假設(shè)條件：李先生購(gòu)一套70萬元的房子，購(gòu)房時(shí)頭付40萬元，獲得商業(yè)貸款30萬元，貸款期限20年，并已采用等額本息還款法還款5年，現(xiàn)手頭有1萬元閑散資金。

　　情形一：用于提前還款將1萬元用于提前還貸，采用當(dāng)前5年期以上購(gòu)購(gòu)套房商業(yè)貸款優(yōu)惠利率6.66%為基數(shù)。由假設(shè)條件可知，商業(yè)貸款20年期、30萬元在利率不變的情況下，李先生5年已還本金42584.80元。

　　由此可知，還剩需還的本金是257415.2元。此時(shí)，如果將閑散的1萬元用于提前還貸，提前還貸后本金將減至247415.2元，剩余貸款年限為15年，此時(shí)在利率保持6.66%不變的情形下，第6年需償還的利息是16177.87元。

　　而若未做提前還貸，其在第6年需還的利息是16831.72元。由此可以計(jì)算出，提前還貸1萬元后的第6年比未提前還貸少還利息16831.72元-16177.87元=653.85元。

　　情形二：用于定期存款將這1萬元閑散資金用于定期銀行存款，目前1年期定期利率是4.14%，即這1萬元1年期的利息是414元（扣除利息稅后為393.3元）。

　　以1年為期比較情形一和情形二，提前還貸后，貸款的當(dāng)年利息可以少還653.85元，比起將1萬元用于銀行存款的當(dāng)年利息393.3元要多出260.55元。由此可以看出，將1萬元用于提前還款，要比存到銀行的收益有明顯的優(yōu)勢(shì)，而這僅僅是1年的差額。而隨著貸款年限的增長(zhǎng)，這一差額將會(huì)逐漸加大。

　　如果不做提前還貸，假設(shè)利率近5年不變的情況下，從第6年算起的未來4年需還利息總和為62864.28元，未來5年需還的利息和是76546.83元。如果在第6年提前還貸后，從第6年算起的未來4年需還利息和是60422.16元，未來5年的利息和73573.20元。因此，提前還貸的未來4年會(huì)比未提前還貸的未來4年少還利息2442.12元，同理，5年將少還利息2973.63元。

　　如果將這1萬元以4年期為限做定期存款（先以3年定期的利率存儲(chǔ)3年，然后再以1年期定期利率存儲(chǔ)1年所獲得的4年定期較高利息計(jì)算），4年后扣除5%的利息稅后，其利息所得是2233.13元，比前種情況提前還貸后4年少還利息2442.12元低208.99元。

　　如果將1萬元以5年定期利率存款，5年后扣除利息稅所獲得的利息為3123.45元，比提前還貸后少交利息的2973.63元要高149.82元。

　　如上數(shù)據(jù)顯示，由于提前還貸后的未來4年少交的利息額度要高于定期存款4年所獲得的利息收入，如果還貸者手頭有閑散資金，而4年內(nèi)又沒有合適的項(xiàng)目可以投資，在提前還貸和存款之間可以優(yōu)先選擇提前還貸。

　　反之，5年的少交利息額度要低于定期存款5年所獲得的利息收入，因此，如果您這筆資金在5年及以上的時(shí)間里沒有項(xiàng)目可以投資的話，在提前還貸和存款之間可以選擇定期存款，以獲得相對(duì)較高的收益。（編輯：凝水）

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