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年入25W家庭 如何一次性還清房貸實現(xiàn)購車夢
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當天 閱讀 517 次
計劃在2010年底將房貸一次性還清。劉女士準備在2011年生寶寶,同時還想貸款購一輛15萬元左右的車。另外,還想為寶寶攢夠留學教育金。該如何理財?
【號脈問診】
根據(jù)對基本財務狀況資料的分析,李先生家庭的儲蓄意識和節(jié)約意識很強,有著較高的提升凈資產(chǎn)能力。從負債角度來看,負債余額約為40萬元,尚在合理范圍之內(nèi);從投資角度來看,李先生家庭投資意識不高,導致整體來看資產(chǎn)增值能力不強。
【對癥下藥】
消費支出規(guī)劃:李先生考慮在2010年底前將房貸一次還清,相對于李先生家庭的資產(chǎn)狀況來說,這個額度無疑將會產(chǎn)生一定的財務壓力,再加上購車計劃,就顯得更為緊張。從貸款本身來講,提前還款不一定是較明智的選擇,目前我國可以說處于相對低利率的時代,同樣的資金如果用于投資,取得高于貸款利率的收益也會比較容易,因此我們并不建議李先生家庭急于提前還貸。
其次來考慮購車的目標,夫妻二人準備在2011年購購一輛15萬元的汽車,預計頭付款需要6萬元,可以直接從銀行存款中支付。
風險管理規(guī)劃:李先生與劉女士只有社保是不夠的,還應補充一定的商業(yè)保險。從科學的保險規(guī)劃來看,家庭的保費支出可以占到年結余的10%。因此二人可以每年拿出15000元左右來購購商業(yè)保險,在險種配置方面應選擇一些健康險、醫(yī)療險、意外險以及養(yǎng)老保險等。
子女教育規(guī)劃:建議可以采取定期定額投資的方式,頭先從銀行存款中拿出5萬元作為啟動資金,可以投資于風格比較穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)平衡型基金,以后每年再固定投入22825元,這樣按照年復合收益率6%來計算,孩子18歲上大學時將達到100萬元的資金積累。
投資規(guī)劃:李先生家庭每年的收入尚有一定的結余空間,可以考慮每年末再拿出2萬元實施投資計劃。投資品種方面可以構建基金組合,在組合中配置偏股類基金,比例為70%,另外配置債券型基金,比例為30%。這樣年復合收益率可以達到8%左右,日積月累,可以用于滿足將來退休養(yǎng)老等費用需求。
指導專家:東方華爾理財團隊、國家理財規(guī)劃師 趙清
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