百萬(wàn)家庭理財(cái)規(guī)劃

　　1、家庭基本情況：客戶 張先生，39歲；家庭成員 太太28歲、孩子3歲

　　財(cái)產(chǎn)情況 住房20萬(wàn)元

　　金融資產(chǎn) 15萬(wàn)元

　　保障情況 定期壽險(xiǎn)，泰康幼兒險(xiǎn)

　　目標(biāo) 三年內(nèi)在現(xiàn)在居住地購(gòu)購(gòu)新的住房、

　　夫妻二人的退休養(yǎng)老金籌劃

　　2、家庭資產(chǎn)及財(cái)務(wù)狀況

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況(單位：萬(wàn)元)

　　負(fù)債項(xiàng)目 金額 占比

　　活期存款 2 5%

　　債券型基金 13 37%

　　自用住宅 20 57%

　　資產(chǎn)合計(jì) 35 凈資產(chǎn) 35

　　年度收支狀況(單位：元)

　　年收入 金額 年支出 金額

　　張先生年收入60000家庭年經(jīng)常性支出30000

　　其他收入 22000子女學(xué)雜費(fèi) 2000

　　娛樂(lè)費(fèi)支出 5000

　　保障性支出 5000

　　收入合計(jì) 82000支出合計(jì) 42000

　　年度凈收入 40000年儲(chǔ)蓄率 48%

　　3、張先生資產(chǎn)狀況分析

　　由于張?zhí)c朋友合伙的廣告公司新成立，目前沒(méi)有實(shí)質(zhì)性收入，所以此建議中暫不考慮張?zhí)氖杖肭闆r。

　　從張先生家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析來(lái)看，我們發(fā)現(xiàn)張先生家的固定資產(chǎn)占了家庭資產(chǎn)的52%，流動(dòng)資產(chǎn)和生息資產(chǎn)占了47%，沒(méi)有任何負(fù)債。從家庭的年度收支情況可以看到，家庭年收入8.2萬(wàn)元，年支出4.2萬(wàn)元，其中消費(fèi)性支出3.7萬(wàn)元，凈儲(chǔ)蓄率48%左右。張先生已經(jīng)工作16年，且從事的工作相對(duì)比較穩(wěn)定，收入有保障。雙方父母均有退休工資，無(wú)需負(fù)擔(dān)。目前家庭負(fù)擔(dān)在于新房 的購(gòu)置問(wèn)題，所以家庭很需要通過(guò)對(duì)資產(chǎn)的有效運(yùn)用及合理配置來(lái)完成換房計(jì)劃。

　　4、資產(chǎn)配置建議

　　張先生換房需要資金在42萬(wàn)元，希望一次性付清。目前公積金貸款利率下調(diào)，政策寬松，可以用住房公積金貸款解決。父母支持25萬(wàn)元左右，公積金取現(xiàn)4萬(wàn)元，缺口為13萬(wàn)元，貸款資金可以用房租收入歸還。但是此部分要考慮新房是現(xiàn)房還是期房，如果是現(xiàn)房，則舊房不能馬上出租。所以在選房的時(shí)候應(yīng)該考慮此問(wèn)題。

　　在積累孩子教育 金定投基礎(chǔ)上，增加夫妻退休金定投，通過(guò)基金定投逢高減籌、逢低加碼的投資方式，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老 金的長(zhǎng)期累計(jì)。家庭從現(xiàn)在起，若每月拿出2000元做兩個(gè)定投計(jì)劃，每個(gè)計(jì)劃每月投資1000元，用于夫(于夫博客,于夫新聞,于夫說(shuō)吧)妻倆養(yǎng)老。按照8%的年復(fù)利計(jì)算，那么在15年后，養(yǎng)老金資金將累計(jì)近40萬(wàn)左右。

　　5、具體投資策略建議

　　選擇穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品 。考慮到張?zhí)鹿緞偝闪?，并且面臨目前大經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣的情況，所以建議張先生以做穩(wěn)健性投資為主。目前，張先生本身已有債券投資產(chǎn)品，且年底降息對(duì)債券市場(chǎng)形成了利好，從10月份的債券市場(chǎng)來(lái)看，截至目前收益已達(dá)到4%左右。目前市場(chǎng)不明確，所以建議繼續(xù)持有此項(xiàng)投資。

　　張先生每年的結(jié)余有4萬(wàn)元，可以用來(lái)配置一些低風(fēng)險(xiǎn)、期限較短的理財(cái)產(chǎn)品，使資產(chǎn)配置能達(dá)到穩(wěn)定增值的目的。目前大多銀行 理財(cái)門檻為5萬(wàn)元起購(gòu)購(gòu)，所以張先生在留足家庭緊急備用金的同時(shí)，需要合理組合。(家庭緊急備用金一般為3-6個(gè)月家庭固定開(kāi)支，建議保留1.25萬(wàn)元，以應(yīng)對(duì)緊急狀況的發(fā)生，這部分資金可以存款或者以貨幣基金的形式存放，充分滿足其流動(dòng)性需求。此外張先生還可以開(kāi)立銀行信用卡，以備不時(shí)之需。)

　　適當(dāng)?shù)卦黾颖ｋU(xiǎn) 。目前張先生是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，建議張先生適當(dāng)增加終生壽險(xiǎn)、附加重大疾病 及意外傷害保險(xiǎn)。

　　較后，建議張先生加強(qiáng)與理財(cái)人員的溝通，在動(dòng)蕩的市場(chǎng)變化中進(jìn)一步調(diào)整投資策略，修正理財(cái)規(guī)劃，并持之以恒地遵照?qǐng)?zhí)行。通過(guò)合理的配置保障資產(chǎn)的安全，實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富目標(biāo)。

掃一掃或者搜索微信號(hào)：Lcy18876761354

長(zhǎng)按識(shí)別二維碼

免費(fèi)看房熱線（0898-66691855）

QQ號(hào)：

遠(yuǎn)離城市霧霾，帶上您最愛(ài)的人一起享受海島陽(yáng)光！