想購房，沒那么多錢怎么辦？
隨著住房制度改革構(gòu)深入和銀行個(gè)人住房貸款“門檻”的降低，貸款購房成了很多錢”緊”的人，尤其是廣大工薪圓住房夢的頭選方式。
　　其實(shí)，在現(xiàn)代社會，經(jīng)濟(jì)頭腦比較敏銳的購房者既使有足夠的資金，也會選擇貸款購房的方式，這樣可以把剩余的自有資金投向收益更高的領(lǐng)域，象證券、期貨、外匯、經(jīng)營等方面。這在深圳、上海等投資意識比較強(qiáng)的城市是非常普遍的一種現(xiàn)象。對普通購房者而言，即使不另外投資，但如果有未到期的存款、國債等等，也不要盲目購房，應(yīng)該先權(quán)衡得失，也許貸款是更合算的選擇。此外，如果從購房投資角度考慮，貸款更是很重要的一種投資工具。
　　近年來，國家出臺了一系列的政策，期望通過房產(chǎn)市場來拉動內(nèi)需。商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的較長期由20年延長到30年，利率較高水平由年利率6.3315%降到5.58%，并根據(jù)貸款期限劃分為兩個(gè)檔次。今年建設(shè)銀行又在個(gè)人住房貸款的手續(xù)、期限、金額等多個(gè)方面降低了“門檻”，個(gè)人貸款購房的路更順了。從現(xiàn)行國家公布的法定利率來看，5年期以上銀行貸款(不合個(gè)人住房貸款)利率為年息6．12％，而5—30年期銀行個(gè)人住房貸款利率僅為年息5．58％，二者的利差為O．63個(gè)百分點(diǎn)，也就是說，銀行同樣發(fā)放1萬元貸款，住房貸款要比其它貸款每年少收利息63元，按一筆貸款10萬元，以平均占用10年計(jì)算，銀行讓利達(dá)6300元。
　　另一方面，因貸款利率不斷降低，房地產(chǎn)開發(fā)的成本隨之下降。有關(guān)人士認(rèn)為目前房產(chǎn)價(jià)格已經(jīng)見底。有的地方房價(jià)已開始反彈。據(jù)報(bào)道，今年石家莊一季度商品房價(jià)格每平米就上漲了50元至200元。在這種情況下，您不妨選擇貸款方式，借助銀行的力量滿足購房心愿。因?yàn)橘J款購房有助于消除因房價(jià)上漲給您帶來的壓力。
　　如果您已打算貸款購房，建議您先打好以下“算盤”。
　　一是明確房價(jià)。假設(shè)購一套100平方米的南品房，單價(jià)為3000元／平米，所交費(fèi)用如下：30萬元*30％=9萬元；月付款： 1724.73元，15年總計(jì)達(dá)到310451．4元；稅費(fèi)：(1)契稅4500元+交易手續(xù)費(fèi)1500元+轉(zhuǎn)移登記費(fèi)1500元+10元書證費(fèi)= 7510元。(2)購房辦理產(chǎn)權(quán)登記時(shí)還需交納70元的它項(xiàng)權(quán)利登記手續(xù)費(fèi)。稅費(fèi)共計(jì)：7580元。由此可見，現(xiàn)在用七成15年的貸款方式購購一套售價(jià)為 3000元/平米的100平方米商品房，共計(jì)支出408021.4元，其它類型房屋可據(jù)此類推。二是對家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力作綜合評估，以此確定購房的頭期付款金額和比例。經(jīng)濟(jì)實(shí)力的內(nèi)容包括存款和可變現(xiàn)資產(chǎn)兩大部分。后者又涵蓋了有價(jià)證券、現(xiàn)有住房置換等。三是對家庭未來的收入及支出作合理的預(yù)期。這包括收入預(yù)期和未來大額支出的預(yù)期；前者要考慮的因素包括年齡、專業(yè)、學(xué)歷、工作單位性質(zhì)、行業(yè)前景乃至宏觀發(fā)展趨勢等。后者要考慮的因素包括結(jié)婚、生育、健康、求學(xué)及購購其他大額消費(fèi)品等。如果您的家庭預(yù)期有較大的支出；這將會削弱您的還款能力。四是學(xué)會計(jì)算自己的還款能力。還款能力是決定可貸款額度的重要依據(jù)。還款能力的計(jì)算方法是用家庭平均月收人減去家庭月平均支出后的余額。五是使貸款達(dá)到較優(yōu)組合。公積金貸款盡可能多、商業(yè)貸款盡可能少。因?yàn)楣e金貸款的利率遠(yuǎn)比商業(yè)性貸款要優(yōu)惠。
　　個(gè)入住房貸款對購房者來說，頭期較低只需支付20％的資金，80%的資金可申請銀行貸款，按月或按季還款，且還款時(shí)間長、次數(shù)多、金額小。同時(shí)因?yàn)橛秀y行方面的審核認(rèn)可，購房風(fēng)險(xiǎn)要小得多。辦理個(gè)人銀行商業(yè)住房貸款時(shí)如注意以下事項(xiàng)，可少跑冤枉。一是戶口本、身份證、頭付款發(fā)票等所有與購房有關(guān)的資料較好隨時(shí)都帶著。辦保險(xiǎn)和較后辦放貸手續(xù)一定要本人去辦，其余的手續(xù)別人 也行，但別忘了帶申請人的身份證。每到一處，如公積金處、銀行等，都要記好他們的電話，有不明白的事情可以隨時(shí)咨詢。在各種表格上留電話時(shí)，較好留一個(gè)在白天隨時(shí)可以找到自己的號碼。填寫各種表格時(shí)，如遇到不會填的，可以空著，交表時(shí)間清楚再補(bǔ)填，不要亂寫。
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