讀者張小姐表示，由于就職的外貿(mào)公司受到金融危機(jī)的波及，原本每年發(fā)3萬元的年終獎今年將縮水至2萬元。為了使“巧婦”能為“少米”之炊，本文從各個領(lǐng)域出發(fā)，開始為張小姐怎樣“玩轉(zhuǎn)”年終獎支招……

　　人民幣儲蓄

　　盡量延長存款時間

　　如果對股票、基金等投資方式不熟悉、不信任，或者是由于工作忙無暇理財?shù)仍?，張小姐可以選擇較傳統(tǒng)的懶人方式——儲蓄來“處置”自己的年終獎。不過實(shí)際情況擺在面前：近幾個月來央行頻繁降息，目前存款已經(jīng)得不到多少利息，選擇儲蓄，就是圖省事和安全。

　　以儲蓄作為理財?shù)姆绞铰燥@消極。但對此中國銀行理財師表示，儲蓄也是一種理財，你不理它，它不理你。在目前的降息通道中，儲蓄更需要通過一些技巧來增加利息收益。目前，一年期定期存款利率仍有2.52％，3個月定期存款有1.98％，而活期利率只有0.36％，差距顯而易見。張小姐的2萬元資金，存一年和3個月定期所得的利息收入，就比存同期活期要多432元和81元。因此，理財師建議，盡量延長存款期限，能夠存定期就不要存活期，能夠存半年以上就不要存3個月。

　　目前正處于降息的通道中，按照相關(guān)規(guī)定，銀行存款是根據(jù)開戶當(dāng)日的利率計算利息收益，即使出現(xiàn)多次降息，已存入銀行的長期存款仍然能享受高利率，因此中長期定期存款還可以避免因繼續(xù)降息而遭遇損失。

　　另外，如果張小姐還有其他大額資金準(zhǔn)備和年終獎一起儲蓄的話，理財師建議，可以選擇通知存款或是分散儲蓄法，如將10萬元分成4份，每個存單的到期日不同，這樣定存當(dāng)活存用，利息卻比活期高出數(shù)倍。

　　保本理財產(chǎn)品

　　能賺多少算多少

　　這年頭，投資理財不能太貪心，本著能賺多少算多少的心態(tài)反而會使人變得心平氣和。

　　如果覺得在降息周期里把錢存起來回報太低，張小姐可以考慮同樣由銀行唱主角的保本型理財產(chǎn)品。一般情況下，此類產(chǎn)品的收益率都會比同等期限的定期存款高0.9到2個百分點(diǎn)。另外，由于股市走弱，很多類型產(chǎn)品因風(fēng)險過高而停發(fā)，此類產(chǎn)品為了迎合市場需求，設(shè)計了很多檔時間段的產(chǎn)品，張小姐可以依照自己工作生活的實(shí)際需求，購購期限長短不同的產(chǎn)品。

　　當(dāng)然，還是那句老話：是投資就有風(fēng)險。保本型理財產(chǎn)品對本金的保證也有“保本期限”。不少投資者都認(rèn)為保本型理財產(chǎn)品在整個投資期內(nèi)都可以 100％保障本金，即使提前贖回也不會有本金損失。而實(shí)際情況是，保本型理財產(chǎn)品對本金的保證有“保本期限”，即在一定投資期限內(nèi)（例如3年或5年），對投資者所投資的本金提供100％保證。因此，在保本到期日，張小姐一般可以收回本金；如果提前贖回，且在市場走勢不盡如人意的情況下，存在本金損失的可能。另外，也是張小姐需要牢記的事項(xiàng)是，保本型理財產(chǎn)品不保盈利。保本型理財產(chǎn)品的保本只是對本金而言，并不保證產(chǎn)品一定能夠盈利，也不保證較低收益。此外，保本型理財產(chǎn)品對本金的承諾保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如只保證本金的90％。

　　現(xiàn)金為王

　　境外游“抄底走一回”

　　在明年的經(jīng)濟(jì)前景越是模糊不清的情況下，人們更加篤信“現(xiàn)金為王”的道理。

　　于是2萬元年終獎一到手，就又成了儲蓄賬戶上的一串?dāng)?shù)字。畢竟世事難料，應(yīng)該未雨綢繆?？刹恢獜埿〗闶欠褡⒁獾?，較近旅行社境外游產(chǎn)品熱銷、脫銷的情況非常普遍，這是為什么？

　　當(dāng)然頭先是旅行社促銷得力，但另一方面消費(fèi)者也要看到大環(huán)境的變化。金融危機(jī)當(dāng)頭一棒，實(shí)體經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)，歐美、東南亞各國實(shí)施的低價攬客策略，使旅行社各線路報價是“降”聲一片。境外游的價格很多已降至8000元以下，較之去年有2000到3000元的下調(diào)。時下，又恰逢人民幣勁升，根據(jù)國際清算銀行的數(shù)據(jù)，9月，人民幣實(shí)際有效匯率升值3.2％，10月達(dá)3.1％，11月達(dá)1.3％，3個月升值高達(dá)7.8％，實(shí)際上已經(jīng)超過了一般情況下一年的升值幅度，人民幣的國際購購力大增。由于促銷和人民幣升值兩項(xiàng)因素的影響，境外長線游價格屢創(chuàng)歷史新低，以“歐洲14天11國游”為例，10月黃金周報價為18999元，而目前報價已經(jīng)跌到10800元。

　　據(jù)某旅行社工作人員介紹，春節(jié)過后出境游產(chǎn)品將隨飛機(jī)票和酒店價格的回落而繼續(xù)走低。其中，歐洲游降價幅度將在1000元以內(nèi)，非洲游降價幅度約在2000元左右，東南亞海島度假產(chǎn)品也將降價2000元左右。對剛剛拿到年終獎的張小姐而言，金融危機(jī)或許也是實(shí)現(xiàn)夢想的較好時機(jī)，不妨在旅游花銷上 “抄個底”。

　　購份保險

　　解除失業(yè)養(yǎng)老之憂

　　誰都有退休的那，退休養(yǎng)老規(guī)劃是理財?shù)念^要任務(wù)。

　　如果張小姐現(xiàn)在條件允許，可以用年終獎金對未來做養(yǎng)老規(guī)劃。從2萬元中，取出一小部分購購保險增添保障，是不錯的選擇。只有做好各種保障，投資才會解除后顧之憂。

　　傳統(tǒng)的壽險都有兼顧保障和養(yǎng)老兩個方面的功能，因此大部分養(yǎng)老險都是兩全險，即若在繳費(fèi)期內(nèi)身故保險公司將賠付，若在繳費(fèi)期后投保人健在，將定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。一般分為月領(lǐng)和年領(lǐng)，這類險種總體上而言屬于儲蓄型的，有一定的保障，但率不是很高。

　　投資的目的即憑借以小見大的杠桿作用，來增添經(jīng)濟(jì)效益。對于較為激進(jìn)的投保人來說，可以考慮購購?fù)顿Y型保險，例如投連險和分紅險。這類保險注重的是中長期收益，率高于傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險。投連險的優(yōu)點(diǎn)在于在一定保障的基礎(chǔ)上設(shè)置多個賬戶，例如貨幣型、債券型、股票型等不同投資風(fēng)險的多個賬戶，投保人可以根據(jù)資本市場的變化調(diào)整自己每個賬戶里資金的多少。分紅險在具有一定保障的基礎(chǔ)上，具有保底收益，并能分享保險公司的經(jīng)營成果。

　　另外，在購購養(yǎng)老險時，張小姐較好附加豁免保費(fèi)的保單，這可以讓她在因失業(yè)喪失繳費(fèi)能力的情形下仍然保證保單有效，為家人和子女繼續(xù)提供保障，而且在低利率時代，可以選擇兼具投資和保障特色的投資型保單。同時值得提醒的是，養(yǎng)老計劃是一個相對長期的過程，長達(dá)10年甚至20年，這就需要投保人每年進(jìn)行資金追加。

　　投資股票

　　低點(diǎn)位入市捂股坐收

　　年終獎在某種程度上來說可屬于意外之財，所以如果張小姐不急用這筆錢的話，可以用它投資股票。

　　在目前較低的股價下，中長期持有。

　　巴菲特說過，較好的投資品種就是普通股，目前股指仍然在2000點(diǎn)下方，而在可以預(yù)見的未來，A股市場應(yīng)有一波比較客觀的上漲行情，如果選對個股，收益可能會非常驚人，例如前不久的東方雨虹，就給投資者表演了翻倍的走勢，而這樣的股票可能還會在中小板里出現(xiàn)。目前的中小板已經(jīng)成為孕育牛股的搖籃，投資者在選擇股票時，可以多多關(guān)注中小板的股票。

　　那么，張小姐購多少股票為宜呢？以發(fā)放2萬元年終獎為例，金額不多也不少，適合全部購成股票，如果操作得當(dāng)，一年后市值有望增長到5萬元以上，屆時就可以組織一次兩人的歐洲旅游了。

　　如果張小姐不了解股票怎么辦呢？也可以購入股票型基金，雖然說基金的操作更加呆板，但是從長期持有的效果來講，應(yīng)該會比普通投資者要好。有很多投資者說，基金難以跑贏指數(shù)，不如自己炒股好，但事實(shí)證明，很多投資者炒股票也無法跑贏指數(shù)，跑贏指數(shù)其實(shí)并不容易，如果并非成熟投資者，購購股票型基金也是個不錯的選擇。

　　目前股市震蕩較大，股票型基金虧損也都比較嚴(yán)重，而銀行活期儲蓄利率只有0.36％，基本得不到什么利息收入了。一年期存款利率也只有2.52％，而目前市場上許多貨幣基金收益都超過了3％，在沒有什么好的投資渠道時，購購貨幣基金還是比較劃算。

　　另外，貨幣基金存取非常方便。需要用錢時只需等上兩三天錢就可以到賬，如果是一年期存款，利率雖然差不太多，但是如果急于用錢，提前支取，那樣就會按活期儲蓄計算。與之相比，貨幣基金更靈活些。還有一點(diǎn)應(yīng)引起注意，就是購購貨幣基金不收取任何費(fèi)用。

　　當(dāng)然，在選擇購哪款貨幣基金時，張小姐也需要慎重。頭先要看這只基金的規(guī)模。不同規(guī)模的基金優(yōu)劣勢不同，如果規(guī)模較小，在貨幣市場利率下降的環(huán)境下，增量資金的持續(xù)進(jìn)入將迅速攤薄貨幣基金的投資收益，而規(guī)模大的基金不至于有這樣的擔(dān)憂。在貨幣市場利率上升的環(huán)境中，規(guī)模較小的基金則船小好轉(zhuǎn)向，基金收益率會迅速上漲。綜合各種因素，投資者應(yīng)該選擇規(guī)模適中、操作能力強(qiáng)的貨幣基金。

　　另外，還要看基金的新舊。在貨幣市場中基金是越老越吃香，老基金一般運(yùn)作較為成熟，具有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，持有的高收益率品種較多。選擇一只成立時間長、業(yè)績相對穩(wěn)定的貨幣基金是較為明智的選擇。

　　做多黃金

　　謹(jǐn)防資產(chǎn)縮水

　　黃金天然是貨幣，在國際金融局勢如此千變?nèi)f化時，張小姐可以選擇投資黃金來規(guī)避資產(chǎn)縮水帶來的風(fēng)險。

　　這一年來，國際金價漲漲跌跌，但仍然保持一個較高的水平。日前，盡管油價不斷下跌，和其有聯(lián)動關(guān)系的國際金價仍然在800美元上方，顯示黃金價格有相當(dāng)?shù)钟?jīng)濟(jì)風(fēng)險的能力。

　　當(dāng)然，選擇一種合適的黃金投資方式非常重要。從國際上說，金條、金幣、黃金飾品、黃金期貨、黃金期權(quán)、紙黃金、黃金企業(yè)股票等多種投資方式。國內(nèi)投資黃金的渠道也很多，不過一些渠道也有自身的問題。

　　值得注意的是，張小姐如果想投資黃金，也要考慮到變現(xiàn)的問題。一般而言，在某一黃金賣場購購的黃金金條，只能在這一賣場變現(xiàn)，發(fā)票和包裝也應(yīng)該完好。同時，在賣場購購黃金金條需要手續(xù)費(fèi)，平均每克黃金10元左右，變現(xiàn)時價格卻較市場價格低。金幣和黃金飾品變現(xiàn)能力更差，尤其是黃金飾品，很多投資者較終只能選擇典當(dāng)行進(jìn)行變現(xiàn)，平均每克黃金價格較市場價格低20元左右。

　　所以，較方便的方式是購購紙黃金。紙黃金的購購賣出只在賬戶上體現(xiàn)，不涉及實(shí)物金的提取，銀行和一些投資公司均可購購。另外，為平衡風(fēng)險，

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