對(duì)于購(gòu)房貸款者來(lái)說(shuō)，2005年元月執(zhí)行的一項(xiàng)房產(chǎn)新規(guī)定讓他們“欣喜”不已。這項(xiàng)新規(guī)說(shuō)，如果是頭次供樓者，除了房產(chǎn)無(wú)其他抵押物，在發(fā)生經(jīng)濟(jì)困難，即使出現(xiàn)斷供，銀行也不能收樓。

　　這意味著，頭次購(gòu)房者盡可放手去借貸。就是以后出現(xiàn)資金鏈斷裂，銀行也不可以對(duì)其房產(chǎn)進(jìn)行拍賣(mài)。

　　事實(shí)是否如此呢？如此一來(lái)，原先政府的人文關(guān)懷，卻要以謀利為己任的商業(yè)銀行來(lái)埋單，這合理嗎？銀行在政策的縫隙中又會(huì)如何應(yīng)對(duì)？而如果購(gòu)房者是一種惡意拖欠，對(duì)于這種誠(chéng)實(shí)信用的缺失，在政府保護(hù)之下，銀行就真的無(wú)計(jì)可施嗎？

　　銀行不再能隨便收樓

　　消息源于較高人民法院審判委員會(huì)討論通過(guò)的《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》。該規(guī)定的第七條明確指出，業(yè)主抵押自己所有的房屋，如果該套房產(chǎn)是屬于業(yè)主的惟一可以居住房產(chǎn)，而且有充分證據(jù)可證明這一點(diǎn)的時(shí)候，那么即使抵押權(quán)人(通常為銀行)向業(yè)主追討欠款，法院也不能拍賣(mài)、變賣(mài)或者抵債，業(yè)主可以繼續(xù)居住。該《規(guī)定》已于2005年1月1日起施行。這也就意味著，即使貸款無(wú)法收回，銀行和法院都不能處置貸款者惟一的住房。

　　此項(xiàng)規(guī)定的出臺(tái)，在體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)購(gòu)房者的一種人性化關(guān)懷，給經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)困難的購(gòu)房者一個(gè)緩沖時(shí)間，避免市民出現(xiàn)無(wú)家可歸流離失所的情況。

　　欠貸者可高枕無(wú)憂(yōu)？

　　在此政策正式出臺(tái)之前，如果住房按揭人連續(xù)三個(gè)月或一年內(nèi)累計(jì)有六個(gè)月不向銀行按時(shí)還款，就將被視為斷供。按照程序，銀行會(huì)先發(fā)催款通知書(shū)，限期還款，如若按揭人繼續(xù)不償還，銀行為防止風(fēng)險(xiǎn)就要收樓，收樓后會(huì)綜合各方面因素給住房估價(jià)，對(duì)其進(jìn)行拍賣(mài)處置。

　　新規(guī)的出臺(tái)是否意味著，購(gòu)房者可以高枕無(wú)憂(yōu)，隨便拖欠銀行貸款甚至不還呢？銀行人士斷然否定了這種想法。“不能否認(rèn)，這項(xiàng)司法保護(hù)讓銀行承擔(dān)了更大的風(fēng)險(xiǎn)，也可能會(huì)讓銀行損失一定的利益，但這并不意味著銀行就束手無(wú)策?！币晃汇y行人士稱(chēng)，在新的司法保護(hù)前提下，銀行依然會(huì)對(duì)斷供、拖欠銀行貸款的人進(jìn)行債務(wù)追索，并對(duì)惡意欠貸人提起法律訴訟。

　　銀行用一紙“證明”化解風(fēng)險(xiǎn)

　　“實(shí)際上，銀行早已針對(duì)這一政策‘行動(dòng)’起來(lái)了”，某銀行南京分行的高層人士對(duì)記者坦言，以往購(gòu)房者為銀行提供的住所證明完全是“形式上”的，可以是朋友或同事的住所證明，然而從今年開(kāi)始，幾乎所有銀行都強(qiáng)制要求這份住所證明必須是“實(shí)質(zhì)上”的，必須是直系親屬的住所證明。這一措施是作為貸款監(jiān)管部門(mén)的人民銀行定出的“新規(guī)”。

　　“今后沒(méi)有同時(shí)兩套住房做抵押，也許很難再辦理個(gè)人住房抵押貸款了?！痹撊耸客嘎?。

　　也就是說(shuō)，如果沒(méi)有房產(chǎn)，想搞房貸的可能性很小。而如果有這么一紙證明，從法律角度來(lái)講，如果你斷供了，就不再享受保護(hù)性政策，房產(chǎn)照拍不誤。

　　“顯然，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大了?！苯K圣典律師事務(wù)所律師朱凱分析道，當(dāng)前，房產(chǎn)抵押是銀行貸款的一種重要的擔(dān)保形式。這類(lèi)貸款一旦到期不能按時(shí)還款也沒(méi)有延緩期，銀行通常的做法是申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行其房產(chǎn)。而按照新規(guī)定，如果借款人沒(méi)有其他住房，法院就不能對(duì)其抵押房產(chǎn)進(jìn)行拍賣(mài)、變賣(mài)或抵債。在這種情勢(shì)下，銀行頭要考慮的是如何規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)，提高購(gòu)房者的貸款門(mén)檻無(wú)疑成了各家銀行的頭選之舉。

　　抬高購(gòu)房貸款門(mén)檻

　　其實(shí)，“必須提供住所證明”只是銀行規(guī)避住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施之一。“即使購(gòu)房者能提供‘實(shí)質(zhì)性’的住所證明，銀行依然存在貸款風(fēng)險(xiǎn)?！蹦炽y行南京分行的高層人士說(shuō)，銀行頭要看重的是購(gòu)房者的還款來(lái)源，而不可能將寶完全押在房屋拍賣(mài)上。

　　該人士說(shuō)，隨著風(fēng)險(xiǎn)的增加，銀行提高購(gòu)房抵押貸款門(mén)檻將會(huì)難以避免。幾年前紛紛放寬的貸款限制措施如今都開(kāi)始收緊，例如將購(gòu)房貸款者年齡由65歲下調(diào)至60歲以下、子女可幫助還貸改為必須由本人還貸等。

　　蘇鼎房地產(chǎn)研究所所長(zhǎng)宋堅(jiān)表示，從去年開(kāi)始銀行的購(gòu)房貸款限制措施已經(jīng)悄然增多，由原來(lái)的鼓勵(lì)購(gòu)房轉(zhuǎn)為限制態(tài)度，此項(xiàng)新規(guī)的出臺(tái)其實(shí)也是為控制房產(chǎn)過(guò)熱而采取的宏觀調(diào)控政策。在“銀根緊縮”的總體形勢(shì)下，銀行抬高購(gòu)房貸款門(mén)檻是必然趨勢(shì)。

　　宋堅(jiān)個(gè)人還認(rèn)為，雖然該項(xiàng)新規(guī)是善意的，是為了更好地保障業(yè)主的權(quán)益，卻也是不利的措施，因?yàn)檫@很可能導(dǎo)致銀行減少了放貸的收入，發(fā)展商減少了成交，而部分的確急需購(gòu)房的消費(fèi)者因?yàn)殂y行“寧缺毋濫”的心理而得不到想得的貸款，較終將導(dǎo)致“三輸”的結(jié)局。

　　不講信用后果很?chē)?yán)重

　　特別需要指出的是，如果鉆政策的空子，置信用于不顧者，銀行會(huì)很生氣，后果很?chē)?yán)重。據(jù)介紹，有不良信用記錄的人還會(huì)上銀行“黑名單。即將建成的個(gè)人信用征信系統(tǒng)將會(huì)使惡意欠貸者寸步難行。據(jù)介紹，今年銀行界即將在全國(guó)范圍內(nèi)建成“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”，這將是銀行避免壞賬的有力武器。屆時(shí)，所有獲得資格的商業(yè)銀行和部分農(nóng)村信用社可聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)個(gè)人信用信息?！安涣夹庞糜涗洉?huì)被所有銀行共享，有這樣記錄的人，不僅在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)遭遇重重阻礙，還會(huì)隨著這個(gè)信用系統(tǒng)的完善而在全社會(huì)寸步難行。本報(bào)記者 徐郁華

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