兩人到年底的時候，可以拿到年終獎8000元左右。每年用于旅游或回鄉(xiāng)探親的支出費用大約1萬元左右。目前，周先生夫婦還有不到15萬元貸款余額?；钇诖婵钣袃扇f元，定期存款有1萬元，剛剛購購了1.5萬元兩年期國債。

　　理財目標

　　夫妻倆打算在3年內生兒育女，所以需要積攢子女養(yǎng)育資金。如果條件允許，夫妻倆希望能更換一個更大的房子，改善居住環(huán)境。兩人目前只有單位繳納的基本保險，想了解自己應該購購什么樣的保險。

　　本期CFO：本報特約理財師彭渤

　　節(jié)流很關鍵

　　周先生的家庭，縮減開支是成就未來大業(yè)的頭要問題。該家庭每個月的固定收入約為8000元，算上還貸支出，該家庭的每月支出高達7000元，幾乎沒有盈余。一個家庭的節(jié)流和開源同樣重要。從周先生的家庭支出可以看出，這是一個非常重視生活品質的家庭，在消費行為上也比較沖動。這樣的家庭，可調節(jié)和縮減的幅度比較大。建議周先生將月支出控制在月收入的30%左右。

　　側重職業(yè)規(guī)劃

　　在金融危機當中，較好的投資方式就是給自己充電投資，在經濟好轉之后，這些投資將會得到更多的產出。周先生夫婦年紀比較輕，對自己的職業(yè)生涯做以規(guī)劃是非常重要的。

　　建議周先生為自己建立一個中長期的職業(yè)生涯規(guī)劃，將不穩(wěn)定的兼職收入變?yōu)殚L期的薪資增長。1-3年內，參加各類與專業(yè)有關的培訓，拿出過硬的國際證書，以增加自己在專業(yè)性方面的砝碼。第4至第5年內參加國內品牌大學MBA進修班，以期在管理技巧和溝通能力上有所提高，為今后的職業(yè)轉型做鋪墊。

　　保險應該“加項”

　　周先生是這個家庭的主要經濟支柱，建議為周先生增加一份定期壽險附加意外、健康險。隨著近年女性得病率的提高，建議周太太也要增加一份重大疾病險。

　　5年之后再換房

　　周先生5年之后換房是個比較好的時間。這個時候孩子已經兩三歲，周先生的事業(yè)也應該小有起色，甚至可以說進入爬升的階段，而隨著收入的增加，家庭積蓄也應該遠遠高于現(xiàn)在。此時的孩子需要有人全天看護，完全可以將父母接來居住，換房子也正是時機。屆時，可將現(xiàn)在的小房子賣掉，作為大房子的頭付，貸款部分可以用公積金和商業(yè)貸款來解決。

　　從現(xiàn)在開始，周先生夫婦就應該考慮為孩子準備教育金。為孩子準備教育金應從初始目標逐漸向高端目標過渡，分步籌備教育準備金。

　　堅持定期定額、長期投資

　　周先生夫婦的資產結構比較單一，除了房產就只有儲蓄和國債。所以，如何使金融資產實現(xiàn)長期穩(wěn)步增值是他們夫婦倆所面臨的主要問題?；鸲ㄍ妒潜容^好的選擇。該方式可以強制儲蓄，適用于工作繁忙、無暇打理資產且投資經驗匱乏的白領人士。周先生夫婦可將每月余下的儲蓄投資于業(yè)績杰出的基金，交給專業(yè)團隊進行打理，分享資本市場長期的資本利潤。

　　充分利用信用卡

　　周先生夫婦需要更新金融理財觀念，這個家庭可以充分運用小額信貸工具，以緩解短期的資金短缺。按期歸還，其信用等級會有所提高，也為今后在銀行自住房貸款打下良好的信用基礎。 記者 朱格萱

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