“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”。我國頭個開展“以房養(yǎng)老”試點業(yè)務的保險公司———幸福人壽近期正在接受相關主管部門的審批，如果一切順利的話將在10月份掛牌營業(yè)。通過保險公司提供的這項業(yè)務，老年人可以將自己先進的一套產(chǎn)權住房抵押給保險公司，并從保險公司那里獲取養(yǎng)老金，直至終生。

有關房產(chǎn)，相信大家在10年前就一定聽說過美國老太和中國老太在天堂對話的故事。美國老太說：我奮斗了一輩子，昨天終于還清住房貸款了。中國老太太說，我攢了一輩子錢，臨終才購了這套房，可惜還沒來得住。于是，受這個故事的啟發(fā)，越來越多的中國人靠按揭貸款圓了住房夢。

然而，近來中美兩國老太的天堂對話又有了新版本。這次，美國老太太改口了，她對中國老太說：昨天，在我臨進天堂之前，終于把我房子等值的錢花光了。原來，美國老太在60歲時申請了一項“住房反向抵押貸款”，把自己的住房抵押給銀行，每月多了幾千美元收入，這樣她可以瀟灑地去法國旅游、去韓國整容、去瑞士滑雪。而銀行則等她去世后，收回了這套住房……

也許就像當初住房按揭進入中國一樣，有美國老太“以房養(yǎng)老”的故事也會登陸中國。不久之前傳來消息，一種“以房養(yǎng)老”的新型保險模式10月份可望進行試點，我國頭個開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務的保險公司———幸福人壽近期正在接受相關主管部門的審批，如果一切順利的話將在10月份掛牌營業(yè)，重慶、北京、上海等國內(nèi)大城市有望成為全國頭批試點城市。通過保險公司提供的這項業(yè)務，老年人可以將自己先進的一套產(chǎn)權住房抵押給保險公司，并從保險公司那里獲取養(yǎng)老金，直至終生。

以房養(yǎng)老 一石激起千層浪

“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”，全國政協(xié)委員、建設部科學技術司司長賴明如此描述“以房養(yǎng)老”模式，去年，他建議先對此成立專門課題組進行調研，再選擇上海、北京、深圳等大城市做試點，等到運作成熟后向全國各地推廣。隨后，國家建設部已委托保險公司研究“倒按揭”課題，并將選擇一些有代表性的城市做調研和模型測試。

在此之前，在上海市和重慶市“兩會”期間，上海市、重慶市均分別有人大代表委員和政協(xié)委員以“說明意見”和“提案”的方式向兩會提交了關于“以房養(yǎng)老”的建議。而這項提案很快得到了有關部門的重視，目前上海和重慶正就其可行性展開調研。上海市民政局日前也明確表示，將與有關部門聯(lián)手一起做好上海“以房養(yǎng)老”的試點工作。

事實上，一些非政府組織和團體早已開始了“以房養(yǎng)老”的試探。

在北京部分社區(qū)已開始推行“以房養(yǎng)老”模式，擁有自有房產(chǎn)的孤寡老人都可以把房產(chǎn)抵押給社區(qū)，由社區(qū)照顧日常起居。

2005年4月初，南京湯山留園公寓率先推出了“給我你的房子，我替你養(yǎng)老”的旗號，這種“以房換養(yǎng)”業(yè)務，事實上也是“反向抵押貸款”的一個變種?！耙苑繐Q養(yǎng)”計劃主要針對的是南京市年滿60周歲的老人，老人需在南京市區(qū)擁有一套至少60平方米的住宅，老人將住房的使用權劃歸為養(yǎng)老公寓，自己擁有住房的所有權，但自己必須遷至養(yǎng)老公寓，并享受免費養(yǎng)老服務。不過，由于在實際操作中存在種種困難，這個嘗試已經(jīng)夭折

幸福人壽的董事長孟曉蘇也是我國較早進行“以房養(yǎng)老”的研究，并積極為之奔走的專業(yè)人士。如果，幸福人壽的住房反向抵押業(yè)務能夠順利推出的話，孟曉蘇關于以房養(yǎng)老的研究將從理論走向實踐。

　未富先老 警示養(yǎng)老難題

“以房養(yǎng)老”為何在近年來突然受到了的關注？答案不言自喻。

去年2月23日頭次公布的《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預測研究報告》指出：中國60歲及以上老年人口在2004年底達到1.43億，占總人口的10.97%。預計到2050年，我國老年人口將達到4.2億，占總人口近25％。而按照國際通行的60歲以上為老年人，占人口比例達到10％以上或66歲以上老人占7％以上，即開始進入老齡時代的標準，中國目前已進入老齡社會，并且正處于快速老齡化階段。

另外一個數(shù)據(jù)預測稱，到2025年，大約有一半的中國人的年齡將在40歲以上。這個數(shù)字背后的含義就是，20年后繳納養(yǎng)老金的人數(shù)和退休金受益人數(shù)的比例將大大低于1：1。這是個什么概念呢？過去幾十年，發(fā)達國家，比如美國繳納養(yǎng)老金人數(shù)和退休人數(shù)的比例大約是4：1，隨著二戰(zhàn)后“嬰兒潮”時期出生人口的老齡化，預計到2030年美國的這個比例將下降到1.4：1；有些歐洲國家，比如意大利到2030年左右，這個比例可能會下降到大約1：1。相比之下，中國這個嚴峻形勢將會來得更早，到2025年，我們可能還未進入發(fā)達國家行列，卻已經(jīng)提前進入老齡化社會。

中國人口老齡化與發(fā)達國家相比還有一點不同：發(fā)達國家是“先富后老”，中國則是“未富先老”。南開大學人口與發(fā)展研究所老齡發(fā)展戰(zhàn)略研究主任原新教授說，中國是在尚未實現(xiàn)現(xiàn)代化、經(jīng)濟尚不發(fā)達的情況下提前進入老齡社會的。因此，中國應對人口老齡化的經(jīng)濟實力還比較薄弱。

老齡化的匆匆到來，未富先老的先天不足帶來的問題集中表現(xiàn)在：一、不論是國家還是個體養(yǎng)老保障的負擔正日益沉重。二、老年醫(yī)療衛(wèi)生消費支出的壓力越來越大。三、傳統(tǒng)養(yǎng)老方式已不能適應老齡化社會的要求?！拔锤幌壤稀币馕吨窟^去那種傳統(tǒng)的養(yǎng)老制度今后也許根本養(yǎng)不起那么多老人。

社保養(yǎng)老 難于滿足高質量要求

在過去10年間，我們國家一直努力地進行著社會養(yǎng)老制度的改革——從現(xiàn)收現(xiàn)付制度改為雙軌制。雙軌制是在一個縮小的現(xiàn)收現(xiàn)付制上另加上一個個人養(yǎng)老金賬戶。也就是說，退休金一部分是那時候工作人口繳納的養(yǎng)老金，另一部分是自己養(yǎng)老金賬戶中的積累。而自己養(yǎng)老金賬戶中的積累則取決于你歷年上繳的養(yǎng)老金數(shù)額，以及社?；鸬耐顿Y績效。

然而，10多年過去了，社保基金卻仍是負重累累。因為繳費不得不用來支付當期的退休金，個人賬戶基本上是空賬運行。據(jù)公開資料顯示，我國養(yǎng)老保險金的缺口越來越大，為填補養(yǎng)老金的短缺，財政用于養(yǎng)老保險的撥款與5年前相比整整翻了10倍多。 “目前中國的社保體系存在巨大缺口，不少人對養(yǎng)老有危機感。”上海老齡科研孫鵬鏢說。

而事實上，養(yǎng)老危機在全世界范圍均不同程度地存在著。法國是個福利大國，但近年來，法國進入了戰(zhàn)后就業(yè)人員退休的高峰期，且由于人口平均預期壽命的提高，老年人口出現(xiàn)爆炸性增長。法國退休金入不敷出的矛盾日益突出，2002年，法國政府為退休制度支付了150億歐元；日本養(yǎng)老保險制度隨著老齡化社會的快速到來終于破綻百出，難以為繼；近年來，數(shù)百億英鎊的養(yǎng)老金赤字一直令英國政府十分苦惱。目前，英國養(yǎng)老金的虧空已經(jīng)達到300億至600億英鎊。英國政府曾多次指出，人口老齡化加劇了養(yǎng)老金體系陷入困境。為減輕社會福利體系的負擔，英國養(yǎng)老金委員會提議將領取全額政府養(yǎng)老金的起始年齡從65歲提高到67歲，并建議政府今后應隨著國民壽命的延長而不斷提高這一年齡的規(guī)定。

　養(yǎng)兒防老 靠得住嗎

雖然同樣面臨著養(yǎng)老的問題，但和歐美人不同的是中國一直有著養(yǎng)兒防老的古訓，但是，在未來中國的“兒子”們還能擔起父母養(yǎng)老的重任嗎？

在回答這個問題之前，我們不妨先來看一下“兒子”們究竟為父母們的養(yǎng)老做了些什么樣的準備呢？據(jù)央視在全國10個大中城市對1010個人作的一個電話調查顯示，在問及理財計劃當中是否有為父母養(yǎng)老做準備的問題時，52%回答是沒有專門準備的；23%說有，但是其中的大多數(shù)是不足夠，只有48%的人認為是準備是足夠多了；其它則回答還沒太想明白，到底是用什么樣的方式等等。整體而言，大約只有11%的人自認為為自己的父母準備了足夠多的養(yǎng)老金，但實際是不是真的就夠了，會不會用好，卻仍是一個沉重的問題。

事實上，從現(xiàn)實生活看，“以兒養(yǎng)老”的方式確實讓“兒子”們不堪重負。我國于上世紀70年代始實行的計劃生育政策雖有效地控制了人口的增長，但也帶來了新的問題，兩個獨生子女結婚之后，他們面臨的是“4-2-1”（雙方的父母，夫妻倆，一個孩子）的供養(yǎng)負擔，再加上醫(yī)療的進步，中國人平均壽命的延長，今后，一對小夫妻供養(yǎng)的完全不止雙方的父母，還有父母的父母。

即使沒有養(yǎng)老的負擔，生活的艱辛和競爭的激烈甚至是殘酷讓“兒子”們也自身難保。養(yǎng)兒育女的龐大開支，供房的巨大壓力。這兩項相加的費用，需要兩夫妻用至少二十的時間去消化解決。此外，社會發(fā)展的瞬息萬變，誰也不能保證五年、十年后的自己還能在預先設計好的發(fā)展軌道上運行，而一旦夫妻倆誰有個三長兩短的，整個家庭就要受累。更何況，在為兒為房拼搏了二十年之后，自己也步入中年，身體不如以前是肯定的，醫(yī)藥費支出相應要猛增。

由此，不難看出，“以兒養(yǎng)老”古訓實在是有些“陳腐”。在不久的將來，恐怕多數(shù)的中年人面對自己年邁的父母和祖父母，更多的只有心有余而力不足。

以房養(yǎng)老 能夠行得通嗎

社保退休金不夠，人到中年的兒子自身難保，在養(yǎng)老這個問題上，老年人似乎一籌莫展：我們的未來該靠誰？中國有句古話，叫做“靠天靠地不如靠自己”。對當今的中國人，未雨綢繆，在年輕時就做好養(yǎng)老規(guī)劃是相當必要和重要的。

當然，關于如何籌劃養(yǎng)老金，方式有很多，比如儲蓄、投資股票或基金、購分紅返還型保險等。當然，這是理想的做法，但并不是人人有足夠的閑錢去進行投資。相比之下，還是美國老太有理財頭腦——以房養(yǎng)老。

為什么說美國老太有理財頭腦？因為“以房養(yǎng)老”的核心是房子，而房子的好處就是經(jīng)得起時間的侵蝕。而且房子有其特殊性，是生活必須的，購房子是每家每戶在力所能及的情況下所較先考慮的事情。雖然房價有漲有跌，但從二三十年的時間來看，與黃金的保值功能類似，房子也具有極強的抗通脹能力，房價基本是堅持一個震蕩向上的趨勢。

賴明認為，現(xiàn)在“養(yǎng)兒防老”難度越來越大，“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”是改善養(yǎng)老問題的“較好解決方式”?！暗拱唇摇笨赡苁俏磥磴y行或保險公司柜臺前一個熱門的理財品種。

中國是在尚未達到全民富裕的情況下進入老齡社會的，在這種情況下，僅僅依靠社保資金恐怕難以保證高質量的退休生活，在這種情況下，住房反向抵押可以幫助老年人將家庭中額的固定資產(chǎn)轉化為

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