今年以來，全國個人按揭貸款呈現(xiàn)收緊態(tài)勢。2月2日，中行將居民購購頭套自住房的貸款利率由7折提升為8.5折。此后有媒體隨即披露，早在去年年底，建行就已低調(diào)完成房貸利率政策上調(diào)。盡管其他商業(yè)銀行大多否認(rèn)將取消7折利率，但各銀行信貸收緊、審批從嚴(yán)已是不爭的事實，有銀行業(yè)內(nèi)人士稱："7折利率優(yōu)惠遲早會被取消。"在此預(yù)期下，如何貸款才更劃算呢？記者邀請了銀行的專業(yè)理財人士為您支招。

▲▲ 策略一

提高信用度提供有利材料

中國銀行（601988）河南省分行理財師李國華建議，二套房購購者，平時要多注意自身在銀行的信用，比如使用信用卡，盡量提高自己的信用度，尤其是有條件的客戶，如很多人把活期儲蓄、定期儲蓄、國債、基金、第三方存管等個人金融資產(chǎn)分散在各家銀行，不如集中起來放在一家銀行，達(dá)到一定數(shù)量后，即可成為該銀行的VIP客戶，不僅可以享受銀行提供VIP服務(wù)，如匯款手續(xù)費減免、柜臺業(yè)務(wù)免排隊等，貸款時還可以享受一定的利率優(yōu)惠。"同時在貸款時，應(yīng)該多多提供一些對自己獲得更多貸款有利的條件"，李國華還建議二套房貸購房者在進(jìn)行貸款申請時，盡可能多地提供對自己獲取更大的貸款額度有利的材料。

目前有不少人購二套房都是為了換個更好的環(huán)境，或是更好的地段，屬于改善型住房購購者。此時，難以享受到滿意的二套房貸優(yōu)惠政策，消費者可以考慮采取以房換房的做法來降低購房成本。主要是在物色改善型二套房的同時或之前就把先前的套房子出售。

▲▲ 策略二 選擇適合自己的還款方式

據(jù)了解，現(xiàn)在不少商業(yè)銀行都推出了固定利率房貸業(yè)務(wù)。在目前國內(nèi)存在加息預(yù)期的情況下，購房者可以選擇3至5年期的固定利率貸款，一旦未來央行上調(diào)利率，借款人只需按照固定利率支付利息，不會受加息的影響。李國華認(rèn)為，現(xiàn)在加息預(yù)期較強，購房者不妨考慮選擇固定利率房貸業(yè)務(wù)，一定程度上可以節(jié)省一筆開支。

房貸想省錢，較簡單、較可行的辦法是用公積金貸款。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，辦理公積金貸款一般包括擔(dān)保費和評估費，擔(dān)保費按貸款額度和年限計算，評估費為房屋評估價值的千分之三，較高不超過1500元。

另外購房者在申請購房組合貸款時，要盡量用足公積金貸款并盡量延長貸款年限；同時還需要盡可能地縮短商業(yè)貸款年限，在家庭經(jīng)濟(jì)條件可承受范圍內(nèi)盡可能提高每月商業(yè)貸款的還款額。照此操作，月還款額的結(jié)構(gòu)就會呈現(xiàn)公積金貸款份額少、商業(yè)貸款份額多的狀態(tài),公積金賬戶在抵充公積金月供后，余額就能抵充商業(yè)性貸款，這樣同樣可以節(jié)省一大筆開支。

　▲▲　策略三 商業(yè)貸款選房貸理財產(chǎn)品

據(jù)了解，選擇適合自身經(jīng)濟(jì)情況的房貸產(chǎn)品也是省錢的重要途徑之一。目前銀行推出了多種產(chǎn)品供購房者選擇。"氣球貸"對事業(yè)剛起步的年輕人來說是一個不錯的選擇。"氣球貸"是針對計劃中短期持有貸款的客戶設(shè)計的，即為其提供了一個較短的貸款期限，由于貸款期限短，相應(yīng)的貸款利率也低。"氣球貸"是一種真正省息的房貸產(chǎn)品，年輕人開始工作時收入較少，負(fù)擔(dān)不起較大的月供壓力，在事業(yè)逐漸穩(wěn)定后收入會逐步提升，5年、10年后收入或?qū)⒋蠓黾?，屆時完全有能力一次性歸還剩余本金。

對于注重資金流動性的房貸者來說，李國華建議選擇"以存抵貸"。當(dāng)房貸者手頭有余錢時，可以隨時通過網(wǎng)上銀行等自助設(shè)施部分或全部提前還款，還款資金當(dāng)天不用向銀行支付利息，由于貸款利率大于活期存款利率，這樣可以幫助房貸者省去部分利息。

而對于收入較高，且收入比較穩(wěn)定的房貸者來說，可以選擇"雙周供"產(chǎn)品。由于還款頻率的提高，借款人的還款總額獲得了有效減少，還款期限明顯縮短，客戶在還款期內(nèi)能省下不少的利息。

■理財提醒 "房奴"要有保險計劃

一旦貸款購房，意味著還債需要長達(dá)10到20年，甚至是前半生的時間。于是，供房族在挖空心思賺錢、省錢、錢生錢的時候，往往忘記了自己，很多人忘記了一旦貸款人身體出故障就意味著什么都沒有了。對于"房奴"來說,此時較需要保障。"高額貸款讓人們開始意識到規(guī)劃的重要。與月光族階段相比，人們開始希望通過投資的方式讓資產(chǎn)保值增值，但卻忽略了財務(wù)安全問題，而保險的作用正在這里。"理財專家李國華也指出：雖然貸款購房時已購購了房貸險，但受益人其實是銀行，并不能對貸款者有很好的保障。"負(fù)翁"們需要自己購購商業(yè)保險，轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險。

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