本期的“理財課堂”，“金理財”邀請了建設(shè)銀行寧波分行財富管理理財師俞利蘋為蘇先生做了一份理財計劃。

　　理財案例

　　1973年出生的蘇先生是一名外企管理人員，每月工資稅后25000元，3500元用于繳納住房公積金，另外可得一次性年終獎10萬元左右。妻子是一家公司的文員，月收入3500元，年終獎約為5000元。家里有一個近3歲的小寶寶，父母健在，父親65歲，母親59歲。父親每月可領(lǐng)取退休金2000元，享受基本社保。母親無任何收入，也沒有社保保障。

　　家庭每月日常支出約為15000元，另加房貸還款3500元(于2010年8月還清)，年家庭保險費用約為31000元，其他浮動費用約2000元。

　　蘇先生享有目前較高標(biāo)準(zhǔn)的社保，單位以福利形式為其追加購購了50萬元意外險一份和重疾險一份，不需蘇先生個人負(fù)擔(dān)保費。妻子的社保標(biāo)準(zhǔn)是較基本的，所以自行追加了一份10萬元的重疾險(年繳4000元左右)和平安投資連結(jié)險一份(年繳12060元)。孩子有全能險一份(年繳15000元左右)、疾病和意外險一份(也是蘇先生單位的福利措施，家庭不需負(fù)擔(dān)保費)。

　　蘇先生夫婦目前擁有一套住房，市場價130萬元，尚余貸款15萬元，每月還貸3500元，可在2010年8月還清?；钇诖婵?萬元，基金市值30萬元左右(本金投入23萬元)，股票市值19萬元(股本14萬元)。

　　理財目標(biāo)

　　1、希望再購一套100平方米左右的住房，總價在150萬元左右，用于投資，何時購購比較合適？

　　2、希望2008年購置一臺25萬元左右的汽車。

　　3、準(zhǔn)備充分的子女教育基金、蘇先生夫婦以及父母的養(yǎng)老金。

　　理財分析

　　理財師俞利蘋根據(jù)蘇先生的財務(wù)狀況，總結(jié)分析如下：

　　頭先，蘇先生家資產(chǎn)狀況良好，生息資產(chǎn)占總資產(chǎn)的27.34%，自用資產(chǎn)占總資產(chǎn)的72.66%，但流動性明顯不足，較好能夠保持一定量的流動資金以備不時之需。

　　其次，蘇先生有一定投資理念，購入并持有股票和基金，雖然國內(nèi)股市近期調(diào)整，大幅震蕩，但整體經(jīng)濟(jì)運行良好，其長期穩(wěn)定發(fā)展的趨勢依然持續(xù)。

　　再次，家庭的負(fù)債比例為8.38%，整體的財務(wù)狀況比較健康。

　　較后，從購購的保險數(shù)量來看，蘇先生具備足夠的保險意識，但是投保結(jié)構(gòu)不是很合理。較明顯的就是對蘇先生個人的保障不夠。

　　理財建議

　　1增加家庭資產(chǎn)的流動性

　　在一般情況下，為保持家庭資產(chǎn)的流動性，每個家庭應(yīng)當(dāng)籌備3到6個月生活支出作為流動資金。因此建議蘇先生在準(zhǔn)備1萬元活期存款的基礎(chǔ)上，再購購4萬元的貨幣基金。按目前貨幣基金的年收益率，這樣操作可以取得接近銀行固定類存款的收益，同時也能保持家庭資產(chǎn)的流動性。

　　2鞏固家庭的保險體系

　　一個家庭整體的合理保費預(yù)算應(yīng)為家庭總收入的10%，由此得出，蘇先生一家的保費支出應(yīng)該在5萬元左右。在統(tǒng)籌考慮時，應(yīng)當(dāng)頭先為家庭的核心成員配置足夠的保障，接著再考慮其他家庭成員。保額可隨著年收入的增加酌情補充。

　　雖然蘇先生購購了一定數(shù)量的保險，但是整體結(jié)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步調(diào)整。蘇先生雖然已經(jīng)享有社保、補充意外險以及重疾險，但由于他是家庭的主要收入來源，承擔(dān)的責(zé)任較重，由此考慮，個人的保障力度明顯不足。建議蘇先生補充購購一份定期壽險及終身壽險，來抵御家庭財務(wù)隱含的巨大風(fēng)險。

　　蘇先生的妻子雖然保險支出較多，其實保障功能沒有達(dá)到相應(yīng)的級別。投資連結(jié)險在于投資，其保障力度非常有限。考慮到她已經(jīng)擁有了一份重大疾病險，考慮購置定期分紅壽險以及意外險較為合適。

　　對于蘇先生的孩子來說意外險和疾病保險(蘇先生單位購購)已經(jīng)足夠了。全能險其實起不到應(yīng)有的保障作用，所以并沒有太大的必要。

　　3合理實現(xiàn)購車夢想

　　從蘇先生目前的家庭情況來看，2008年購車的目標(biāo)完全可以實現(xiàn)。由于蘇先生收入較高，每年除去開支后還有20多萬元的結(jié)余，所以購車大可不必動用家里的積蓄，至于時間，可以選擇在2008年中期。

　　4充分準(zhǔn)備子女教育金

　　現(xiàn)今社會父母對于子女教育越來越重視。蘇先生的孩子雖然只有3歲，但還是建議蘇先生從現(xiàn)在起可留出5萬元用作教育金資產(chǎn)進(jìn)行投資，以后每年再固定投入15000元作為教育年金儲蓄。假設(shè)學(xué)費年成長率為3%，投資報酬率為6%，這樣操作完全可以保證孩子讀完博士學(xué)位的課程。年金儲蓄是強制投資，具備聚沙成塔的特性，在具體的產(chǎn)品選擇上可以使用基金定投或教育儲蓄類產(chǎn)品。

　　5有效規(guī)劃家庭養(yǎng)老

　　蘇先生的父親有一定的退休金，但是母親沒有，而且兩位老人均沒有配備商業(yè)保險。由于父母年紀(jì)已大，而且父親已超過65歲，在這個年齡階段購置養(yǎng)老保險等產(chǎn)品作為父母養(yǎng)老金準(zhǔn)備的手段不是很合理。以蘇先生家庭目前的支出情況來看，負(fù)擔(dān)父母生活支出暫時不成問題，關(guān)鍵是隨著年齡的增加，醫(yī)療費用也會逐漸增加。因此可以考慮通過現(xiàn)有資金的理財收益，為日后醫(yī)療費用等支出做準(zhǔn)備。具體將20萬元用于設(shè)立單獨賬戶，為父母做穩(wěn)定的資產(chǎn)投資，配置合理的基金組合，既可分散風(fēng)險又具備一定的流動性，可備不時之需。

　　蘇先生目前為35歲，若打算60歲時退休則養(yǎng)老儲備時間為25年。雖然蘇先生夫婦有基本養(yǎng)老保險，但是如果在退休后想保持高質(zhì)量的晚年生活，還是應(yīng)當(dāng)通過各種途徑來籌集足夠的養(yǎng)老金，或是補充商業(yè)養(yǎng)老保險，或是利用基金定投。

　　6購房規(guī)劃

　　蘇先生希望再購一套100平米左右的住房作為投資，總價在150萬元左右。目前國家一系列宏觀調(diào)控政策出臺，房地產(chǎn)業(yè)界已有“準(zhǔn)備過冬”的聲音，也有企業(yè)開始進(jìn)行銷售策略調(diào)整。再從蘇先生現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)狀況來看，金融資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例較少，而且現(xiàn)在銀行利率在不斷上升，即使考慮到房子的，用較多貸款購房后出租，收益不會很理想。建議蘇先生推遲購房。

　　以上理財計劃基本上已經(jīng)概括了蘇先生一家各方面的需求，希望蘇先生能夠?qū)崿F(xiàn)理財愿望，輕松享受人生。 現(xiàn)代金報

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