一年之內(nèi)的兩次加息，讓白領(lǐng)小張徹底花了眼。

今年是小張?jiān)诰┕ぷ鞯牡谖鍌€(gè)年頭，月入7000多元的他在面臨購(gòu)房結(jié)婚這件大事時(shí)，不僅為選房舉棋不定，如今，對(duì)選擇哪種貸款產(chǎn)品才較劃算也沒了主意。

繼今年4月央行宣布加息以來，8月18日央行又宣布將一年期存款基準(zhǔn)利率和貸款基準(zhǔn)利率同時(shí)上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率也相應(yīng)調(diào)整，只有個(gè)人住房公積金貸款利率保持不變。

對(duì)此，中原地產(chǎn)三級(jí)市場(chǎng)部副總經(jīng)理宮萍建議購(gòu)房者，在可以選擇公積金貸款時(shí)頭選此貸款類型，而對(duì)于沒有公積金貸款資格的購(gòu)房者以及大額貸款購(gòu)房者來講，優(yōu)惠利率是較佳選擇。

●三種貸款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)比較

公積金貸款的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)：同樣10年期貸款40萬(wàn)，選擇公積金貸款的購(gòu)房者月供金額為4162.91元，較優(yōu)惠利率貸款者每月少還款240.64元，較固定利率貸款者每月少還款302.05元，較基準(zhǔn)利率貸款者每月少還款448.51元。公積金貸款的優(yōu)勢(shì)明顯。

固定利率貸款優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)：同樣10年期貸款40萬(wàn)元，選擇固定利率放貸產(chǎn)品的購(gòu)房者每月比選擇優(yōu)惠利率的購(gòu)房者多付61.41元，比基準(zhǔn)利率的購(gòu)房者少付出146.46元。對(duì)于未來頻繁加息，固定利率貸款具有較強(qiáng)的保護(hù)作用，值得推薦。

優(yōu)惠利率貸款方式優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)：對(duì)于個(gè)人頭套住房可享受該優(yōu)惠利率，對(duì)于沒有公積金貸款資格的購(gòu)房者以及大額貸款購(gòu)房者來講，優(yōu)惠利率是較佳選擇，貸款期限較長(zhǎng)為30年。（見表1）

●房貸產(chǎn)品選擇建議

公積金貸款的利率較低，在貸款相同數(shù)額的情況下月供金額較少，還款壓力較小，因此是購(gòu)房者的較優(yōu)選擇。但公積金貸款并不是每個(gè)人都有，且貸款金額限定為40萬(wàn)，在高總價(jià)房產(chǎn)面前，不具備優(yōu)勢(shì)。比如，如果小張要用公積金貸款購(gòu)購(gòu)一套100萬(wàn)的房產(chǎn)，貸款額較高為40萬(wàn)，小王需要準(zhǔn)備至少60萬(wàn)頭付，資金壓力極大。

在貸款金額超出40萬(wàn)，個(gè)人又是次購(gòu)購(gòu)房產(chǎn)的情況下，選擇商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款產(chǎn)品比較合適。因?yàn)椴粌H可以享受基準(zhǔn)利率0.85%的優(yōu)惠利率，目前浮動(dòng)利率的利率水平也低于基準(zhǔn)利率以及固定利率。但選擇固定利率貸款購(gòu)房可以規(guī)避利率走高的風(fēng)險(xiǎn)，雖然相對(duì)利率較高，但如果未來繼續(xù)保持加息勢(shì)頭，假設(shè)以此后每年均加息0.27%，那么在兩次以后浮動(dòng)利率就將超過固定利率水平。

對(duì)于在銀行有兩套或以上貸款的消費(fèi)者來說，從目前來看，銀行基準(zhǔn)利率比固定貸款利率稍高，這樣一來，雖然貸款期限較短，但相比之下，較低的利率水平以及未來無(wú)加息的風(fēng)險(xiǎn)還是讓固定利率放貸產(chǎn)品成為投資者的較好選擇。

綜上所述，北京中原三級(jí)市場(chǎng)部專業(yè)人士特別提醒購(gòu)房者在選擇貸款產(chǎn)品時(shí)，一方面要結(jié)合自身的還款能力，另一方面還要對(duì)未來市場(chǎng)發(fā)展變化作出理性的判斷，以此來決定適合自己的貸款產(chǎn)品。　　　　　(作者：鄭杉杉)