日前，住建部、財政部、人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于發(fā)展住房公積金個人住房貸款業(yè)務的通知》，因為包含住房公積金實現(xiàn)異地互認、異地貸款，職工連繳6個月即可申請公積金房貸，同時住房公積金個人住房貸款保險、公證、新房評估和強制性機構(gòu)擔保等收費項目被取消等幾大項新改動被稱為公積金新政。

事關(guān)億萬職工購房利益福祉，這一政策的出臺落地備受職工關(guān)注。

當然，這一利好新政出臺，極大提高了住房公積金貸款使用的便捷性。然而，新政以來，本報記者走訪多位意欲公積金貸款的職工了解到，目前公積金貸款仍然存在諸多隱性的“限制”，讓一些有貸款購房需求的職工，尤其是夾心層職工使用起來有“梗阻”，臨到貸款時感覺“夠不著”、“用不上”、“可望而不可及”。

貸款與余額掛鉤：關(guān)上的大門

原本多數(shù)年輕人都可申請到的80萬元公積金貸款額度，調(diào)整后，下降到20萬元至40萬元。國管公積金對繳存余額少的年輕人，基本關(guān)上了大門。

“公積金是指望不上了，我只能找商貸了。”10月20日，張志立從北京東四的建設銀行營業(yè)點走出來，全然沒有了前幾日的興奮。10月17日，張志立幸運地搖上了位于北京市朝陽區(qū)史各莊的自住型商品房，現(xiàn)場選房交過定金，他馬上開始咨詢房貸的事。

“頭付60萬元，貸款140萬元，如果能貸80萬元的公積金，每月能省1000多元的月供”，但事實并不如張志立預想得順利。在咨詢過單位的公積金負責人后，張志立得知，他能使用的公積金貸款并非80萬元，而是28萬元。

張志立在北京一家國企工作，其住房公積金屬于國管，按照規(guī)定，他的公積金貸款額度上限并非市管公積金貸款上限80萬元，而是其繳納的公積金余額的9倍。張志立剛參加工作兩年，每月繳納的公積金2000元，這使得他根本不可能貸出預想中的80萬元。

據(jù)記者了解，今年年初，國家機關(guān)公積金管理發(fā)布《關(guān)于加強國家機關(guān)住房公積金個人貸款差別化管理的通知》，雖然較高貸款額度維持不變，但《通知》提出，住房公積金個人貸款將以住房公積金個人賬戶余額為基礎。

這一改變使得繳存年限短、繳存比較少的人貸款額度明顯受限。根據(jù)計算，原本多數(shù)參加工作兩三年的年輕人都可申請到的80萬元公積金額度，在調(diào)整后，下降到20萬元至40萬元。有分析認為，“國管公積金的調(diào)整，對繳存余額少的年輕人，基本是關(guān)上了公積金貸款的大門，年輕人公積金貸款受限，只能商貸。”

事實也印證了這一分析，記者近日走訪北京市鏈家地產(chǎn)、我愛我家等多家房產(chǎn)中介，30多位房產(chǎn)經(jīng)紀人，半數(shù)以上表示，半年多來，純國管公積金的業(yè)務他們一單都沒有辦過。

組合貸款：過不去的坎兒

一旦使用組合貸，則商貸部分幾乎不可能享受任何優(yōu)惠。這意味著，一些需要商業(yè)貸款較多的購房者，為了商貸部分的折扣，不得不放棄公積金貸款。

相比之下，張佳冰是幸運的，她在北京市一家事業(yè)單位工作，公積金屬于市管，能夠貸出80萬元。然而，這份“幸運”也是相對的。

2013年，張佳冰在北京三環(huán)外購了一套50多平方米的二手房，總價180萬元。“當時，看房選房都是掐著公積金的‘坎兒’來的”，張佳冰對記者表示，“家里湊了100萬元的頭付，本來也夠我購一個更大的房子，但我只看180萬元的房子”?？紤]到購房后月供的還款壓力，張佳冰選擇公積金貸款，而80萬元的較高額度，較終替她過濾掉了總價180萬元以上的一切房源。

80萬元的較高額度，不僅在張佳冰心里是道“坎兒”，也成為攔在購房者與住房公積金之間的一道“坎兒”。數(shù)據(jù)顯示，北京市公積金貸款額度較近一次調(diào)整是在6年前，2008年，北京市將70萬元的貸款上限上調(diào)至80萬元。據(jù)北京市統(tǒng)計局、國家統(tǒng)計局北京調(diào)查總隊的數(shù)據(jù)，同期，北京市四環(huán)內(nèi)住宅均價為每平方米15581元。而至今年1月，來自全國房地產(chǎn)市場數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)顯示，北京市平均房價已漲至37439元。

與張佳冰的“量體裁衣”不同，許多購房者在80萬元公積金貸款額度的限制下會嘗試組合貸，即使用商業(yè)貸款補足80萬元以外的部分。然而，對許多人來說，組合貸也僅僅止步于“嘗試”。

“多數(shù)業(yè)主賣房急于用錢，而使用組合貸周期很長，一般他們都不會接受”，一位房產(chǎn)經(jīng)紀人向記者介紹。據(jù)了解，普通商貸的批貸一般需要7個工作日，放款需要20個工作日。而組合貸批貸需要20至30個工作日，放款則需要一個半月。

不考慮組合貸似乎已成為房屋購賣中的一個默認前提。在讓多數(shù)人放棄組合貸的原因中，除了辦理周期長，更重要的一個原因在于，一旦使用組合貸，則商貸部分幾乎不可能享受任何優(yōu)惠。這意味著，一些需要商業(yè)貸款較多的購房者，為了商貸部分的折扣，不得不放棄公積金貸款。

公積金普惠：自己靠近政策

在使用公積金貸款的人群中，35歲左右的中青年人居多，而30歲以下的年輕人較少，“要使用公積金，得你往政策上靠，而不能等政策往你這靠”。

記者了解到，盡管國管公積金調(diào)整了貸款政策，額度有所變化，但相比于去年7月開始，基本處于停發(fā)狀態(tài)的公積金貸款辦理情況，今年的國管公積金貸款情況已經(jīng)有所好轉(zhuǎn)，一些繳存余額較多的購房者仍可選擇國管公積金與商業(yè)貸款的組合貸款。

市管公積金方面，按照規(guī)定，在月繳存額達到一定額度的前提下，只要滿足本科學歷以上，在單位連續(xù)工作兩年以上，具有中級以上職稱，購房者可申請92萬元的公積金貸款額度，條件較為寬松。

在當前銀行信貸逐漸收緊的情況下，“只要有條件能夠得著”，公積金貸款仍然是購房者的頭選。一位地產(chǎn)中介負責人向記者透露，“在一些房齡較老、面積較小、總價較低的區(qū)塊，使用公積金貸款和組合貸的人數(shù)還是占多數(shù)的，有的片區(qū)較多有6成購房者使用了公積金貸款。”而且，私企職工在使用公積金貸款的人數(shù)進一步上升。

該負責人也坦言，在使用公積金貸款的人群中，35歲左右的中青年人居多，而30歲以下的年輕人較少，“公積金政策不斷調(diào)整，北京已經(jīng)算寬松的了，但也難以做到普惠。要使用公積金，得你往政策上靠，而不能等政策往你這靠”。

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