各個(gè)單位陸續(xù)發(fā)放年終獎(jiǎng)。加上從1月1日起，按照“固定日調(diào)整”的個(gè)人貸款啟用央行較新基準(zhǔn)利率，不少“房奴”涌入銀行辦理提前還貸手續(xù)。但業(yè)內(nèi)人士提醒，對(duì)于還款初期客戶，提前還貸挺合適。但對(duì)“老房貸”來說，提前還款不太劃算。

　　年末現(xiàn)“提前還貸”小高潮

　　“咨詢提前還貸的客戶數(shù)量不少。每天都能接到五六組電話。”勝利路一家銀行的工作人員表示，每年12月底到農(nóng)歷新年之間，提前還貸的人會(huì)增多。

　　銀行準(zhǔn)備咨詢提前還貸的趙先生表示，“我和媳婦兩口子月收入一萬元，但貸款要還6000元，生活開支被嚴(yán)重壓縮。”因?yàn)橛?jì)劃生小孩，如果不抓緊還清貸款，生活壓力更大了。趙先生介紹，預(yù)計(jì)1月底，他和妻子年終獎(jiǎng)有3萬元，加上公積金余額，能湊到10萬元。他琢磨著，提前還部分貸款，減輕今后的還貸壓力。

　　同樣為商貸著急的王女士也表示，年要還12萬元的貸款，其中貸款利息就占到了8萬元，實(shí)際還本金才4萬元，“一想到這樣的還款比例就著急，肯定要抓緊時(shí)間還清貸款。 ”

　　老“房奴”

　　提前還款不劃算

　　“是否有必要提前還貸，得先根據(jù)實(shí)際情況來定。 ”銀行負(fù)責(zé)個(gè)貸的經(jīng)理介紹，如果借款人已還款多年，比如總共貸款20年，已還款5年以上，等于已支付了大部分利息，提前還貸的意義不大。

　　2008年、2009年購(gòu)房享受7折優(yōu)惠的業(yè)主，他們的貸款利率低于現(xiàn)在的五年期定存利率，也用不著提前還貸。銀行經(jīng)理表示，大部分房貸都是“等額本息”還款，還款利息支出通常集中在還款初期。

　　投資收益高于貸款利率的投資人士，也不適合提前還貸。銀率網(wǎng)分析師提醒，比如短期內(nèi)有收益項(xiàng)目可投資的人群，如果此時(shí)將錢還給銀行，將白白喪失了賺錢的機(jī)會(huì)。

　　新“房奴”

　　提前還貸先看違約金

　　對(duì)于還款初期的群體 “新房奴”，比較適合提前還款。銀率網(wǎng)分析師介紹，處于還款初期的客戶，貸款的大部分利息還沒有償還，此時(shí)提前還貸產(chǎn)生的影響較小。
　
　　注意的是，在提前還貸時(shí)，除了要提前向銀行申請(qǐng)外，還可能要交納一定的“違約金”。還款人頭先要明確貸款合同，看“提前還款”的相關(guān)約定。不同的銀行不同的貸款類型，對(duì)提前還貸的要求存在一定的差異。通常而言，無抵押貸款違約金是剩余還款金 3%-5%的比例。

　　支招

　　降息后房貸怎么還劃算

　　央行在去年11月21日宣布降息，調(diào)整之后，五年期以上貸款基準(zhǔn)利率由原來的6.55%下調(diào)至6.15%。大部分銀行是按照“固定日調(diào)整”計(jì)算還貸，即從今年1月1日起，執(zhí)行較新基準(zhǔn)利率。以貸款50萬元20年還款方式等額本息為例，調(diào)整前每月還款額為3743元，調(diào)整后每月還款額為3626元，相當(dāng)于每月少還117元。

　　本市大部分銀行執(zhí)行基本利率，但不同樓盤、借款人個(gè)人情況，或可享受一定幅度貸款折扣。業(yè)內(nèi)人士算賬說，假設(shè)在新貸款基準(zhǔn)利率上打85折，折后利率為5.228%，這比五年期定存利率上浮20%后還低，這種情況下，建議將手上的閑錢存在銀行以獲取更多利息。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，由于還款方式的不同，銀行重新計(jì)算月供時(shí)，有的人2015年1月的月供可能會(huì)有所上升，其并不能代表2015年全年月供標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)以2月份的月供金額為準(zhǔn)。
 

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