有著同樣遭遇的不僅彭先生一人。李先生也碰到了同樣的困惑，只不過(guò)這次違約金變成了“罰息”，收取單位也由保險(xiǎn)公司變成了中行重慶分行———他近日到該分行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)合同上有這樣一條：“如果提前還款，要加收一個(gè)月的利息?！?p>

　　李先生說(shuō)：“為提前還貸，我已多支付了成本。銀行如果再‘罰息’，等于是對(duì)客戶的雙重罰款，是不公平的?！?p>

　　對(duì)此，中行重慶分行一位人士稱，該行對(duì)個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款提前還款要加收1個(gè)月的利息是從去年開(kāi)始實(shí)施的，其額度相當(dāng)于提前償還的借款金額的4‰左右。目前收取“罰息”的主要是針對(duì)個(gè)人住房貸款，因?yàn)橹行心壳胺抠J占個(gè)人消費(fèi)貸款總量的60%以上，而這部分業(yè)務(wù)中，提前還貸的又較多。

　　銀行和保險(xiǎn)公司為什么要收取提前還貸違約金呢？中行這位人士的解釋是：借款人提前還貸，直接導(dǎo)致銀行的利息收入減少，在銀行目前投資渠道欠缺、主要依靠存貸利差獲取利潤(rùn)的情況下，提前還貸打亂了銀行資金使用的計(jì)劃；隨著提前還貸個(gè)案的日趨增多，銀行為此所支付的人力物力也因此增加，因而銀行要收取一定的費(fèi)用，以適當(dāng)補(bǔ)償損失。華泰保險(xiǎn)公司的解釋也大抵如此。

　　消費(fèi)者　不應(yīng)向誠(chéng)信開(kāi)刀

　　對(duì)提前還貸者要收取違約金，這在市民中引發(fā)了激烈的爭(zhēng)議。

　　一位有此經(jīng)歷的市民稱，他當(dāng)初簽約時(shí)，根本就沒(méi)有細(xì)看合同條款，也沒(méi)咨詢過(guò)這方面的問(wèn)題，現(xiàn)在想起來(lái)，都覺(jué)得心有不甘，但很無(wú)奈。

　　記者昨日在網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)，有90%以上的網(wǎng)民反對(duì)銀行對(duì)提前還貸人收取違約金。一網(wǎng)民這樣寫(xiě)道：“提前還貸是借款人重誠(chéng)信的表現(xiàn)，應(yīng)該鼓勵(lì)而不應(yīng)該罰款，銀行和保險(xiǎn)公司不應(yīng)向誠(chéng)信開(kāi)刀?！?p>

　　也有市民提出質(zhì)疑，如果貸款期是10年,貸款者在第三年還貸,那銀行在已收取3年利息的情況下還有7年的時(shí)間用這個(gè)款項(xiàng)進(jìn)行再操作貸款業(yè)務(wù)，那獲取的利潤(rùn)是不是也應(yīng)該分給客戶一點(diǎn)？

　　收取者　此舉符合規(guī)定

　　銀行和保險(xiǎn)界人士認(rèn)為，提前中止合約也是一種違約行為，在上海、廣州等地，也有一些銀行對(duì)提前還貸收取違約金。其實(shí)，銀行對(duì)提前還貸收“罰息”在國(guó)外是很正常的,因?yàn)橘J款利息是銀行獲得收益的主要方式之一，如果購(gòu)房者都提前還款少付利息，銀行的收益必然會(huì)受到很大影響，所以收取一定的違約金合情合理，也是有法律依據(jù)的。

　　他們以一組數(shù)據(jù)來(lái)證實(shí)自己的說(shuō)法。據(jù)有關(guān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)，目前我市房貸提前還款的人越來(lái)越多，貸款者往往在按揭后的3年-5年便開(kāi)始還款，其比例高達(dá)60%，這使我市房貸還款高峰期提前到來(lái)。

　　未收者　暫不打算跟進(jìn)

　　我市其他銀行如建行、工行、農(nóng)行、光大等則稱持觀望態(tài)度，暫時(shí)未有打算跟進(jìn)。

　　光大銀行重慶分行一負(fù)責(zé)人稱，目前還在關(guān)注這方面的事情，如果要收費(fèi)的話，還需總行批準(zhǔn)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一些中小銀行之所以放棄了違約金，主要是因?yàn)殂y行間個(gè)人貸款的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，銀行方面擔(dān)心客戶流失。

　　專家　簽約前細(xì)看合同

　　有關(guān)專家認(rèn)為，中行重慶分行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款收取違約金，符合人民銀行關(guān)于人民幣利率管理辦法的要求，而且合同法也有相應(yīng)的規(guī)定。就是說(shuō)借款人如果提前還款的話，貸款人是有權(quán)收取一定的違約金的。

　　有專家認(rèn)為，是否提前還貸應(yīng)根據(jù)自己的情況而定。他建議，對(duì)于有能力還款的業(yè)主，若目前沒(méi)有好的投資方向，應(yīng)該選擇一次性還清貸款，這樣可以少支出一部分利息；若比較擅長(zhǎng)投資，則可以將錢(qián)投向股市、基金等，就相當(dāng)于以極為優(yōu)惠的利率向銀行貸了資金去投資，只要投資的年回報(bào)率高于貸款后幾年的平均年利率，就是劃算的。

　　專家同時(shí)提醒市民，無(wú)論是房貸還是其他個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款，市民在簽約前一定要仔細(xì)閱讀合同，如有不懂或不明白的地方，要向有關(guān)人士進(jìn)行咨詢，千萬(wàn)不要草草簽約。對(duì)目前不收費(fèi)的條款，應(yīng)讓對(duì)方劃掉，以避免發(fā)生不必要的麻煩。

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