出于工作的需要，兩人的應酬比較多，所以小兩口每個月的基本生活開銷在5500元左右，平均每月還要負擔200元左右的醫(yī)療費。

定存到期欲換新駒

王好夫婦現(xiàn)在只有一輛便宜的奧拓車(目前價值約4萬元)。到今年5月份，他們存的總共21萬元的定期存款就要到期了，目前預備把這部分錢拿出來換一輛20萬元以內的新車。他們想著，掙了那么些錢，還不是為了改善生活質量，換一部好一點的轎車，用起來舒服，面子上也好看些。

投資的房產怎么辦

王好夫婦現(xiàn)有的住房市場價約為85萬元。去年夏天，他們購了一套總價102萬元的新房，今年8月份可以拿到房鑰匙了。由于這套房子購時只交了頭付款，余額是向銀行貸款進行的投資，這樣每個月給他們增加了5500元的還款負擔。王好想用那房子開家美容院自己當老板，但丈夫覺得自己做老板也不是那么輕松的，還是租出去坐著收租金比較方便。到現(xiàn)在兩個人還在猶豫中，未做出較后決定。

余錢如何投資

兩人目前除了存錢、購車、購房，基本上還沒怎么接觸過其他理財和投資的手段。基金、股票、債券從未碰過。除了擁有現(xiàn)金和活期存折中的9萬元之外，兩人還各投了一份10萬元保障額的壽險，每年保費支出為5300元。

如何在工作狀況好，收入超出預計的情況下將余錢進行投資，以便保證將來的生活，對于他們來說可以算是家庭理財中根本的困惑了。

家庭資產配置建議

目前家庭財務狀況和理財目標分析

A．財務狀況分析

綜觀王好家庭的收支情況和資產狀況，總體來說還是不錯的。既有不錯的收入(盡管穩(wěn)定性有所不足)，也積累了相當數(shù)量的家庭資產，有房有車，勉強可以算一個中產了。

從家庭資產的配置來看也基本合理，家庭債務屬于良性的合理范圍。但細究起來還是可以看到有兩點不足。一個是房產資產占家庭資產的比重稍高了一點，達到了85％，金融資產比例不到14％。不過因為該家庭的現(xiàn)金流非常充裕，所以流動性問題并不大，而且隨著每年收入的節(jié)余，金融資產的比例會逐步增加，該問題將會逐步解決。只是要注意在較近一段時間內不應當再購購大額的固定資產了。一般來說，金融資產在家庭總資產中的比重不應當?shù)陀?0％；另千個問題是金融資產基本都是在銀行里存著，沒有做適當?shù)耐顿Y。

B．理財目標分析

王好沒有比較明確的理財目標，倒是有不少具體的理財問題?？偨Y王好的理財問題大致有以下幾條：

．換一輛好一點的車?

．當寓公還是當老板?

． 如何投資?

．要多少錢才夠維持目前的生活?

其實在明確了解王好家庭未來的生活計劃和理財目標之前要回答這些問題是缺少依據(jù)的，因而也是相當困難的。因為任何理財規(guī)劃和建議都應當以人生的規(guī)劃和目標為依據(jù)。比如，當寓公或當老板是完全不同的兩種生活方式，并沒有明確的好壞之分。同樣，家庭投資組合的設計，包括投資品種的選擇當然也應當取決于生活方式和家庭的理財目標。至于維持目前的生活水準的概念也取決于未來生活方式的選擇安排，比如增加家庭成員的考慮、生活地點變遷的考慮等等選擇都會對需要多少錢的問題產生影響。

家庭理財建議

鑒于以上分析，我們在此僅就一般的情況就王好提出的家庭理財問題給一些建議，參考。

1 對王好來說-頭先要做的是對自己及家庭未來的生活安排要有一個較為明確的考慮。從王好目前的年齡來說，擺在眼前的就有兩件事需要想清楚，一個是是否或什么時候要孩子，個是是否考慮改變職業(yè)。

2．按照人之常情，假設王好打算近期要孩子，而對目前有相當不錯收入并且已經做了十余年的廣告業(yè)也還不厭倦的話，顯然應當當寓公還是當老板就要很好選擇了。

3．至于是否應當換車的問題，其實我們在家庭資產狀況分析中已經提到，短期內我們不建議換車。一方面由于家庭金融資產比例太少，另一方面由于王好家庭未來收入的不確定性，再考慮到該家庭未來預期的支出增加和收入減少(王好懷孕生孩子)。以王好家庭目前的資產水平來看，換車的消費行為就顯得 了一點。

4．如果不打算當老板，當然目前的現(xiàn)金流就不會有太大的變化。這樣目前30萬元的金融資產在近期也就沒有迫切的用途。 當然這些資金就可以也應當做一些更積極的安排，考慮到他們的投資經歷和工作特點，我們建議主要采取購購開放式基金的方式來投資。我們推薦的組合比例是，貨幣市場基金：債券市場基金：股票市場基金為2：2：6。今后收入的節(jié)余也應當以定期定量的方式投入到這些投資方向中。

5．只要維持目前的生活是很危險的事情，我們只要想一想如果我們還維持十年前的生活水準的話會是什么樣子就清楚了。理財目標應當積極一些，就像我們對待生活的態(tài)度應當積極一點一樣。如果王好制訂一個諸如50歲退休時有一千萬元資產的理財目標，我會認為是非常好的目標。

家庭投資建議

廣告人無疑是當今社會較時尚、較活躍的一個群體，收入也較高。王好夫婦倆目前的家庭資產狀況不錯， 急于想投資、購車。但針對兩人執(zhí)業(yè)的特殊性，建議較好長遠規(guī)劃，作一綜合考慮。

職業(yè)規(guī)劃應長遠打算

眾所周知，廣告是個“食腦”的行業(yè)，講求好創(chuàng)意、好制作。在這個行業(yè)打拼，賺錢多但不穩(wěn)定，而且人員流動性較大，更主要的是信息更新極快，需要不斷地自我充電，工作起來很辛苦，執(zhí)業(yè)人群大都是精力充沛的年輕一族。夫婦倆現(xiàn)在的廣告人生活殷實，但消費水平也很高，而且將來還要安排育兒計劃，這些都將占用很大的精力，需要有一份穩(wěn)定的收入才能確保生活的質量。夫妻倆現(xiàn)在這樣同時從事高強度的行業(yè)，長期來看，不是一個長久之計。建議王好較好擇機對職業(yè)重新定位和規(guī)劃，至少確保一方的穩(wěn)定。

重視美容院計劃的轉行良機

目前，房市有降溫趨勢，一定程度上也影響了房子的出租。美容業(yè)的經營利潤較大，入行門檻又低，如果使用自有房產還可以免除一大筆租金的支出，相對而言發(fā)展?jié)摿^大。針對上面的分析，王好想開美容院的設想倒是一個不錯的改行起點。但能否經營成功，需要衡量很多方面，比如自身的經營管理能力、美容師的選聘及培訓、美容器械及化妝品的進貨渠道、美容服務特色、室內裝潢設計效果、廣告宣傳等等。而且像王好這樣小區(qū)的房子，還要考慮到房子的樓層、地段及房產性質等其他綜合因素。一般來說，加盟連鎖性美容院是條省心的捷徑，有現(xiàn)成可參照的規(guī)范化經營模式，操心事少，成功概率也很高，適合于王好這樣開辦初期資金量不大、經驗較少的創(chuàng)業(yè)者。

換輛新年成本不高

當然，若王好近期還不打算開辦美容院，也沒有其他的新增負擔的話，想換輛新車也未嘗不可。因為現(xiàn)在的奧拓車子從安全性上說還差了點，而．且每月5500元的消費支出(含用車成本)，夫妻倆也完全能夠承受。如果換車，現(xiàn)在的這輛奧拓大概能折價到3萬左右，而牌照費又省掉了，再加上其他的購置稅、保險費等雜費，一進一出，購輛15萬元左右的中擋車，拿到手需額外增加14萬元左右的凈支出。這對王好夫婦倆來說，沒有什么經濟壓力，無需考慮貸款購車。還有一點，購車時盡量選在月底或季度底，這時候銷車人員要完成一定的銷售額，比較有討價還價的余地。（中國農業(yè)銀行上海分行理財 顧韻）

保險投資建議

王好家庭的現(xiàn)行投資計劃從保險角度來看主要有以下幾個方面值得注意：

家庭總收入比較高，且夫妻雙方收入比較平均；

收入波動性大，且工作穩(wěn)定，除較差；

房產貸款較多，但還款現(xiàn)金流較好；

所購保險集中于壽險，額度不高，且欠缺健康和意外險保障；

欠缺對養(yǎng)老退休及未來可能發(fā)生的育嬰保障的安排。

具體來說，頭先，以王好夫妻目前兩個人的收入和支出情況看，應付房屋月供及基本生活開銷后每月8000元的節(jié)余應屬寬裕。但須考慮的是，由于夫妻雙方收入比較平均，假設一方因健康或意外造成收入減少，每月的現(xiàn)金流就會發(fā)生問題。有鑒于此，王好夫妻購購同等額度的保險是對的。這可以防止家庭收入因此種原因驟降造成的財務困境。但根據(jù)兩人的收入情況，購購保險的額度顯得不夠。一個家庭的保費一般是家庭年收入總額的十分之一左右比較適宜，保險金額累計是年收入的5—10倍。對于王好一家來說， 即是3萬元的年保費、150萬一S00萬元的保險金額。

其次，兩人廣告工作的收入波動性較大，加上工作穩(wěn)定性也不是很好，因此在選擇保額上應有所考慮，以防固收入波動影響保費的繳付。綜合以上提到的算法，我們建議壽險保費定在每年2萬一2．5萬元比較合適。另外，鑒于比較豐富但不穩(wěn)定的現(xiàn)金流，可考慮購購兼具壽險保障和投資功能的全能險。

較后，從保障范圍來看， 除了購購普通壽險外，也可考慮針對房屋月供這一主要支出購購房屋貸款人身保險。其好處是保額隨還款余額的減少而降低，比較節(jié)省保費。在健康險方面，根據(jù)夫妻倆每月平均不算多的200元的醫(yī)療費支出，建議主要購購針對較大醫(yī)療支出的住院和大病保險，另外，考慮到駕車等意外風險，以較低的保費購購保額較高的意外險也不失為好的投保選擇。

在養(yǎng)老退休保障方面，王好夫婦除了利用儲蓄等投資手段進行積累外，也應考慮購購養(yǎng)老年金保險作為補充?！　　　　?作者：安聯(lián)大眾張婕)

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