吳小姐的準(zhǔn)家庭：暫不宜購房

案例一：吳小姐在媒體工作，男朋友是高校教師。她剛參加工作一年，兩個(gè)人月收入加起來約5000元，年終獎(jiǎng)共約15000元。他們在江蘇昆山租了一套小住宅，月租750元，加上生活費(fèi)，每月需支出2000元左右。此外，近3年妹妹讀大學(xué)，加上學(xué)費(fèi)每月平均約需寄給她2000元。

他們現(xiàn)有存款40000元，希望能盡快購置一套房子自住，要咨詢的是，現(xiàn)在是否具備購房的財(cái)力？要購的話，應(yīng)采取哪種貸款方式？購什么樣的房子比較合適？

工行的一位 理財(cái)師認(rèn)為，吳小姐剛工作不久，和男朋友關(guān)系較穩(wěn)固，收入尚可，想盡快有個(gè)屬于自己的家。但根據(jù)她的具體情況，她現(xiàn)在購房不是太合適。

主要原因：1.目前她的現(xiàn)金流太少，如購總房價(jià)40萬元的住房，頭付款至少需8萬元，手頭4萬元存款不夠付按揭頭付款及裝修款；2.采用等額還貸方式，20年期32萬元貸款，月還款額約為2000元，壓力過大；3.投資渠道少，資金收益率低，剩余資金躺在銀行里，沒有發(fā)揮效用。

理財(cái)建議：未來3年還是繼續(xù)租房為好，將剩余資金根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行合理投資，可投資股票型基金、貨幣市場基金、信托產(chǎn)品，以期獲得較高收益；3年后，累計(jì)積蓄可達(dá)13萬元左右[(1000×12＋15000)×3＋40000＋部分升值收益＝13萬左右]；考慮到吳小姐年收入有相當(dāng)上升空間，屆時(shí)可根據(jù)情況購購市的中小戶型住宅(包括二手房)，面積在60~80平方米左右，男朋友是高校教師，可申請公積金住房按揭貸款，貸款利率相對較低。

王女士的三口之家：購車再等等

案例二：王女士家庭是三口之家，有一小孩。夫妻倆每月凈收入共7000元，收入穩(wěn)定，且都有醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房公積金。每月家庭3人開支3500元。資產(chǎn)方面，在昆山市城北有自住房1套，面積127平方米。購房時(shí)一次性付款，向人借款80000元，可分期歸還；現(xiàn)金50000元、股票原投入80000元(全部被套)、基金10000元。

王女士想咨詢：1.有購車打算，不知道過幾年購購合適？2.10年后想換1套戶型更大、更為舒適的住房，資金周轉(zhuǎn)是否有困難？3.如何儲備小孩的教育費(fèi)用？

案例二分析：先梳理一下王女士的家庭資產(chǎn)、負(fù)債情況(表一)及年度稅后收支(表二)。

理財(cái)建議：資產(chǎn)狀況良好，負(fù)債較小，投資渠道多，對基金、股票都有涉足，并且對生活品質(zhì)的要求較高，因此現(xiàn)在應(yīng)開始進(jìn)行適合自己的理財(cái)規(guī)劃，逐步達(dá)到自己的生活目標(biāo)。

目前汽車市場一片降價(jià)聲，特別是讓有點(diǎn)余錢的人心里癢癢的。隨著進(jìn)口車關(guān)稅下調(diào)及汽車庫存不斷增加，汽車市場未來還有一段調(diào)整之路要走，因此建議暫時(shí)持幣觀望，等合適時(shí)機(jī)再出手不遲。

王女士家庭正處于成長期，開支是保健醫(yī)療費(fèi)、智力開發(fā)費(fèi)用，并且還需要為子女的教育費(fèi)用做好充分的準(zhǔn)備。王女士已積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，可考慮將股票逐漸轉(zhuǎn)為投資股票型開放式基金，如果有能力建議進(jìn)行以創(chuàng)業(yè)為目的的風(fēng)險(xiǎn)投資等，以達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的目的，為10年后換一套更為舒適的住房作準(zhǔn)備(可以選擇昆山市郊150~200平方米的大戶型)。購購保險(xiǎn)應(yīng)偏重于子女教育基金、父母自身保障等。

理財(cái)師認(rèn)為，三口之家的理財(cái)計(jì)劃有不少規(guī)律可尋。做好養(yǎng)老、教育規(guī)劃的關(guān)鍵有三條：一是理想的理財(cái)目標(biāo)，即到時(shí)追求的資金額度，二是選擇好合適的理財(cái)產(chǎn)品，三是持之以恒的投資，發(fā)揮復(fù)利的威力。

頭先，從理財(cái)產(chǎn)品上，依王女士目前的家庭特性，應(yīng)把金融類的理財(cái)產(chǎn)品鎖定在基金、債券、存款、分紅保險(xiǎn)四類。

其次，從理財(cái)目標(biāo)上，王女士可按照生活質(zhì)量和子女教育層次及質(zhì)量要求，分別規(guī)劃好兩大目標(biāo)需達(dá)到的資金數(shù)，預(yù)計(jì)物價(jià)上漲指數(shù)，大致算出所需資金額度。

再次，可通過持久穩(wěn)定收益獲得高額理財(cái)收入。如以基金、債券、存款的組合為例，分別以40%、40%、20%比例進(jìn)行組合，實(shí)現(xiàn)年收益5%的收益目標(biāo)不是太難。比如，投資方式為：每隔相同的一段時(shí)間，購入等額的基金或國債，例如每一季度購購10000元基金，這樣做的好處就在于可以消化基金(國債)價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，保證總的購購成本維持在一個(gè)合理的平均水平。當(dāng)然，也可以分期繳納保費(fèi)的形式購購養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是其收益性較低。

未婚家庭“理才”是關(guān)鍵

而大多數(shù)未婚家庭的財(cái)務(wù)狀況就非常復(fù)雜了。越來越多剛參加工作的學(xué)生已經(jīng)意識到自我理財(cái)?shù)闹匾?，但這一時(shí)期的特殊性(諸如經(jīng)濟(jì)收入較低、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、個(gè)人去向和職業(yè)選擇尚未穩(wěn)定、缺乏投資理財(cái)方面的知識和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)等)卻讓大多數(shù)人感到無從下手。

上述工行理財(cái)師認(rèn)為，這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃要考慮以下幾個(gè)方面：一是以“理才”為重，注重自身能力的積累和價(jià)值的提升，除職場的杰出表現(xiàn)之外，還要進(jìn)行必要的進(jìn)修和提高；二是加強(qiáng)基本資金積累，在收入水平相對穩(wěn)定的情況下盡量打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為提高生活質(zhì)量和積累投資基金做好準(zhǔn)備；三是努力掌握投資理財(cái)知識，在學(xué)習(xí)和實(shí)踐中培養(yǎng)投資意識、鍛煉理財(cái)能力。

　　　　　(作者：李霄峰)