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四種按揭購(gòu)房利弊完全比較 還款需結(jié)合自身情況
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 543 次
“雙周供”:還款期短省利息
所謂貸款“雙周供”,是指?jìng)€(gè)人按揭貸款由傳統(tǒng)的每月還款一次改為每?jī)芍苓€款一次,每次還款額為原來(lái)月供的一半。
深發(fā)行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,由于還款方式的改變、還款頻率的提高,借款人的還款總額卻獲得了有效的減少,還款周期得以明顯的縮短,客戶在還款期內(nèi)能省下不少的利息。目前“雙周供”主要適用于期供類房屋按揭、抵押貸款,如一手樓、二手樓的房屋按揭貸款以及按揭還款的房屋抵押貸款。目前銀行還開(kāi)辦了“轉(zhuǎn)按揭”的業(yè)務(wù)。
如果客戶在銀行貸了一筆50萬(wàn)元的款,按照30年的貸款期限、基準(zhǔn)利率6.12%來(lái)算,選擇傳統(tǒng)的按月等額還款法,每個(gè)月要還款3036元;如果選擇“雙周供”,每?jī)芍苓€款額為1518元,相當(dāng)于原月供的一半。而由于供款次數(shù)頻密,本金減少速度加快,較后算下來(lái)借款者可以節(jié)省115186元的利息支出,節(jié)省的利息比高達(dá)19.42%。同時(shí),由于供款次數(shù)頻密,本金減少速度加快,加上每年大約還款26次(折合月供為13個(gè)月),借款人只需要24.7年就可以還清這筆貸款,相比普通還款縮短了5.3年。
深發(fā)展南京分行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理靳朝暉表示,由于相比普通還貸方式,選擇了雙周供之后,壓力會(huì)稍稍增大,因此雙周供的目標(biāo)人群仍是中高收入者。與現(xiàn)有的遞減還款方式相比,“雙周供”同樣能節(jié)省很多利息,但客戶的還款壓力少了很多。
“固定利率”:鎖定成本規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
日前,光大銀行、招商銀行等都在南京推出了固定房貸利率產(chǎn)品,客戶可在貸款期間完全鎖定成本,準(zhǔn)確計(jì)算自己財(cái)務(wù)支出,從而更好規(guī)劃未來(lái)人生。
“固定利率住房貸款”就是在貸款合同簽訂時(shí)即設(shè)定好固定的利率,在貸款合同期內(nèi),不論市場(chǎng)利率如何變動(dòng),借款人都按照固定的利率支付利息,不需要“隨行就市”。
例如光大銀行南京分行推出的“固定利率住房貸款”所確定的利率檔次共分四種,招商銀行推出的結(jié)構(gòu)性固定利率產(chǎn)品共分6檔,且有的檔可分段執(zhí)行不同的利率標(biāo)準(zhǔn),如5年固定利率房貸可在貸款前2年固定執(zhí)行一個(gè)利率,后3年執(zhí)行另外一個(gè)利率。3年、5年和10年三個(gè)固定房貸利率分別定為5.91%、6.03%和6.39%,避免因剛付完頭付的市民還款壓力過(guò)大的現(xiàn)象。
業(yè)內(nèi)人士表示,對(duì)于銀行來(lái)講,所定利率偏低,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將全部集中在銀行,一旦利率走高,銀行資金成本高企,虧損難免;利率定得偏高,則客戶難以接受,業(yè)務(wù)根本無(wú)法開(kāi)展。而對(duì)于客戶來(lái)講,則是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)尤其是利率風(fēng)險(xiǎn)的深入認(rèn)識(shí)和冷靜面對(duì)的過(guò)程。因此,固定房貸利率適合的人群是那些對(duì)于未來(lái)的支出有一個(gè)準(zhǔn)確的規(guī)劃,或是對(duì)未來(lái)利率變動(dòng)有著自己的認(rèn)識(shí)的投資者。
兩種傳統(tǒng)方式:各有優(yōu)點(diǎn)
據(jù)介紹,以上兩種還貸品種并非針對(duì)所有人群,老百姓采用較多的還是傳統(tǒng)還貸方式。目前,傳統(tǒng)銀行還款方式有等額本息還款法(又稱等額還款法)以及等額本金還款法(又稱遞減還款法)。
等額本息還款法,指的是借款人在貸款年限內(nèi),每月都以相等的金額償還貸款本金和利息;而等額本金還款法是指借款人每月償還貸款的本金相同,而每月歸還的利息隨本金的減少而逐月遞減。它的特點(diǎn)是借款人在開(kāi)始幾年還款金額比較多,以后逐年減少,借款人的還款壓力越來(lái)越輕,而且這種還款方式下,購(gòu)房者可以省下部分利率。
在選擇這兩種還款方式上,市民也要結(jié)合自身的情況。銀行人士介紹,等額本息還款法支出利息較多,但相比每月還款壓力小,因此適合那些工作穩(wěn)定的工薪。而遞減還貸法則適合那些目前經(jīng)濟(jì)較為寬裕,但今后存在一定不確定因素的人群。
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