不斷上調(diào)的利率讓大多數(shù)房貸者感到了壓力。

   股指不斷下滑再次燃起居民存款的熱潮。

   擺在“房奴”面前這樣一個(gè)問題：如果手頭有一萬元的閑散資金，您會(huì)選擇存款還是提前還貸呢？

   假設(shè)條件：李先生購一套70萬元的房子，購房時(shí)頭付40萬元，采用商業(yè)貸款30萬元，貸款期限20年，并已采用等額本息還款法還款五年，現(xiàn)手頭有一萬元閑散資金。

情形一：

用于提前還款

   將一萬元用于提前還貸，采用當(dāng)前五年期以上購購套房商業(yè)貸款優(yōu)惠利率6.66%為基數(shù)。由假設(shè)條件可知，商業(yè)貸款20年期、30萬元在利率不變的情況下，李先生五年已還本金42584.80元。

   由此也可知，還剩需還的本金是257415.2元。此時(shí)，如果將閑散的10000元用于提前還貸，提前還貸后本金將減至247415.2元，剩余貸款年限為15年，此時(shí)在利率保持6.66%不變的情形下，第六年需償還的利息是16177.87元。而若未做提前還貸，其在第六年需還的利息是16831.72元。由此可以計(jì)算出，提前還貸一萬元后的第六年比未提前還貸少還利息16831.72元-16177.87元=653.85元。

情形二：用于定期存款

   將這一萬元閑散資金用于定期銀行存款，目前一年期定期利率是4.14%，即這一萬元一年期的利息是414元（扣除利息稅后為393.3元）。

   以一年為期比較情形一和情形二，提前還貸后貸款的當(dāng)年利息可以少還653.85元，比起將一萬元用于銀行存款的當(dāng)年利息393.3元要多出260.55元，由此可以看出，將一萬元用于提前還款要比存到銀行的收益有明顯的優(yōu)勢，而這僅僅是一年的差額。而隨著貸款年限的增長，這一差額也會(huì)逐漸加大。

   如果不做提前還貸，假設(shè)利率近五年不變的情況下，從第六年算起的未來四年需還利息總和為62864.28元，未來五年需還的利息和是76546.83元。

   如果在第六年提前還貸后，從第六年算起的未來四年需還利息和是60422.16元，未來五年的利息和73573.20元。因此，提前還貸的未來四年會(huì)比未提前還貸的未來四年少還利息2442.12元，同理五年將少還利息2973.63元。

   如果將這10000元以四年期為限做定期存款（先以三年定期的利率存儲(chǔ)三年，然后再以一年期定期利率存儲(chǔ)一年所獲得的四年定期較高利息計(jì)算），四年后扣除5%的利息稅后的利息所得是2233.13元，比前種情況提前還貸后四年少還利息2442.12元低208.99元。

   如果將10000元以五年定期利率存款，五年后扣除利息稅所獲得的利息為3123.45元，比提前還貸后少交利息的2973.63元要高149.82元。

   就如上顯示數(shù)據(jù)，北京中原三級(jí)市場研究部的專業(yè)人士分析說，由于提前還貸后的未來四年少交的利息額度要高于定期存款四年所獲得的利息收入，如果還貸者手頭有閑散資金，而四年內(nèi)又沒有合適的項(xiàng)目可以投資，在提前還貸和存款之間可以優(yōu)先選擇提前還貸。

   反之五年的少交利息額度要低于定期存款五年所獲得的利息收入，因此，如果您這筆資金在五年及以上的時(shí)間里沒有項(xiàng)目可以投資，在提前還貸和存款之間可以選擇定期存款，以獲得相對(duì)較高的收益。

   通過如上案例分析，專業(yè)人士建議，如果目前有閑散資金，又沒有合適的可投資項(xiàng)目，要結(jié)合手頭持有資金時(shí)間的長短情況來考慮是否提前還貸，或是將錢以定期存入銀行。以此來為將來的還貸歲月減輕壓力或獲得相對(duì)較高的利息收入。

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