過去兩年，不少市民習慣了去思考“加息背景下怎樣理財”的問題，此次利率突然拐彎出現(xiàn)下調(diào)，市民的理財思路自然需要馬上做出逆向調(diào)整。

　　1、養(yǎng)老族 高息國債別錯過

　　16日上午8點半，在南市附近某工行網(wǎng)點購到儲蓄國債的崔女士特別高興，“我昨晚看到電視里報降息的消息，還擔心今天的國債會受到影響，沒想到還是5.74%的高利率?！贝夼抠彽降氖墙衲昶陔娮邮絻π顕鴤?，3年期票面年利率為5.74%，16日開始通過幾大銀行渠道發(fā)行。盡管國債發(fā)行公告中提到，發(fā)行期內(nèi)如遇央行調(diào)整同期限存款利率，本期國債將從調(diào)息之日起停止發(fā)行，但因為此次存款利率保持不變，只是貸款基準利率下調(diào)，因此國債的發(fā)售正常進行。

　　“一旦加息周期結(jié)束，購到這期國債的投資者就劃算了?！睜I業(yè)網(wǎng)點里一位理財經(jīng)理這樣認為。根據(jù)儲蓄國債的發(fā)行規(guī)定，一旦國債發(fā)行結(jié)束，票面利率就不會再跟隨基準利率進行調(diào)整，經(jīng)過數(shù)次加息后目前3年期存款的基準利率為5.40%，而本期國債利率仍高于同期存款利率0.34個百分點，如果加息周期結(jié)束，5.74%的高利率將在很長一段時間內(nèi)難以超越。

　　記者了解到，由于本次儲蓄國債的銷售在節(jié)日后的個工作日，不少投資者還沒有緩過神兒來，另外受儲蓄國債市場認可度的影響，截至16日15時，部分銀行仍有國債額度。理財專家認為，對于中老年投資者來說，在預期加息周期結(jié)束的情況下，可適當增加長期國債品種的配置，一方面減少理財風險，另一方面增加收益。

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　　2、“房貸族” 提前還貸緩一緩

　　貸款基準利率的下調(diào)，對“房貸族”產(chǎn)生了較大的影響。在央行歷次加息后，銀行中提前還款的咨詢量都會有所增加，過去兩年，每年年末都會迎來一個提前還貸的小高峰。但此次央行出臺降息政策后，房貸一族還款壓力將有所緩解。

　　“即使在加息周期內(nèi)，從理財?shù)慕嵌戎v，我們也不贊成‘房貸族’辦理提前還貸業(yè)務，家庭資產(chǎn)中有一定的負債率，會增加資產(chǎn)的流動性和增值能力。目前加息周期雖然不能說已經(jīng)結(jié)束，但至少是進入尾聲，想提前還貸的‘房貸族’要緩一緩，如果有好的投資渠道，應該拿這筆資金進行投資。”建設銀行理財規(guī)劃師彭渤說。

　　降息的消息對于部分已經(jīng)選擇了固定利率房貸的“房貸族”來說，無疑是一個不小的打擊。2006年1月開始，沈城幾家銀行開始推行固定利率房貸業(yè)務，在加息預期下，銀行的固定利率都要比浮動利率高，而在降息政策執(zhí)行后，兩者利率差距進一步加大，已經(jīng)選擇了固定利率房貸業(yè)務的“房貸族”仍將按照合同簽訂的高利率執(zhí)行，顯然吃了虧。對此，銀行理財專家認為，如果銀行不對固定利率進行調(diào)整，投資者有理由暫時放棄固定利率房貸。

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　　3、投資族 理財產(chǎn)品保本為主

　　貸款利率下調(diào)還將對目前一些熱門的理財產(chǎn)品產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行目前力推的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品大致分為票據(jù)類和貸款類產(chǎn)品，但它們的收益率大多與貸款利率息息相關(guān)，此次下調(diào)貸款利率，將使得這些產(chǎn)品的收益率有可能下降。

　　對于這種變化，工商銀行理財規(guī)劃師陳鐵剛認為，穩(wěn)健型投資者在挑選理財產(chǎn)品時，盡量避開信用風險較高的貸款類產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而選擇目前較為穩(wěn)健的票據(jù)類產(chǎn)品，這類產(chǎn)品受降息政策影響相對貸款類要小一些，在產(chǎn)品的設計上，要以保證本金和固定收益為主。

　　與此同時，與利率呈反向走勢的債券市場值得關(guān)注。陳鐵剛表示，一般情況下，加息周期內(nèi)債券價格處于弱勢，一旦進入降息周期，債券價格將相應上漲，較近一段時間，在降息預期下，債券市場一直處于強勢地位，此次貸款利率的下調(diào)將推動債券市場繼續(xù)走強，具有一定抗風險能力的投資者可配置一些純債基金來獲取債市收益。

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　　降息后購房狀況調(diào)查表

　　宣布降息后，以后市民按揭購樓的月供款終于能省一點點錢了。據(jù)悉，降息后，貸款額50萬元、貸款年期20-30年的購房按揭，市民月供能省23-25元。新購房的市民立刻就能享受這一優(yōu)惠，而大部分已經(jīng)按揭購房的市民要在明年開始才能減少月供款。雖然月供樓款減少不多，但廣大市民都表示歡迎。

　　據(jù)了解，央行這次降息幅度不大，尤其是對購房按揭市民普遍選擇的5年以上貸款期的降息幅度很少，所以廣大市民在這次降息中只能減少十多元至數(shù)十元的月供樓款負擔。

　　以現(xiàn)在廣州市民平均按揭貸款額50萬元為例計算：市民梁先生購一套70多萬元的房子，七成貸款50萬元，選擇20年期貸款的，9月16 日之前，每月月供為3773.93元；而降息后，每月月供為3751.16元，這樣梁先生月供樓款可以省22.77元。而如果梁先生選擇30年期貸款的，9月16日之前，每月月供為3211.81元；降息后，每月月供為3186.36元，這樣梁先生月供樓款可以省25.45元。

　　而根據(jù)市民大多選擇的20萬-100萬元的貸款額計算，20-30年的貸款期限，月供款可以省10-50多元。

　　已購房者

　　“不要繼續(xù)加息就是好消息”

　　雖然這次降息對減輕市民供樓壓力沒有太大的幫助，但很多已經(jīng)在供樓的市民都表示高興。市民林先生說：“不加息已經(jīng)是好消息了，何況是減息呢。”他表示，自己在2005年按揭購的房，就遇上了一連七次的加息，月供樓款加了100多元了。“雖然我的房子是升值了，可我只有一套自住房，樓價漲了對我沒好處，但每次的加息都加重我的負擔。之前還想著央行還可能加息呢，現(xiàn)在好了，終于不用擔心加息帶來的壓力了?！彼χf。

　　準購房者

　　“降不降息不影響購房決定”

　　對于一些打算近期購房的市民來說，降息對其購房下決定沒有太大的影響。打算購樓結(jié)婚的陳先生表示，工薪按揭購房供樓都要十多年二十多年的，這么長的一個時間里肯定會有加息和降息，所以小幅度的加息降息對他購房沒有影響。他說：“加息和降息是大環(huán)境造成的，我購房不會因為加減幾十元的月供而影響，關(guān)鍵還是要看房價。其實現(xiàn)在我很想購房，覺得價格也都合適了，但就是擔心樓價還要跌，所以還在看。”

　　降息后月供款前后對比表

　　商業(yè)貸款，按商業(yè)貸款利率下限

　　貸款總額 年期 降息前月供 降息后月供 差額

　　30萬 20 2264.362250.6913.67

　　30萬 30 1927.091911.82 15.27

　　50萬 20 3773.933751.16 22.77

　　50萬 30 3211.813186.36 25.45

　　80萬 206038.29 6001.85 36.44

　　80萬 305138.95098.18 40.76

　　公積金貸款

　　貸款總額 年期 降息前月供 降息后月供 差額

　　25萬 20 1680.42 1667.9 12.52

　　25萬 30 1375.87 1361.9913.88

　　50萬（兩人合貸）20 3360.853335.7925.06

　　50萬（兩人合貸）302751.742723.9727.77

(責任編輯：JN022)

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