購(gòu)房的同時(shí)不必節(jié)衣縮食，招行面向房貸一族推出“消費(fèi)易”

杭州銀行界的個(gè)貸市場(chǎng)在沉寂大半年后，似乎已開(kāi)始呈現(xiàn)復(fù)蘇的跡象，一些吸引眼球的創(chuàng)新產(chǎn)品陸續(xù)面市。日前，深發(fā)展、招行和光大銀行等多家銀行均推出頗具吸引力的創(chuàng)新房貸產(chǎn)品。

個(gè)例

白領(lǐng)瀟灑購(gòu)房添家電

陳嘉樺是某知名企業(yè)的會(huì)計(jì)，參加工作3年，年收入12萬(wàn)元。今年年初，小陳在沒(méi)有向家長(zhǎng)要錢(qián)的前提下，在杭州上城區(qū)某小區(qū)購(gòu)了一套兩居室的二手房，這讓那些與她同時(shí)參加工作的同學(xué)很羨慕。更讓同學(xué)羨慕的是，“五一”后小陳又新添了一些電器，包括一臺(tái)42英寸的液晶彩電，以及一套高端組合音響。

剛購(gòu)新房、又正裝修的陳嘉樺哪來(lái)這么多錢(qián)？她的同學(xué)們都很好奇?！笆倾y行貸款給我的?！毙￡愓f(shuō)，“五一后，銀行又給我貸了3萬(wàn)元?！毙￡惖姆抠J是在招行辦的，按揭了20多萬(wàn)元，招行怎么還給她貸款呢？

原來(lái)，小陳在“五一”前申請(qǐng)了招行新推出的房貸“消費(fèi)易”業(yè)務(wù)，招行在按揭的同時(shí)再給了陳嘉樺3萬(wàn)元的透支額度，只要陳嘉樺需要，通過(guò)刷卡消費(fèi)或者網(wǎng)上支付，就可使用這一筆錢(qián)。

創(chuàng)新

房貸也可當(dāng)作信用卡刷

4月底，招行在國(guó)內(nèi)家推出了房貸理財(cái)?shù)膭?chuàng)新業(yè)務(wù)——房貸“消費(fèi)易”。招行的新老房貸客戶，只要申請(qǐng)開(kāi)通“消費(fèi)易”，即可在房貸可用額度內(nèi)獲得一定的免息透支額度，用于一卡通刷卡消費(fèi)或網(wǎng)上支付。

目前，招行規(guī)定的免息消費(fèi)額度較高為5萬(wàn)元，免息期較長(zhǎng)達(dá)50天，且50天后透支金額可以100％轉(zhuǎn)化為消費(fèi)貸款。

比較

利息比信用卡還要實(shí)惠

表面上看，“消費(fèi)易”跟信用卡的功能差不多，不過(guò)招行杭州市分行個(gè)金部韓先生介紹說(shuō)，“消費(fèi)易”跟信用卡還是有區(qū)別的。相同點(diǎn)在于兩者都可刷卡透支，均有免息期，透支額度均可循環(huán)使用。不同點(diǎn)在于信用卡透支超過(guò)免息期，利息按每天萬(wàn)分之五計(jì)算；逾期未還款三次以上，持卡人未按時(shí)還款的情況還將在其個(gè)人征信記錄上記載（即信用污點(diǎn)）；而“消費(fèi)易”沒(méi)有如此苛刻的規(guī)定，如果申請(qǐng)人透支超過(guò)了招行許可的天數(shù)，招行立即按透支金額給申請(qǐng)人發(fā)放一筆短期消費(fèi)貸款；同時(shí)透支金額也不按信用卡透支每天萬(wàn)分之五的利息計(jì)算，而是按短期貸款央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率計(jì)算（目前一年期貸款的基準(zhǔn)利率為7.47％，折合成每天僅萬(wàn)分之二點(diǎn)零七）。以透支5萬(wàn)元、50天透支期為例，客戶選擇信用卡要多支付1250元的透支利息。

此前，浦發(fā)銀行也曾推出過(guò)類似的“輕松理財(cái)智業(yè)卡”。招行表示，與同行比較，“消費(fèi)易”的不同在于免息期結(jié)束后客戶繼續(xù)用款，招行不追溯免息期的透支利息，因此更加省息，并且免息期內(nèi)可以提前還款。

好處

緩解生活壓力又能理財(cái)

對(duì)于收入并不太多的房貸一族而言，較讓他們困擾的就是究竟該“節(jié)衣縮食為供房”，還是既供房又不讓自己的生活檔次降低？如果可以選擇，相信絕大多數(shù)的供房者們都會(huì)選擇后者。招商銀行的房貸“消費(fèi)易”，就是專門(mén)為供房族們提供的一個(gè)兩全其美的辦法。

業(yè)內(nèi)人士分析，招行的房貸“消費(fèi)易”，相當(dāng)于給大家日常生活增添了一筆隨時(shí)可利用、流動(dòng)性強(qiáng)的資金，供購(gòu)物等日常消費(fèi)使用，大大緩解了生活壓力和資金周轉(zhuǎn)。

另外，招行此次以一卡通為媒介頭創(chuàng)的房貸“消費(fèi)易”，是在“個(gè)人住房循環(huán)授信”、“隨借隨還”基礎(chǔ)上的延續(xù)和提升，更是從“房貸”向“免息刷卡消費(fèi)”的延伸，提供了“個(gè)人房貸+金融理財(cái)”的產(chǎn)品捆綁和以房貸為核心的全方位綜合理財(cái)服務(wù)。

縱深

銀行變著法子掘金房貸

4月上旬，深圳發(fā)展銀行宣布推出專為二次購(gòu)房的客戶量身訂做的“氣球貸”升級(jí)版———固定利率氣球貸。去年9月底，監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)提高套房的頭付和利率的房貸新政后，套房房貸政策給不少次置業(yè)者造成了很高的門(mén)檻，抑制了不少二次置業(yè)者的購(gòu)房需求。深發(fā)展此次推出的新品顯然抓住了這部分購(gòu)房人的心理，在套房的貸款上大打優(yōu)惠牌。

無(wú)獨(dú)有偶，光大銀行近日推出的“天天省”打的也是房貸省息牌。據(jù)光大銀行有關(guān)人士介紹，“天天省”將客戶的貸款賬戶和活期賬戶聯(lián)系到一起，只要活期賬戶有一定余額，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)按照一定參數(shù)比例進(jìn)行提前還款，以此來(lái)減少客戶的利息支出。

去年上半年樓市火爆之時(shí)房貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行曾一度紛紛推出大量創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)吸引客戶。在沉寂大半年后，隨著今年房貸業(yè)務(wù)的萎縮，以及提前還貸潮的出現(xiàn)，不少銀行甚至出現(xiàn)房貸余額負(fù)增長(zhǎng)的情況，給銀行個(gè)貸部門(mén)帶來(lái)不小壓力。

除了上述背景外，銀行重新在房貸業(yè)務(wù)上重拳出擊的另一個(gè)原因，可能是基于對(duì)目前樓市走向的判斷，一銀行個(gè)貸部門(mén)人士稱：“隨著房?jī)r(jià)的逐步回歸理性，不能說(shuō)現(xiàn)在樓市風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)完全釋放，但至少可以說(shuō)已經(jīng)釋放了一部分，現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有去年年底那么大了?！睂?duì)此，另一位銀行人士則表示，房貸業(yè)務(wù)始終是銀行眼中的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在只是如何控制風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，因此在市場(chǎng)狀況出現(xiàn)變化時(shí)，銀行適當(dāng)調(diào)整策略也很正常。

解疑

“消費(fèi)易”只能?？顚Ｓ?

自去年9月央行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》后，監(jiān)管部門(mén)對(duì)各種轉(zhuǎn)、加、按等房貸創(chuàng)新產(chǎn)品的審查更嚴(yán)格了。招行推出的這款“消費(fèi)易”業(yè)務(wù)，目前就遭到了一些同行的質(zhì)疑，認(rèn)為招行如何控制“消費(fèi)易”資金的用途，比如客戶有可能用一卡通透支去支付房產(chǎn)頭付款、還信用卡透支額或者用于炒股等。

招行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，消費(fèi)易是和特定商家特定的消費(fèi)行為相連，只能用于刷卡消費(fèi)或網(wǎng)上支付，不支持無(wú)交易用途的貸款，只要商戶和客戶不惡意“勾結(jié)”套現(xiàn)，資金用途基本不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。（記者 黃丹 實(shí)習(xí)生 劉威）

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