每月日常開銷：1千元孝敬父母、1千元養(yǎng)車、500元保險、500元水電煤物業(yè)費、2千元家庭開支、1千元機動開支，合計6千元。

王華夫婦目前有50萬元左右的金融資產(chǎn)：10萬元國債，1萬多美元的3年期外匯理財產(chǎn)品（預(yù)期收益3%），30萬元購了2年期信托產(chǎn)品（預(yù)期收益4%）。此外，兩人還購了大病保險（保額每人10萬元/年），意外保險（保額每人50萬元/年）。

王華夫婦還有兩件大事沒有解決———孩子和房子。夫婦兩個人目前與父母合住，1千元既是房租又是飯費，手頭還能積攢一些資產(chǎn)。

他倆準備在妻子35歲前，要一個孩子，如是這樣，就必須考慮購房。該如何籌措這筆資金，生活水平又不發(fā)生大的變化？

《錢周刊》點評：王華夫婦的財務(wù)狀況，保守有余，靈活不足。國債、信托、外匯理財都屬于中長期的低風(fēng)險產(chǎn)品，收益率也比較低，均沒有超過5%。以王華夫婦的年紀和收入情況而言，投資過于穩(wěn)健。建議考慮投資股票基金，甚至購一些藍籌股。如果有好的項目，也不妨投資試試看。

兩年后再購房

馬麗蓉 建行上海市分行財富管理

夫婦倆每年的收入為20萬元，由于從未購房，每年可積累公積金3.6萬元，年支出為7.2萬元，所以每年可以有16.4萬元的結(jié)余，且金融資產(chǎn)大都屬于中期的投資產(chǎn)品。

建議王華夫婦把購房時間定在兩年后，或者是國債和信托都到期后。

頭先，兩年后，夫婦倆又可以結(jié)余32.8萬元的資產(chǎn)。其次，上海的樓市目前正處在非常微妙的調(diào)整階段，后市房價將穩(wěn)中有降。兩年后，樓市的走向也基本明朗。購房對家庭是一筆大額的開支，裝修也是勞神費力的事情。所以無論是精力和財力上，都需要休養(yǎng)生息一個階段，為接下來的添丁計劃做好準備。

確定了購房時間后，需要確定購房資金。像王華夫婦這樣的小家庭，既能滿足需要，又比較經(jīng)濟的是120平方米左右的三房二廳物業(yè)，假定購購單價為10000元，購房總額約在120萬元。如果購房時的利率水平和現(xiàn)在相差無幾，建議王華把所有到期的金融資產(chǎn)本息約53萬元加上32.8萬元，留出6個月的日常支出所需現(xiàn)金3.6萬元（作活期存款或購購貨幣基金），剩余的82萬元左右，全部用作支付頭期（因為很少有投資產(chǎn)品可以獲得6.12%的年收益），其余部分做38萬元的按揭貸款。假定貸款期限為10年，采用等額本息還款法，每月還款額為4240元，不到家庭收入的三分之一，對家庭生活水平不會造成很大影響。

用質(zhì)押手段解決頭付

徐欣光 大銀行上海分行理財師

王華夫婦的主要理財目標是近期購房的問題，考慮在2年內(nèi)會有子女撫養(yǎng)費用的開支。預(yù)計子女費用開支增加2000元/月，購房目標為100萬元。

王華夫婦的現(xiàn)有財務(wù)收支情況良好，即使增加2000元/月的子女費用開支，也不會對其財務(wù)狀況帶來很大影響。

購房100萬元，需要30萬元頭付，其余部分70萬元貸款，其中商業(yè)貸款50萬元，公積金貸款20萬元。根據(jù)現(xiàn)有銀行、公積金管理規(guī)定，每月等額還款4039.13元。除去現(xiàn)有公積金繳納的3000元，每月另需開支1039.13元用于還貸。

從上述分析中可以看出，王華夫婦的兩個短期目標均能順利進行，但如何籌集短期資金用于頭付款是一個關(guān)鍵。可選方案如下：

方案一：用現(xiàn)有的國債、美元理財產(chǎn)品或信托產(chǎn)品進行質(zhì)押，支付6.12%的利息，籌滿房屋的頭付款。30萬元貸款每月支付利息約為1800元，辦理簡便，且能短期內(nèi)購房，獲得房產(chǎn)增值。

方案二：王華夫婦短期租房居住，等相應(yīng)產(chǎn)品到期后提現(xiàn)用于購房。這需要增加租房開支，約2000元/月，但時間較長，需2年后購房，房屋增值的投資機會將延后。

根據(jù)目前房產(chǎn)市場行情，房屋短期內(nèi)的變動幅度不會太大，但仍有一定的上升空間，故建議采用方案一執(zhí)行，有利于抓住房屋的投資機會，增加個人家庭資產(chǎn)。同時公積金貸款也能盡早使用，調(diào)節(jié)個人家庭開支的合理性。

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