低息時(shí)代,盡量拋棄傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄

　　每次降息后,很多人都后悔沒有及早將活期存款轉(zhuǎn)為定期,特別是這次降息一個(gè)百分點(diǎn)以上,10萬元定期儲(chǔ)蓄,因?yàn)橥泶媪司鸵偈杖?000元。于是,很多人認(rèn)為目前存銀行太不合算了,干脆考慮放棄銀行儲(chǔ)蓄,尋找收益更高的投資渠道。有關(guān)調(diào)查顯示,降息后,到民間借貸公司咨詢的人明顯增多,比儲(chǔ)蓄高的銀行理財(cái)產(chǎn)品更是被一空。那么,低息時(shí)代拋棄傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄,一心追求高收益的思路是否正確呢？

　　儲(chǔ)蓄存款對于投資者來說,是一種較好的理財(cái)方式,利息收益穩(wěn)定,而且應(yīng)用的靈活性較好,雖然存款利率下調(diào),也不要完全拋棄儲(chǔ)蓄存款。降低存貸利率說明產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長乏力、投資市場不好,這時(shí)如果單單為了追求高收益而盲目投資民間借貸等高風(fēng)險(xiǎn)渠道可能會(huì)遭受本金損失。比如,民間借貸資金一般用于小企業(yè)和房產(chǎn)等渠道,在總體經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下,小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大,這時(shí)個(gè)人的投資很可能會(huì)血本無歸。而以房產(chǎn)抵押的一些民間借貸也會(huì)因?yàn)榉績r(jià)下跌、抵押物縮水等因素影響投資者本金的安全。因此,在降息情況下,一定要有本金安全意識(shí),盡量放低自己的收益預(yù)期,多考慮一些穩(wěn)定的投資渠道。

　　出于穩(wěn)妥的角度,有人計(jì)劃將資金全部購成穩(wěn)妥型的銀行理財(cái)產(chǎn)品,但是,銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益會(huì)有一個(gè)滯后效應(yīng),一般用不了多久,理財(cái)產(chǎn)品的收益也會(huì)相應(yīng)下降。另外,銀行理財(cái)產(chǎn)品一般不能提前支取,雖然收益有保障了,流動(dòng)性又會(huì)大受影響。因此,低利率時(shí)代,適當(dāng)追求一些穩(wěn)妥的高收益渠道未嘗不可,但一定要適度保持一定的儲(chǔ)蓄額度,以實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)?shù)暮侠砼渲谩?p>

　　貸款真的比存款更合算

　　上次降息時(shí)就有很多細(xì)心的市民發(fā)現(xiàn):存貸款利率居然出現(xiàn)了倒掛,個(gè)人住房貸款利率優(yōu)惠后居然低于同期存款利率。于是,有市民驚呼,現(xiàn)在就算有錢購房也要去貸款!因?yàn)樽约旱腻X存在銀行不僅能抵掉貸款利息,還能賺錢。本次降息后,五年期存款利率也僅比同期個(gè)人住房貸款利率高0.288個(gè)百分點(diǎn),幾乎相當(dāng)。于是,很多專業(yè)人士建議大家不要提前還貸,甚至有的專家建議大家先把錢存成五年定期儲(chǔ)蓄,然后再去貸款購房,賺取博弈收益。

　　這種理解實(shí)際上是非常片面的。頭先,不是所有人都能享受房貸利率七折的優(yōu)惠,按照目前的規(guī)定,必須是個(gè)人購購套住房、面積90平方米以下才可以享受這一優(yōu)惠;已經(jīng)發(fā)放的存量貸款不享受這一政策,只能是新貸款才可享受;更為關(guān)鍵的是目前七折優(yōu)惠利率并非是所有銀行都統(tǒng)一執(zhí)行,購購一手房時(shí)自己選擇貸款銀行也很不方便,這樣,真正能享受這一政策的群體恐怕不大。

　　同時(shí),貸款要繳納評估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等各種雜費(fèi),實(shí)際貸款成本比同期存款仍然高出不少。因此,各種所謂的“利率倒掛”都是紙上談兵。

　　理財(cái)專家的建議是:在目前經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下,不要指望以什么博弈來增加收益,能穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)保住本金,再略有收益就不錯(cuò)了。另外,中國人的理財(cái)傳統(tǒng)是“無債一身輕”——明明手中有閑錢,何必刻意去貸款。如果找不到穩(wěn)妥、高于實(shí)際貸款利率的投資渠道,還是老老實(shí)實(shí)的用現(xiàn)有存款購房或者在理財(cái)專家的指導(dǎo)下考慮還貸款吧。

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