號(hào)脈問診

　　兩人目前月結(jié)余比是57%，消費(fèi)支出控制得比較合理，婚后每月可以有一萬(wàn)元左右的結(jié)余。馬小姐投資比重只占到凈資產(chǎn)的16%，根據(jù)馬小姐目前的經(jīng)濟(jì)收入以及家庭狀況，可以增大投資比重到50%左右。

　　對(duì)癥下藥

　　現(xiàn)金規(guī)劃：考慮到婚后二人的消費(fèi)可能會(huì)有所浮動(dòng)，建議預(yù)留出1.4萬(wàn)元作為日常應(yīng)急儲(chǔ)備金，用于應(yīng)對(duì)家庭的日常支出和突發(fā)性的消費(fèi)。

　　投資規(guī)劃：考慮到車屬消耗品，且年均折舊率達(dá)到10%，建議短時(shí)間內(nèi)留出這部分資金進(jìn)行金融產(chǎn)品的投資，謀取較高的收益，這樣可以縮短購(gòu)房的時(shí)間。根據(jù)馬小姐的個(gè)人狀況，建議將凈資產(chǎn)的60%進(jìn)行成長(zhǎng)型的投資。從賬戶中提取8萬(wàn)和所購(gòu)購(gòu)的基金進(jìn)行整合后分散投資。以基金為例，構(gòu)建一個(gè)簡(jiǎn)單的投資組合來控制風(fēng)險(xiǎn)，與現(xiàn)有的基金進(jìn)行整合后馬小姐將有11萬(wàn)投資于基金，頭先拿出25%的資金選擇偏債類基金，30%選擇平衡類的基金，較后將余下的45%選擇偏股類基金，這樣組合投資年均收益能達(dá)到15%左右。

　　消費(fèi)支出規(guī)劃：經(jīng)過以上的投資積累以及婚后的資金積累，一年后馬小姐家庭總資產(chǎn)將超過32萬(wàn)，可以提前購(gòu)房。由于馬小姐單位提供住宿并且原計(jì)劃是5年后購(gòu)房，所以在這4年里可以將房屋進(jìn)行租賃以涵蓋部分月供，這樣一來馬小姐家庭每年依然能保證近10萬(wàn)的資金積累量，與剩余的資金進(jìn)行重新整合投資依然可以靈活地謀取收益。

　　需要注意的是當(dāng)寶寶降生之后就要針對(duì)寶寶日后的教育儲(chǔ)備進(jìn)行規(guī)劃，畢竟孩子的教育資金一直是占家庭財(cái)政比重較大的一部分。

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