市民王女士問(wèn)：我和老公月收入共計(jì)5000元，都有保險(xiǎn)，老公工作穩(wěn)定，我在私企工作，老公每月公積金1800元。現(xiàn)在有存款12萬(wàn)元，購(gòu)基金11萬(wàn)，股票投入6萬(wàn)元。

　　現(xiàn)有一套50萬(wàn)元的住房，沒(méi)有貸款，兒子小學(xué)4年級(jí)，每月支出2000元，我跟老公又購(gòu)的商業(yè)保險(xiǎn)，已經(jīng)10年了，每年花費(fèi)2000元。我的目標(biāo)準(zhǔn)備在市南區(qū)購(gòu)套100平米的住房，頭付款預(yù)計(jì)50萬(wàn)元，每月房貸還款額2000元。我希望能夠提供不賣現(xiàn)有的房子和賣掉現(xiàn)有的房子的兩種購(gòu)房方案。

　　理財(cái)方案1

　　申請(qǐng)30萬(wàn)元公積金貸款

　　1、充分利用公積金貸款。一方面王女士的丈夫有一定的公積金存款余額，可當(dāng)作頭付款支付；另一方面，因?yàn)楣e金貸款的利率(5.22%)要大大低于商業(yè)住房按揭貸款利率(6.56%)，支付的利息成本可以節(jié)約很多。因此應(yīng)當(dāng)盡可能使用其貸款額度上限，根據(jù)家庭每月的公積金額度，可以申請(qǐng)30萬(wàn)元的公積金貸款，要根據(jù)貸款人的年齡申請(qǐng)到較長(zhǎng)期限(較長(zhǎng)是30年)，這樣每月需還款1650元。

　　2、盡量籌集頭付款。王女士購(gòu)購(gòu)的房產(chǎn)價(jià)值大約在100萬(wàn)元左右，按照規(guī)定頭付款較低為30%即30萬(wàn)元。王女士預(yù)計(jì)可以頭付50萬(wàn)元，但從提供的背景資料來(lái)看，目前可以動(dòng)用的資金，包括存款、基金和股票合計(jì)為29萬(wàn)元，差距較大。如果沒(méi)有其他籌資渠道的話，王女士?jī)H能支付30萬(wàn)元的頭付款。

　　3、申請(qǐng)商業(yè)貸款。支付頭付、利用公積金貸款后，王女士需要商業(yè)貸款40萬(wàn)元，期限30年，每月還款約為2570元。因?yàn)榧彝ッ吭陆Y(jié)余約為3000元，每月的貸款支出卻要超過(guò)4200元，超出了望女士家庭財(cái)務(wù)承受能力，因此，望女士要實(shí)現(xiàn)不賣房的方案，就要減少貸款和利息支出，一種方法是有其他更低成本的籌資渠道，來(lái)提高頭付款額度；另一種方法就是購(gòu)購(gòu)總價(jià)便宜一些的房屋，從而降低每月的貸款支出。

　　理財(cái)方案2

　　賣房后轉(zhuǎn)投理財(cái)產(chǎn)品

　　王女士家庭的資產(chǎn)是以房產(chǎn)、基金、股票為主，基金、股票雖然流動(dòng)性和收益較好但是風(fēng)險(xiǎn)較高，建議望女士改變現(xiàn)有資產(chǎn)的持有結(jié)構(gòu)，增加投資低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的比例。在可控的風(fēng)險(xiǎn)條件下進(jìn)行投資。如果賣掉現(xiàn)有住房、房款已經(jīng)足夠新房子的頭付款、只要繳納部分購(gòu)房所需的稅費(fèi)即可。

　　王女士一家的理財(cái)應(yīng)該以對(duì)現(xiàn)有的資產(chǎn)為主。建議如下：一、合理建立家庭緊急預(yù)備金，以備不時(shí)之需，家庭緊急預(yù)備金一般以3至6個(gè)月的固定支出總額為準(zhǔn)?？紤]到王女士夫妻雙方工作穩(wěn)定，準(zhǔn)備緊急預(yù)備金約為1萬(wàn)元。

　　二、根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置。王女士在考慮購(gòu)新房子的同時(shí)、也應(yīng)該盡早為自己積攢足夠的養(yǎng)老金和孩子的教育費(fèi)用。所以王女士投資頭要任務(wù)是要保證本金的安全的基礎(chǔ)上獲得收益?？梢钥紤]贖回部分股票和基金投資于銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，銀行存款也可以用來(lái)購(gòu)購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　三、合理安排未來(lái)收入。王女士家庭的每月結(jié)余可以分成2部分，一部分1000元建議以基金定投的方式長(zhǎng)期投資。另外一部分可以購(gòu)購(gòu)成貨幣式基金，等積攢到一定額度后(5萬(wàn)元)再購(gòu)購(gòu)銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品。

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