央行提高房貸利率后，部分購(gòu)房者頭疼了，想出了提前還貸的招兒。提前還貸的人多起來之后，部分銀行又頭疼了，祭出了收違約金的法寶。近日新華社記者多方采訪，從相關(guān)各方面解讀了提前還貸的有關(guān)問題。

銀行

提前還貸未形成熱潮

“房貸新利率出臺(tái)以來，很少有客戶前來申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。”華夏銀行北京亮馬河支行行長(zhǎng)張志剛4日向記者介紹，“其實(shí)，加息對(duì)百姓而言，更大意義上的是一種心理作用。當(dāng)然，我們不會(huì)用收取違約金來處理與客戶的關(guān)系?！?

記者4日走訪的銀行機(jī)構(gòu)傳遞出這樣的信息，對(duì)央行出臺(tái)的房貸新政策，消費(fèi)者雖然表現(xiàn)出相當(dāng)?shù)拿舾?，但是并沒有出現(xiàn)提前還貸熱潮。

工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行目前均按照央行政策規(guī)定，將個(gè)人住房貸款利率鎖定在5.51%這一下限利率。“工行的客戶群體比較龐大，業(yè)務(wù)種類齊全，長(zhǎng)期的、多方面的精誠(chéng)合作已經(jīng)打造出了一直相對(duì)穩(wěn)定的客戶群體，一般不會(huì)因?yàn)槔实囊粫r(shí)波動(dòng)而選擇撤離?！惫ど蹄y行總行一位專業(yè)人士說，“目前從各地反饋的信息看，提前還款的不多。”

來自建設(shè)銀行總行的消息說，目前各地提前歸還貸款的客戶很少，總行并沒有把這一問題提升到關(guān)注度很高的層面。中行北京分行一位客戶經(jīng)理介紹，在其親自經(jīng)手的800多名房貸客戶中，僅有3名客戶想申請(qǐng)辦理提前還貸，但還在猶豫中。不過，前來咨詢的消費(fèi)者還是不少。

中信實(shí)業(yè)銀行有關(guān)人士介紹說，“何時(shí)還款是消費(fèi)者的權(quán)利，如果采取收違約金的做法，無疑會(huì)趕走得之不易的客戶?！?

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)被問及“聽到房貸利率上升的消息，您的反應(yīng)如何”時(shí)，多數(shù)消費(fèi)者還是選擇了按計(jì)劃還貸。公眾普遍認(rèn)為，工薪一下籌措出大量資金提前還貸不是很現(xiàn)實(shí)，更無太大必要。

法律專家

提前還貸不違約

針對(duì)借款人提前償還房貸是否應(yīng)支付違約金的爭(zhēng)論，記者5日走訪了頭都部分法律界人士。他們認(rèn)為，市場(chǎng)行為從法律層面說是一種合同行為。在目前銀企借貸關(guān)系不良、呆賬壞賬增加、信用信譽(yù)不佳的大背景下，提前還貸在客觀上降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也有利于培養(yǎng)人們的信用意識(shí)，不應(yīng)該視為違約行為。

北京市博金律師事務(wù)所律師郭耀黎說，從現(xiàn)實(shí)情況看，目前一般的借貸合同均未對(duì)借款人提前償還借款應(yīng)支付違約金作出專門約定。我國(guó)合同法第208條規(guī)定：“借款人提前償還借款，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息?！备鶕?jù)該規(guī)定，借款人可以選擇提前償還借款，且應(yīng)按照實(shí)際借款的期間向銀行繳納較少的銀行利息。

郭耀黎說，按照“法無禁止即為許可”的法學(xué)原理，在法律和合同未對(duì)借款人提前償還借款作出約定的情況下，不得將該行為解釋成違法或違約行為，不應(yīng)向借款人收取額外費(fèi)用，更不得以收取違約金方式要求借款方承擔(dān)過度責(zé)任。

北京縱橫律師事務(wù)所合伙人王惠認(rèn)為，提前還貸在法律上是對(duì)合同的提前履行。盡管我國(guó)法律原則上賦予債權(quán)人在提前履行的問題上有拒絕受領(lǐng)權(quán)，但我國(guó)《合同法》第208條的規(guī)定，實(shí)際上體現(xiàn)了我國(guó)法律鼓勵(lì)借款人提前還款的立法政策。由此，借款人提前償還借款是為法律所允許的。銀行在接受了當(dāng)事人提前還貸后收取違約金沒有法律依據(jù)。

中消協(xié)

銀行無權(quán)強(qiáng)收違約金

對(duì)個(gè)別商業(yè)銀行向提前還房貸者收取“違約金”，中消協(xié)有關(guān)專家5日表示，如果借款合同中沒有另行約定，銀行無權(quán)收取“提前還貸利息”或所謂“違約金”。

專家認(rèn)為，原借款合同中，如果有關(guān)于提前還貸收取相應(yīng)費(fèi)用的約定，但約定不明確的，應(yīng)當(dāng)按照《合同法》第六十一條的規(guī)定“合同生效后，當(dāng)事人就質(zhì)量、價(jià)款或者報(bào)酬、履行地點(diǎn)等內(nèi)容沒有約定或者約定不明確的，可以協(xié)議補(bǔ)充；不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。”目前，國(guó)內(nèi)購(gòu)房按揭借款基本上都是不收提前還貸的利息和“違約金”的，這點(diǎn)已經(jīng)成為事實(shí)上的商業(yè)慣例。

專家表示，提前還貸現(xiàn)象可能還會(huì)繼續(xù)。個(gè)別銀行所采取的收取提前還貸利息或“違約金”的做法，從法律的角度缺乏法律支持；從金融管理和競(jìng)爭(zhēng)的大環(huán)境講，反映了部分商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)意識(shí)和能力不足，才出現(xiàn)市場(chǎng)變化后，寄望單方面變更、解釋合同以解決問題的被動(dòng)局面。

理財(cái)專家

提前還貸要謹(jǐn)慎

記者約請(qǐng)理財(cái)專家算了一筆細(xì)賬，結(jié)果顯示，提前還貸會(huì)打亂購(gòu)房者的生活節(jié)奏。

執(zhí)行新的央行基準(zhǔn)利率6.12%的0.9倍，即5.51%后，實(shí)際比現(xiàn)行利率5.31%高出0.20個(gè)百分點(diǎn)。以購(gòu)購(gòu)一套目前市場(chǎng)上銷售情況較好、總價(jià)100萬元的住宅為例，若按照八成按揭貸款，即80萬元等額本息法還款計(jì)算：15年按揭，月供還款額增加不到85元；20年按揭，月供還款額增加90元；25年按揭，月供還款額增加95元；30年按揭，月供還款額增加也不到100元。

以10萬元房貸為單位計(jì)算，按照新利率執(zhí)行，15年后的還款比現(xiàn)行利率多1903元；20年后多2700元；25年后多3567元；30年后多4495元。這些資金平均消費(fèi)在15到30年的時(shí)間里，不可能影響生活質(zhì)量和投資理財(cái)計(jì)劃。

央行這次調(diào)息是為了引導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)未來的資金價(jià)格產(chǎn)生一個(gè)合理的預(yù)期?，F(xiàn)行個(gè)人住房貸款是一種中長(zhǎng)期貸款，其利率是隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化而變化的，不能認(rèn)為不管未來的房?jī)r(jià)、物價(jià)走勢(shì)如何，房貸利率總是低利率。如果現(xiàn)在把手頭的資金全部還給了銀行，以后如果再需要大筆資金再向銀行貸款時(shí)，可能會(huì)面臨更高的利息成本。

理財(cái)專家建議，對(duì)于有穩(wěn)定收入的消費(fèi)者而言，每月多支付幾十元錢的利息，對(duì)實(shí)際生活影響不大。如果手中有閑散資金，還能找到其他投資門路，就更不必為每月增加的幾十元錢而“撿了芝麻扔了西瓜”；對(duì)于手中暫時(shí)沒有富余資金的消費(fèi)者來說，也更加不必借錢還貸，將本來十分輕松的還款計(jì)劃人為轉(zhuǎn)換為一種瞬間的沉重壓力?！　　　　?

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