去年以來，股市的賺錢效應(yīng)凸顯。貸款炒股、抵押房產(chǎn)炒股使得部分投資者的家庭財務(wù)狀況出現(xiàn)了危機。本刊財商俱樂部會員葉翠(化名)也加入了賣房炒股的行列，由于行情不穩(wěn)定，他們賣掉了房屋卻沒敢貿(mào)然出擊，這使得他們避免了更大的風(fēng)險。然而，賣房后的90萬元資金卻就此擱置起來，成為任由負(fù)利率盤剝的“死水”資產(chǎn)，由于葉翠夫妻倆都處在創(chuàng)業(yè)階段，葉翠還即將成為準(zhǔn)媽媽，在這人生的轉(zhuǎn)折點，如何規(guī)劃家庭的財務(wù)顯得尤為關(guān)鍵。

　　今年32歲的葉翠和丈夫何康同齡，他們各自擁有自己的公司，公司雖小，但夫妻倆都很享受創(chuàng)業(yè)的過程。

　　今年初，何康和朋友合資興辦了一家搞園林綠化的公司，其中，何康出資30萬元，樂觀預(yù)計明年一年能收回成本。

　　相對來說，葉翠此前開設(shè)的禮品公司已經(jīng)走上了軌道。但是，隨著年齡的增長，雙方父母施加的壓力越來越大，因此，葉翠不得不計劃今年要小孩。作為一個高齡產(chǎn)婦，雙方父母都要求葉翠為了寶寶著想，今年不要工作，以休養(yǎng)為主。但身為公司的副總，公司還在發(fā)展中，葉翠暫時很難抽身出來。

　　父母之命難違，葉翠只好讓步，承諾盡量少管理公司事務(wù)，一切交由朋友負(fù)責(zé)，安心在家休養(yǎng)。目前，葉翠已經(jīng)逐漸把股份退出來了，僅剩下很少一部分股份，作為一個小股東，葉翠現(xiàn)在的工作清閑很多，不用坐班，同時，拿到業(yè)務(wù)也交給公司的其他人員處理。當(dāng)然，在這種半隱退的狀態(tài)下，葉翠每月就只能拿到5000元左右的基本工資。

　　葉翠和丈夫都是激進型的投資者，一直在股海搏殺，雖然收入不多，但也不至于虧本。他們手中持有易方達(dá)平穩(wěn)增長基金(110001)、上港集團(行情 資訊)( 7.87,-0.02,-0.25%)(600018)、中國聯(lián)通(行情 資訊)( 6.06,-0.03,-0.49%)(600050)等股票和基金。

　　2006年底，他們看到股市紅火，因此把一套閑置的房產(chǎn)賣掉，打算去炒股。但是，股市在1月31日、2月27日的兩次大跌后，行情變得反復(fù)無常，他們感覺到股市已經(jīng)缺乏安全感，而他們暫時又找不到更好的投資渠道，因此，賣房款90萬元現(xiàn)金一直沒敢投入股市，而閑置在銀行。

　　進入4月后，他們又認(rèn)購2萬元上投摩根內(nèi)需動力基金(377020)。目前，他們手中的證券資產(chǎn)為：易方達(dá)平穩(wěn)增長基金(110001)，現(xiàn)市值約5萬元；上港集團(600018)，現(xiàn)市值約4.5萬元；中國聯(lián)通(600050)，現(xiàn)市值約3.5萬元，以及先前認(rèn)購的2萬元上投摩根內(nèi)需動力基金(377020)。

　　葉翠夫婦很慶幸自己沒有把資金全部投入股市，在5·30后避免了更大的損失。但是這90萬元的資金閑置在銀行，這在投資多元化的今天，依舊不可思議。

　　考慮到自己尷尬的年齡和特殊的情況，葉翠盤點了一下自己的保險。葉翠一直都有社保，醫(yī)療、養(yǎng)老、生育等保險都很齊全。而且，在2004年的時候，葉翠還為自己購了一份商業(yè)保險，康寧終身保險＋人身意外綜合保險＋附加住院醫(yī)療保險，但是保額都不高，如下表。因此，葉翠想為自己和家人再購購一些保險。

　　葉翠夫婦有一筆18萬元的應(yīng)收借款，以及一輛價值16萬元的帕薩特轎車。

　　另外，葉翠還有一套110平方米的房子出租，位于天河北路，辦公裝修，市值87萬元，向銀行貸款40萬元，月供3000元，還要供23年。出租后，租金4000元/月。

　　目前，他們住在親戚的一套閑置房產(chǎn)里。因為關(guān)系好，所以他們不用交房租，每月就付一定的水電費和管理費等。

　　生活開支方面，他們一家的基本生活開銷是1萬元/月，供養(yǎng)老人1500元/月，保費支出900元/月。收入方面，何康的公司剛開不久，未來的分紅很難預(yù)測，每月的工資則為8000元，而葉翠現(xiàn)在的月收入為5000元。

　　理財目標(biāo)：

　　1. 他們自覺自己為進取型的理財人士，卻持有90萬元的現(xiàn)金在手不做任何投資，因此，想請理財師給這90萬元現(xiàn)金做一個優(yōu)化配置組合，在保證資產(chǎn)安全的情況下，得到更高的收益。

　　2. 他們計劃今年要寶寶，那該如何準(zhǔn)備家庭經(jīng)費以備急用？

　　3. 寶寶出世后，如何規(guī)劃寶寶的教育基金？

　　4. 他們夫妻均有醫(yī)保，還購購了部分商業(yè)保險，如上表，但不知道目前購購的保險是否合理，需如何補充或改進？

　　5. 何康的父母已經(jīng)50多歲了，均無醫(yī)保、退休金等。何康是家里的老大，下面雖有三個小妹，但她們家庭經(jīng)濟狀況一般，因此何康挑上了重任。雖然目前已經(jīng)為他們購購了部分商業(yè)保險，但不知是否合理；另外，該如何準(zhǔn)備兩老的養(yǎng)老金？

　　6. 葉翠是家里的獨女，父母均已60多歲了，他們均有醫(yī)保及一定的退休金，但無商業(yè)保險。父母均不住在廣州，所以比較難照顧他們，孝順的葉翠想為老人準(zhǔn)備一筆贍養(yǎng)費以備不時之需，該如何準(zhǔn)備？

　　7. 他們打算1年后把天河北路的房產(chǎn)賣掉，再購一套大一些的房子自住。以現(xiàn)在的財務(wù)狀況合適嗎？是賣掉還是繼續(xù)出租？

　　8. 他們夫妻倆均有社保，如何準(zhǔn)備退休金才能保持退休后高質(zhì)量的晚年生活？

保險狀況

險種

保險金額/單位

葉翠2004年購購

康寧終身保險
人身意外綜合保險
附加住院醫(yī)療保險

20000元
54000元
5000元

何康2003年購購

（運籌）智選連結(jié)保險
附加提前給付長期疾病險
附加住院醫(yī)療費補償醫(yī)療險
附加長期意外傷害
附加意外傷害醫(yī)療險

100000元
80000元
5份
200000元
20000元

何康父親2004年購購

康寧終身保險
附加住院醫(yī)療保險

90000元
5000元

何康母親2003年購購

（運籌）智選連結(jié)保險
附加提前給付長期疾病險
附加住院醫(yī)療費補償醫(yī)療險
附加長期意外傷害險
附加意外傷害醫(yī)療險

50000元
40000元
3份
50000元
10000元

　　理財規(guī)劃方案

　　理財師：沈艷艷

　　廣東商學(xué)院金融學(xué)院本科畢業(yè)，經(jīng)濟學(xué)士。2005年5月取得中國金融標(biāo)準(zhǔn)委員會的頭批金融理財師AFP資格，現(xiàn)任中國工商銀行(行情 資訊)( 5.21,0.01,0.19%)廣州粵秀支行個人金融業(yè)務(wù)部個人理財經(jīng)理與渠道管控。從事理財工作多年，具有豐富的綜合理財經(jīng)驗。

　　家庭綜合財務(wù)診斷

家庭資產(chǎn)負(fù)債表（單位：元）

資產(chǎn)

細(xì)目

金額

負(fù)債

細(xì)目

金額

凈值

金額

流動性資產(chǎn)

現(xiàn)金/活期

900000

消費負(fù)債

信用卡貸款

0

流動凈值

900000

小計

900000

小計

0

投資性資產(chǎn)

基金

70000

投資負(fù)債

房屋貸款

400000

投資凈值

620000

股票

80000

　

　

房屋

870000

　

　

小計

1020000

小計

400000

自用性資產(chǎn)

汽車

160000

自用負(fù)債

汽車貸款

0

自用凈值

160000

小計

160000

小計

0

其他資產(chǎn)

應(yīng)收借款

180000

　

　

　

其他凈值

180000

小計

180000

　

　

　

　

合計

2260000

　

合計

400000

合計

1860000

家庭現(xiàn)金流量表（單位：元）

科目

細(xì)目

金額

占比

科目

細(xì)目

金額

占比

工作收入

葉翠工資收入

55380

26.69%

生活支出

日常生活費

120000

64.94%

何康工資收入

85140

41.03%

贍養(yǎng)費

18000

9.74%

租金收入

48000

23.13%

　

　

　

小計

188520

90.84%

小計

138000

74.68%

理財收入

投資收入

19000

9.16%

理財支出

保費支出

10800

5.84%

資本凈損失

0

0

房貸還款

36000

19.48

小計

19000

9.16%

小計

46800

25.32%

收入

合計

207520

100.00%

支出

合計

184800

100.00%

儲蓄

22720

　

　

　

　

　

　　財務(wù)診斷結(jié)果：

　　1. 從葉翠的資產(chǎn)負(fù)債表可以看出，其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)比較健康，但投資卻過于單一，流動性資產(chǎn)過大，導(dǎo)致投資性不足，有基本理財意識，但資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不均衡，需要進行結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

　　2. 從現(xiàn)金流量表可以看出，葉翠夫婦收入支出不均衡，生活費占很大的比重，占總支出的64%，以至于一年下來只有2萬多的儲蓄，尤其是現(xiàn)在家庭正處于成長期，未來子女的費用支出增加不可忽略，應(yīng)該做到開源節(jié)流，為家庭的未來做好準(zhǔn)備。

　　3. 保障方面，家庭年保費支出占總支出的6%，鑒于葉翠與丈夫何康的收入目前不是很穩(wěn)定，保費支出顯得偏低，可以適當(dāng)調(diào)高到總支出的10%-15%。

　　4. 房產(chǎn)是葉翠家除工資收入外重要的投資渠道，且房產(chǎn)位于天河北，地理位置好，房價日益高企，據(jù)較新報告指出，該區(qū)域的二手樓價已經(jīng)達(dá)到了9000元/平方米，因此大，不建議出售，而且租金收入足以彌補房貸支出。

　　5. 葉翠夫婦雖有社保，但沒有其他投資以備日后的退休養(yǎng)老，需提前準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

　　理財需求與目標(biāo)分析

　　賣房炒股是非常激進的投資行為，極易讓家庭陷入財務(wù)危機。股市的瘋狂讓葉翠家差點遭受更大的風(fēng)險，幸虧較后能停下入市的腳步，否則資產(chǎn)將被套死。但現(xiàn)在該如何處置這賣房所得，成為了現(xiàn)階段理財?shù)摹Ｙu房所得的90萬元，則剛好為準(zhǔn)媽媽葉翠準(zhǔn)備了規(guī)劃未來的資金。

　　分析葉翠的家庭狀況與經(jīng)濟需求，其理財目標(biāo)概括如下：

　　1. 現(xiàn)有資產(chǎn)投資計劃：閑置的90萬元做穩(wěn)定投資。

　　2. 子女教育金與家庭備用金。雖然孩子還沒出生，但具有前瞻性的葉翠夫婦已經(jīng)計劃為孩子的將來準(zhǔn)備教育金。這部分費用屬于剛性支出，應(yīng)設(shè)專門賬戶做好準(zhǔn)備。

　　3. 完善家庭保障計劃。

　　4. 何康父母的養(yǎng)老金與葉翠父母的贍養(yǎng)費。

　　5. 自己的養(yǎng)老計劃。

　　6. 自住房屋計劃。

　　理財建議

　　(一)現(xiàn)有資產(chǎn)投資計劃

　　1. 評價現(xiàn)有投資

　　易方達(dá)平穩(wěn)增長在5月份的晨星評級中屬

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