陳小姐和老公2005年來到東莞，2006年購了二室一廳的房子，面積65平方米。房子在市地段，家里才兩口子，偶爾有家人過來住，房子大小合適。后來還購了輛10萬元的小車，日子過得比較滋潤。

　　今年3月份，陳小姐懷孕了，過兩個月孩子即將出世，雙方父母都想過來帶孩子，房子一下子成為大問題。陳小姐考慮換一套三房的大房，但目前的存款付頭付比較緊張，加上孩子要出生，需要大額開支，現(xiàn)在購大房錢不夠。陳小姐還考慮出售自住房產(chǎn)，但考慮到房子位于市地段，出租率高，將來還有升值空間，舍不得賣。

　　理財目標(biāo)：

　　更換一套三房的大房來滿足孩子即將出世的現(xiàn)實需求。

　　財務(wù)狀況分析：

　　中等收入有結(jié)余

　　東莞建行虎門財富管理理財規(guī)劃師黃岸分析，根據(jù)陳小姐家庭的現(xiàn)金收支表和資產(chǎn)負債表(如下表)，通過計算六個基本財務(wù)指標(biāo)，陳小姐家庭的財務(wù)狀況是比較健康的，屬于中等收入，中等結(jié)余的家庭。

　　方案一：

　　賣掉小房 填補頭付缺口

　　陳小姐的主要理財目標(biāo)是更換一套三房的大房來滿足孩子即將出世的現(xiàn)實需求。黃岸認為，以目前東莞的房屋均價6000元/平方米，房屋面積120平方米計算，房屋總價72萬，按頭付三成計算需支付21萬元，目前存款和證券資產(chǎn)總值7萬元，缺口14萬元。出售自助型房產(chǎn)獲得現(xiàn)金15萬元。選擇20年按揭，按等額本息法還款每月需支付3636元，每月還能夠結(jié)余6900元。建議陳小姐及家人按家庭年收入的十分之一購置除社保外的充足的重疾險和意外險。小孩即將出世，除了保證有充足的結(jié)余支付小孩的衣、食、病開支外，還應(yīng)著手準(zhǔn)備小孩的教育開支，考慮到新組建家庭前期其他開支可能會比較大，根據(jù)陳小姐家庭的結(jié)余情況，每月定投1500元作為小孩的教育基金。

　　方案二：

　　定投基金 攢足頭付再購

　　如果不出售自住型房產(chǎn)，每月5000元定投一支偏股型基金，按年收益率8%計算，31個月后能夠攢夠頭付支付的14萬缺口，每月結(jié)余4000元，購房后自助型房產(chǎn)用來出租支付放貸，每月能夠結(jié)余6900元。

　　用這種方式購大房如果考慮小孩的教育基金和家庭保險前期壓力會比較大，后期隨著家庭收入的提升，房產(chǎn)升值，家庭總資產(chǎn)會比種方式高。(周曉玲)

　　陳小姐資產(chǎn)狀況分析表：

　　一、現(xiàn)金收支表

　　收入項 收入額(元)支出項支出項(元)

　　工資 15000

　　自住房貸款支出1500

　　家庭生活支出2000

　　其他 父母孝順支出1000

　　小孩教育支出無

　　汽車費用支出1500

　　收入合計15000 支出合計6000

　　凈結(jié)余 9000

　　二、資產(chǎn)負債表

　　資產(chǎn)類型資產(chǎn)值(元)負債類型負債值(元)

　　自住型房產(chǎn)25萬自住型房產(chǎn)10萬

　　活(定期)期存款5萬

　　自用汽車10萬

　　股票(基金)2萬

　　資產(chǎn)合計42萬

　　資產(chǎn)凈值32萬

編輯：凝水

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