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理財師全面剖析:低收入家庭如何實現(xiàn)住房夢

  編輯:海南房產網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當天    閱讀 434 次

閱讀聲明:文章內關于戶型面積的表述,除了特別標明為套內面積的內容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
【典型個案】

  陳先生,在一家私企工作,月薪2000元,妻子月薪大約是1800元。家庭每月結余2000元。他們暫住在父母家里,有一個10歲的男孩。夫妻倆每月公積金合計有700元,現(xiàn)有存款4萬元,想5年后在郊區(qū)購一套70平米的二手房。

  【財務分析】

  財務方面陳先生家庭屬于偏保守型,財務結構尚屬安全,但主動性不足,應加強投資方面的考慮。從陳先生與妻子的年齡階段與工作來看,預期未來收入還有一定的增長空間,而隨著孩子的成長,在支出方面也會有一定的增加。

  【理財建議】

  1.現(xiàn)金規(guī)劃:從前述分析可以得知,陳先生平均每月支出為1800元。從科學的現(xiàn)金規(guī)劃來說,個人或家庭持有的流動性資產作為日常備用金,應該能夠滿足其3至6個月的生活支出,建議陳先生家庭的流動資產保持在6000元左右,作為家庭生活的備用金。這部分備用金應可以作為銀行存款,也可以將一部分流動資產配置為貨幣市場基金來保持。

  2.消費支出規(guī)劃:陳先生家庭希望5年后在郊區(qū)可以購一套70平米的房子,根據(jù)房地產市場的形勢,預計5年后郊區(qū)的房價在每平米5000元左右,則房屋總價將為35萬元。建議陳先生從現(xiàn)在開始每月可以拿出一部分資金來積累購房需要支付的頭付金,從結余狀況看出每月可以投資1500元,另外從銀行存款中也可拿出3萬元投入。投資工具可以選擇債券基金與偏股類基金的組合,雖然目前處于熊市,但從5年的時期來看還是會有一定的收益。假定平均收益率為每年6%,經(jīng)過理財計算器計算出5年后這筆資金能夠積累到145120元,于是陳先生可以拿出14萬元作為購房的頭付款。其余房款采用公積金貸款方式取得,建議采用等額本息還款法,貸款額為21萬元,假定貸款利率為5%,則每月還款額為1383.91元,每月還貸支出占收入的32%,尚處于合理水平。

  3.投資規(guī)劃:從陳先生家庭狀況來看,子女教育與退休養(yǎng)老問題都應當開始著手考慮。陳先生每年至少還有3000元可以進行較為穩(wěn)健的投資,如果投入基金組合,按照每年收益率6%計算,8年后當孩子上大學時可以積累29692元教育金。在未來收入增加以后可以繼續(xù)追加投資,只要注意控制風險,從長期來看能夠達到穩(wěn)定增值的效果,并同時滿足退休養(yǎng)老金的需要。

  指導專家:東方華爾理財師趙清

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