理財(cái)師

　　中國(guó)銀行 魏瑩

　　客戶概況

　　王女士，36歲，外企員工，稅后收入10000元。先生是教師，稅后收入3000元。夫妻二人目前公積金賬戶共有30000元。家庭每月開(kāi)銷(xiāo)4000元左右。

　　去年購(gòu)的三年期國(guó)債8萬(wàn)元，定期存款共有30萬(wàn)元，其中25萬(wàn)元是一年期定期存款，另外5萬(wàn)元存的三個(gè)月期限。有基金2萬(wàn)元。自己有一份全能險(xiǎn)，已經(jīng)不需要再繳費(fèi)。給孩子購(gòu)了保險(xiǎn)，還要交兩年錢(qián)，共44000元。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　現(xiàn)住房面積為90多平方米，市值大約在60萬(wàn)元左右。想換成一套市區(qū)130平方米的房子，可以利用公積金貸款。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　如果王女士現(xiàn)在實(shí)施購(gòu)房計(jì)劃，根據(jù)王女士和先生的公積金繳存，可知每月公積金賬戶可用額為1500×2+500×2=4000元。據(jù)此推算，夫妻倆現(xiàn)在購(gòu)房并以王女士為公積金主貸人，執(zhí)行現(xiàn)在的公積金貸款利率3.87%（王女士55歲退休前還完貸款，按19年計(jì)算）可貸款額為645049元，但公積金貸款上限為60萬(wàn)元，130平方米總房款為875000元（假設(shè)契稅、擔(dān)保款為33000元，33000+6400×130=865000元）需準(zhǔn)備頭付265000元（865000-600000），可用活期5萬(wàn)元+定期存款18.5萬(wàn)元+公積金3萬(wàn)元來(lái)繳頭付，年底儲(chǔ)蓄99000元用來(lái)裝修新房，剩余生息資產(chǎn)為16.5萬(wàn)(定期存款6.5萬(wàn)+三年期國(guó)債8萬(wàn)+基金投資2萬(wàn))，建議資產(chǎn)配置為：（見(jiàn)附表）

　　其中，定期存款保留2.5萬(wàn)，合理比例為3—6個(gè)月生活費(fèi)（4000×6=24000元）作為緊急備付金；國(guó)債繼續(xù)保留，作為保障收益，必要時(shí)還可作質(zhì)押貸款；基金份額未變，除購(gòu)房外教育規(guī)劃目標(biāo)實(shí)施還需要較長(zhǎng)時(shí)間，因此可增加4萬(wàn)元股票投資，建議選擇具有良好成長(zhǎng)前景的績(jī)優(yōu)股。以此配置，國(guó)債比例較高，股票次之，存款、基金緊隨其后，平均收益率也體現(xiàn)出高于通脹率，有效地提高了原先的投資收益水平。

　　記者 程謨思

　　所占比例

　　15.15%

　　48.48%

　　12.12%

　　24.24%

　　金額

　　2.5萬(wàn)

　　8萬(wàn)

　　2萬(wàn)

　　4萬(wàn)

　　16.5萬(wàn)

　　生息資產(chǎn)

　　定期存款

　　國(guó)債

　　基金

　　股票

　　合計(jì)

　　預(yù)期收益率

　　2.25%

　　4.2%

　　8%

　　10%

　　組合收益率

　　0.34%

　　2.04%

　　0.97%

　　2.42%

　　5.77%

　　只要你把自己的資產(chǎn)狀況和理財(cái)目標(biāo)告訴我們，我們將找尋天津乃至國(guó)內(nèi)較具經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)專(zhuān)家來(lái)為你量身定制專(zhuān)屬方案。

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