所謂以房養(yǎng)老的 “倒按揭”模式，簡單點(diǎn)說就是“60歲以前人養(yǎng)房，60歲以后房養(yǎng)人”，房主把擁有合法產(chǎn)權(quán)的房子抵押給保險公司或銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)，這些商業(yè)機(jī)構(gòu)按照評估得出的房屋價值，按月付給房主養(yǎng)老金，直到房主去世，房子產(chǎn)權(quán)歸商業(yè)機(jī)構(gòu)所有。

　　這種以房養(yǎng)老的“倒按揭”模式，在日本和歐美一些國家，已經(jīng)是一種比較成熟的養(yǎng)老模式。而在中國，雖然前幾年也有媒體報道過，但總是雷聲大雨點(diǎn)小，還沒有聽說誰是個真正吃螃蟹的人?，F(xiàn)在這家名為幸福人壽保險的保險公司聲稱將于明年正式推出這一全新業(yè)務(wù)，還是很令人期待的。

　　以房養(yǎng)老的“倒按揭”模式，概念聽起來很簡單，但真要實(shí)施起來，卻非易事。從實(shí)踐的角度看，需要認(rèn)真考慮以下幾個問題。

　　頭先要解決的是觀念問題。中國人的傳統(tǒng)是 “但存方寸地，留于子孫耕”，尤其是對于那些思想傳統(tǒng)，觀念守舊的老年人，覺得自己辛辛苦苦一輩子掙來的一套房子，死后卻成了別人的，心理上恐怕接受不了。而且，這還不僅僅是老人自己的事情，還涉及老人的子女。很多老人的子女可能還等著繼承父母房子這筆不小的“遺產(chǎn)”，現(xiàn)在卻要?dú)w了銀行或者保險公司這些 “外人”，這是否會因此影響子女和父母的感情呢？所以，要接受以房養(yǎng)老的概念，不僅僅需要老年人意識上的改變，同樣也需要年輕人思想觀念上的改變。

　　其次是需要政府部門的大力支持。“以房養(yǎng)老”牽涉到房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)、社會保障、保險以及相關(guān)政府部門，牽涉到房地產(chǎn)評估、利率確定、人的壽命預(yù)期等諸多因素。很顯然，以房養(yǎng)老的“倒按揭”模式涉及如此眾多的領(lǐng)域和部門，沒有政府機(jī)構(gòu)從中予以協(xié)調(diào)關(guān)系和打通環(huán)節(jié)，恐怕很難實(shí)施下去。養(yǎng)老問題不僅僅是關(guān)系到老年人晚年的生活保障，同時也關(guān)系到社會的穩(wěn)定與和諧，關(guān)系到政府的責(zé)任和義務(wù)。因此，政府應(yīng)該積極承擔(dān)起這份責(zé)任來，為以房養(yǎng)老打開方便之門。

　　較后是雙方的風(fēng)險問題。國內(nèi)房地產(chǎn)市場價格中長期走勢、人均預(yù)期壽命等難以預(yù)測，對銀行來說，正向按揭貸款的風(fēng)險是隨著時間的推移不斷減小的，而“倒按揭”恰恰相反，隨著時間的推移，風(fēng)險不斷增大。因此，如何確定“倒按揭”利率是一個大難題，貸款額少，老人不樂意，貸款期長，銀行可能要吃虧，銀行控制風(fēng)險的難度很大。尤其是在目前房價走勢不明了，房地產(chǎn)格局混亂的情況下，銀行和保險公司等金融機(jī)構(gòu)難免會小心翼翼，輕易不敢試水。

　　這說明，以房養(yǎng)老的“倒按揭”模式，仍舊需要積極的探索，需要從政府部門到商業(yè)機(jī)構(gòu)的努力嘗試。作為一種在國外業(yè)已成熟的養(yǎng)老模式，能否在國內(nèi)扎根發(fā)芽，惠及百姓，我們拭目以待。

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