北京個人房貸服務(wù)機(jī)構(gòu)偉嘉安捷市場部分析：此次央行上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的2.25%提高到2.52%；一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的5.85%提高到6.12%；五年以上貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.45個百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的6.39%提高到6.84%。與往常不同，此次加息有一大特點(diǎn)，就是在通過加息進(jìn)行宏觀調(diào)控的同時，又給了各家商業(yè)銀行更多市場操作的空間，進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)性個人住房貸款利率市場化。商業(yè)性個人住房貸款利率的下限由貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍擴(kuò)大為0.85倍，商業(yè)銀行可按照國家有關(guān)政策，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，在下限范圍內(nèi)自主確定商業(yè)性個人住房貸款利率水平。一般情況下，對于購購套住房的借款者，銀行大多會按基準(zhǔn)利率下幅15%（即優(yōu)惠利率）給客戶貸款。此時所執(zhí)行的利率為5.814%，只比加息前的優(yōu)惠利率增加了0.063，對于借款者的影響很小。

　　但是，如果借款者此前已經(jīng)購購過一套或多套住房，那么銀行普遍會嚴(yán)格執(zhí)行調(diào)整后的基準(zhǔn)利率6.84%。例如：

　　洪先生以貸款方式購購一套價(jià)格我80萬的二手商品房，房屋評估價(jià)為70萬，張先生可支付頭付30萬，還需貸款50萬，貸款20年。

　　如果該套住房為洪先生購購的套住房那么，在加息以前，還款方式等額本息，20年共需還款約842520元，其中含利息約342520元。加息以后，還以等額本息的還款方式，20年共需還款約846840元，其中含利息約346840元，比加息前多支付利息約4320元。

　　如果選擇的是等額本金的還款方式，20年共需還款約793019元，其中含利息約293019元。比加息以前還節(jié)省利息約49501元。

　　如果洪先生此前已經(jīng)購購過一套或多套住房，那么加息后按等額本息還款，20年共需還款約918840元，其中包含利息約418840元。但如果此時洪先生選擇的是等額本金還款方式，那么將比采用等額本息節(jié)省利息約75447元。

　　通過上述分析不難看出，加息后，無論是對于購購的套住房的借款者，還是此前已經(jīng)購購過一套或多套住房的借款者，選擇合理的貸款方案都可以幫助他們達(dá)到節(jié)省利息的目的。

　　那么對于已經(jīng)辦理完房貸業(yè)務(wù)的人來說，加息后很可能加重了其還款的壓力，要想改變這種局面，可以考慮通過同名轉(zhuǎn)按揭的方式改變原有貸款方案。

　　所謂同名轉(zhuǎn)按揭是指：正處在按揭期間的借款人，為了增加（減少）貸款金額或延長（縮短）貸款年限把住房按揭從一家銀行轉(zhuǎn)到另一家銀行。

　　也就是說，如果已經(jīng)申請了貸款，但又想換一種還款方式，那么此時就可以利用“同名轉(zhuǎn)按揭”，轉(zhuǎn)到其他銀行。比如原來是等額本金還款方式，現(xiàn)在認(rèn)為雙周供還款方式更適合自己，而原來的銀行又沒有這種業(yè)務(wù)，此時便可以利用“同名轉(zhuǎn)按揭”換一家有雙周供還款方式的銀行申請貸款。

　　同時，偉嘉安捷提醒大家，對于個人房貸市場，國家在宏觀調(diào)控的同時，也給了各家商業(yè)銀行更多的自主權(quán)，今后，各銀行的利率水平差異化將會增大，在這基礎(chǔ)上，對于那些想通過貸款方式購房的人來說，辦理房貸業(yè)務(wù)時，更應(yīng)當(dāng)選擇一個對銀行各項(xiàng)產(chǎn)品和政策有深入了解的專業(yè) 機(jī)構(gòu)，這樣可以在很大程度上規(guī)避其中的各種風(fēng)險(xiǎn)，同時制定合理的貸款方案。

　　雖然，央行連續(xù)兩年里四次加息，但其主要目的是為了進(jìn)一步加大宏觀調(diào)控的整體力度，抑制房地產(chǎn)投機(jī)行為。所以對于大多數(shù)自住型房貸者來說無須過度驚慌，只要能認(rèn)真分析相關(guān)政策，從理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，選擇適合自己的貸款方案，就一定能做一個輕松貸款，享受美好生活。

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