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如何小房換大房?
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 528 次
2007年被很多人認(rèn)定為金豬年,生一個(gè)活潑可愛的金豬寶寶成了許多家庭的心愿。統(tǒng)計(jì)顯示,今年北京預(yù)計(jì)出生的金豬寶寶逾10萬,上海也會(huì)新增13萬嬰兒。上海的王先生夫婦也將在今年11月喜添金豬寶寶。
在欣喜和期盼之余,王先生一家正為現(xiàn)有的房子偏小,今后撫養(yǎng)孩子的開支大增而擔(dān)憂。如何合理規(guī)劃,實(shí)現(xiàn)一年
內(nèi)換套大房子,同時(shí)為孩子將來的教育積累足夠資金?金融理財(cái)師如何為他們?cè)O(shè)計(jì)一個(gè)合理的理財(cái)方案?
家庭狀況
王先生,32歲,某外資企業(yè)部門主管,月薪8000元;劉女士,30歲,某事業(yè)單位職員,月收入5000元,懷孕3個(gè)多月。
現(xiàn)有住房為他們結(jié)婚前購入的一套60多平方米的二居室,目前價(jià)值70萬元。兩人每月生活開支約3000元。除必要的支出,王先生夫婦把剩余的錢全部存入銀行,到目前為止,他們的儲(chǔ)蓄賬戶上有10萬元。兩人均沒有購購商業(yè)保險(xiǎn)。
王先生家庭總體資產(chǎn)較單一,缺少理財(cái)和投資渠道。從年齡來看,王先生的家庭處于成長期,家庭的收入情況將會(huì)逐漸呈增長趨勢,同時(shí)收入也較穩(wěn)定,但也存在一定的風(fēng)險(xiǎn),家庭成員沒有相應(yīng)保險(xiǎn)保障。
理財(cái)目標(biāo)
他們的孩子今年11月就要出生,以后的支出會(huì)大幅增加。需合理安排近幾年的收支,預(yù)計(jì)孩子出生所需費(fèi)用2萬元,1-3歲家庭每年所需費(fèi)用為3萬元。
孩子出生后,原有的房子不夠住,王先生夫婦計(jì)劃在一年后換一套100平方米左右的三居室,如果把現(xiàn)在的房子賣掉,還需要補(bǔ)充30萬元左右。
以房換房時(shí),通過銀行貸款30萬元可達(dá)成目標(biāo),月供3000元左右,15年可還清,換房計(jì)劃對(duì)家庭現(xiàn)金流影響不大。
子女出生費(fèi)用從家庭現(xiàn)有銀行存款扣除,尚有盈余;子女撫養(yǎng)費(fèi)用在家庭收入處于下限時(shí)亦可承受,但需夫婦雙方父母照看小孩。所留存的家庭收入需有效地儲(chǔ)蓄、投資,以滿足未來子女教育費(fèi)等大額支出,保障原有生活水平。
家庭保障
鑒于王先生是家庭收入的主要來源,建議王先生適當(dāng)購購意外險(xiǎn),提供生命與安全的保障。意外險(xiǎn)與其高達(dá)10萬元的賠付金額相比,每年幾百元的投入顯得微不足道。建議劉女士增加女性健康保險(xiǎn)。
當(dāng)一年后家庭實(shí)施換房計(jì)劃,貸款出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)時(shí),要將人身安全風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,建議屆時(shí)購購保額同等于貸款金額的人壽保險(xiǎn)。
投資建議
合理分配應(yīng)急金。王先生一家現(xiàn)有銀行存款10萬元,考慮到半年后子女出生,建議將現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)全部作為應(yīng)急資金。按1∶1的比例,分別以活期存款形式和貨幣市場基金形式存放,在充分保持流動(dòng)性的基礎(chǔ)上以貨幣市場基金起到保值、增值的作用。在小孩出生后應(yīng)備足6個(gè)月的家庭支出約3萬元為應(yīng)急金。
基金定期定投。在充分估足支出的情況下,建議王先生一家將盈余收入每月購購基金,也就是基金定期定額投資。王先生可將可預(yù)計(jì)收入盈余在銀行網(wǎng)點(diǎn)簽訂定期定投,額外盈余模仿定投,定期購入。主要選擇開放式基金,一般購購杰出基金管理人管理、過往業(yè)績杰出的基金為好,至少要持有2-3年。
通過銀行保本理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)保值增值。王先生一家隨著基金投資積累一定財(cái)富后,需要進(jìn)一步持有一定比例的保本型金融產(chǎn)品,避免由于經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)使家庭財(cái)產(chǎn)大幅減值。
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