休規(guī)劃的長(zhǎng)期性,也具有較大的彈性,可做長(zhǎng)期投資打算,投資風(fēng)險(xiǎn)和收益相對(duì)較高的產(chǎn)品。

6.合理配置投資組合

羅先生夫婦可對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行以下比例的配置:活期存款5%,人民幣理財(cái)產(chǎn)或貨幣基金20%,債券20%,偏股型基金或股票55%。各投資收益率預(yù)計(jì)為貨幣0.58%,人民幣理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金2.5%,債券4%,股票型基金或股票7%。該投資組合的報(bào)酬率為5.2%。隨著未來(lái)股市回暖和高收益投資理財(cái)產(chǎn)品的增多,可做出靈活調(diào)整,從而提高資產(chǎn)的。

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