看似光鮮的白領(lǐng)家庭，他們?cè)诶碡?cái)過(guò)程中存在些什么問(wèn)題呢？

　　白領(lǐng)一詞較早出現(xiàn)于20世紀(jì)20年代，由于白領(lǐng)的福利好、地位高、職位穩(wěn)定，是令人羨慕的職業(yè)。然而白領(lǐng)家庭的理財(cái)狀況是怎樣的呢？

　　筆者對(duì)白領(lǐng)家庭理財(cái)狀況進(jìn)行了一次調(diào)查，參與本次理財(cái)體檢的客戶大多是大學(xué)本科畢業(yè)后，參加工作幾年，處于職業(yè)生涯的早期，基本上完成了職業(yè)定位，在職務(wù)上主要是在職員級(jí)別，收入流量穩(wěn)定，資產(chǎn)積累還相對(duì)較少，大多面臨著結(jié)婚購(gòu)房購(gòu)車的生活困擾。投資風(fēng)格多傾向于短期的保守型投資。希望通過(guò)理財(cái)規(guī)劃平滑未來(lái)生活的收入和消費(fèi)的流量，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的有效增值和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證未來(lái)生活質(zhì)量的不斷提升，對(duì)投資有著濃厚的興趣。

　　白領(lǐng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

　　從現(xiàn)金流量來(lái)看，絕大部分家庭當(dāng)年年度的現(xiàn)金流狀況非常健康，而且大部分的家庭負(fù)債比例適宜，家庭可以承擔(dān)。適度的債務(wù)額度不至于令家庭時(shí)常感受到債務(wù)帶來(lái)的沉重壓力，適度增加負(fù)債,可以增加家庭的資產(chǎn)存量。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，流動(dòng)性不健康的客戶有1581人，占74.96%。這些客戶中流動(dòng)性過(guò)盛（流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值大于6）的有1059人，占50.21%；流動(dòng)性不足（比值小于3）有414人，占19.63%。

　　也有不少家庭由于擔(dān)心遇到突發(fā)事件，從而儲(chǔ)備了許多的準(zhǔn)備金，導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)變現(xiàn)能力過(guò)強(qiáng)，過(guò)多的資金閑置，不利于資產(chǎn)增值。一般情況下在家里留存三到六個(gè)月的費(fèi)用就夠了，其余的資金可以合理分配，用于購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)等，以獲得更多的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)的現(xiàn)金使用權(quán)，或通過(guò)資產(chǎn)組合投資，產(chǎn)生更多的投資收益。而有的年輕人，防范意識(shí)不強(qiáng)，手里留的資金不夠，容易導(dǎo)致突發(fā)事故發(fā)生時(shí)手足無(wú)措。

　　白領(lǐng)家庭理財(cái)?shù)睦_及解決方法

　　盡管白領(lǐng)是令人羨慕的職業(yè)，但是他們?cè)诶碡?cái)?shù)倪^(guò)程中還是會(huì)遇到很多問(wèn)題。

　　白領(lǐng)家庭理財(cái)?shù)拇罄_就是不健康的消費(fèi)。消費(fèi)不健康代表著家庭的消費(fèi)支出過(guò)多，可能導(dǎo)致沒(méi)有更多的資金用于投資，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的有效增值。一般情況下，消費(fèi)支出應(yīng)是家庭收入的50%左右為合理。這些客戶較好將每月的費(fèi)用分為基本生活開銷，必要生活費(fèi)用和額外生活費(fèi)用三個(gè)項(xiàng)目，養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，這樣有助于理順家庭的財(cái)務(wù)開支，減少不必要的開銷，做到節(jié)流，以積累更多的資金用于資產(chǎn)增值。另外過(guò)度節(jié)約消費(fèi)支出，影響生活幸福，也是不可取的。

　　白領(lǐng)理財(cái)?shù)拇罄_就是家庭保障能力不達(dá)標(biāo)率。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，家庭保障能力診斷中的保費(fèi)診斷處于正常范圍的僅有418人，占比19.82%；家庭無(wú)保障的有1691人，占比80.18%。保額診斷診斷正常有25人，占1.19%；有2084人此項(xiàng)指標(biāo)不正常，占98.81%。

　　由于沒(méi)有意識(shí)到保險(xiǎn)給未來(lái)家庭生活的好處，很多年輕人選擇不投?；蚣词雇侗Ｒ矁H僅是極少量的，難以有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。家庭保障也是家庭理財(cái)常見誤區(qū)之一。但是保費(fèi)的支付購(gòu)購(gòu)也要根據(jù)家庭成員的具體情況量體裁衣，并不是保險(xiǎn)投放的越多越好，也應(yīng)避免重復(fù)投保和保費(fèi)花費(fèi)過(guò)大的問(wèn)題，以免造成家庭支出壓力過(guò)大。

　　白領(lǐng)家庭理財(cái)?shù)牡谌罄_--財(cái)務(wù)自由；財(cái)務(wù)自由的概念是指，即使你不去工作，只靠投資所得的收益就可以應(yīng)付日常支出。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，有373人此項(xiàng)診斷健康，占比17.69%；有1736人此項(xiàng)診斷不健康，占比82.31%。該項(xiàng)指標(biāo)是客戶很難達(dá)標(biāo)的，除非客戶擁有豐富的投資理財(cái)專業(yè)知識(shí)，故投資者亟需通過(guò)專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)自由。

　　第四大困擾為投資比率不協(xié)調(diào)。據(jù)統(tǒng)計(jì)有投資比率不達(dá)標(biāo)率為68.99%。這項(xiàng)診斷不健康說(shuō)明這些客戶家庭的投資比率較低，投資并不是每個(gè)家庭都能達(dá)到健康水平的，由于知識(shí)層次、時(shí)間所限，很多人不能或不愿進(jìn)行投資。但是投資能帶來(lái)較高的回報(bào)，提升家庭財(cái)富增值的能力，將閑置資產(chǎn)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好投資于不同的金融理財(cái)產(chǎn)品中，可以增加資產(chǎn)未來(lái)持續(xù)盈利的能力，利于實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。一般來(lái)說(shuō)，二十五歲以上的人士，應(yīng)該使這一比例保持在50%以上的水平，比如說(shuō)投資到股票、基金、債券、古董收藏、房地產(chǎn)，等等，應(yīng)該占50%以上。也就是說(shuō)收入的50%來(lái)源于資本收入，這樣就能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)健康，達(dá)到較后理想的財(cái)務(wù)自由的境界。

　　第五大困擾，收入構(gòu)成不達(dá)標(biāo)率56.61%。由于收入構(gòu)成過(guò)于單一，尤其是其中的工資收入占比過(guò)大，一旦收入來(lái)源中斷，家庭會(huì)因?yàn)闆](méi)有資金來(lái)源陷入癱瘓狀態(tài)。建議嘗試通過(guò)各種途徑獲得兼職收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入來(lái)源，以增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　第六大困擾即資產(chǎn)負(fù)債狀況處于不正常范圍的家庭占11.24%。這說(shuō)明家庭負(fù)債比例過(guò)高，超過(guò)家庭的承擔(dān)能力，家庭財(cái)務(wù)正處于亞健康的狀態(tài)。即使這樣可以維持現(xiàn)在的生活，但是如果再想貸款購(gòu)輛車或者房子就會(huì)有問(wèn)題了。因?yàn)?，?dāng)負(fù)債比例過(guò)高，每個(gè)月需要付出的利息費(fèi)用就會(huì)相應(yīng)地上升，直接影響到每個(gè)月的現(xiàn)金流出，進(jìn)而侵蝕家庭的資產(chǎn)；而過(guò)高的負(fù)債還會(huì)在家庭財(cái)務(wù)發(fā)生緊急情況的時(shí)候(例如失業(yè)、較大額度的醫(yī)療費(fèi)用支出)，帶來(lái)很大負(fù)擔(dān)，甚至造成家庭財(cái)務(wù)的"資不抵債"。當(dāng)無(wú)法償還過(guò)高的債務(wù)時(shí)，則可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生。建議通過(guò)償還全部或部分貸款的方式，降低目前家庭的負(fù)債水平。

　　第七大困擾即房產(chǎn)持有不達(dá)標(biāo)。由于家庭資產(chǎn)中房產(chǎn)比例過(guò)高，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡，若利率上調(diào)、房產(chǎn)下跌的話，家庭資產(chǎn)面臨嚴(yán)重縮水風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)也會(huì)出現(xiàn)一定的危機(jī)，需引起警覺(jué)。此外，由于房產(chǎn)屬于固定資產(chǎn)，比例過(guò)高將影響家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性，不利于家庭資產(chǎn)的增值。

　　以上七大困擾均為白領(lǐng)家庭理財(cái)中顯現(xiàn)出的不足，亟需廣大白領(lǐng)引以為戒。此外白領(lǐng)家庭理財(cái)中還有食物支出、償付能力、盈余狀況、儲(chǔ)蓄投資能力等方面，也不容忽視。

　　及時(shí)理財(cái)體檢 避免家庭財(cái)務(wù)危機(jī)

　　金融危機(jī)的間接影響正在進(jìn)一步顯現(xiàn)，危機(jī)不斷沖擊實(shí)體經(jīng)濟(jì)，造成企業(yè)利潤(rùn)減少、倒閉、減薪、裁員，對(duì)中國(guó)城市白領(lǐng)的家庭理財(cái)、生活造成重大影響。該怎樣做才能有效規(guī)避金融危機(jī)的影響，避免家庭財(cái)務(wù)也陷入危機(jī)當(dāng)中呢？

　　及時(shí)發(fā)現(xiàn)自身家庭財(cái)務(wù)隱患

　　理財(cái)體檢是相對(duì)于健康體檢而言的，健康體檢的目的是及時(shí)發(fā)現(xiàn)身體健康存在的問(wèn)題與隱患， 及時(shí)做出治療，防患疾病進(jìn)一步惡化，保證身體健康。理財(cái)體檢即是對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行診斷，發(fā)現(xiàn)日常家庭理財(cái)過(guò)程中存在的誤區(qū)與隱患。這些隱藏的隱患如果不及時(shí)發(fā)現(xiàn)，易造成累積爆發(fā)，影響正常的家庭生活。只有及時(shí)發(fā)現(xiàn)并消除理財(cái)隱患，您的家庭財(cái)務(wù)才能處于安全的狀態(tài)，才能更好的應(yīng)對(duì)危機(jī)。

　　節(jié)流為本

　　金融危機(jī)可能給白領(lǐng)家庭帶來(lái)收入減少甚至中斷。在這種情況下，為了更好的應(yīng)對(duì)危機(jī)，"節(jié)流"是十分必要的。節(jié)流需要從一支筆一本賬本開始，要學(xué)會(huì)記賬，記賬是控制自己消費(fèi)欲望的一個(gè)好方法?？梢詫⒚吭碌南M(fèi)支出分為基本生活支出、必要生活支出和額外生活支出三個(gè)項(xiàng)目。養(yǎng)成每月記賬的好習(xí)慣，到了月底翻開賬本看看哪些是必須要購(gòu)購(gòu)的，哪些是可以不用購(gòu)購(gòu)的，這樣做有助于減少不必要的開銷，節(jié)約消費(fèi)支出。

　　強(qiáng)制儲(chǔ)蓄 積攢資本

　　時(shí)尚是白領(lǐng)的共同特點(diǎn)，平時(shí)消費(fèi)大手大腳，衣食住行講求品味，這是因?yàn)橛邢略鹿べY收入作為支撐。然而，危機(jī)暴發(fā)后，衣食無(wú)憂可能成為歷史，工作已不再是鐵飯碗，下一個(gè)被裁的可能就是你。所以，應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，為未來(lái)隨時(shí)可能出現(xiàn)的變數(shù)積攢必要的資本。所謂強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，是指必須進(jìn)行的儲(chǔ)蓄，不管發(fā)生什么情況，每月都要攢出一定數(shù)目的資金。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，可以有效積累財(cái)富，越早開始儲(chǔ)蓄投資，存的金額越多，就越容易提早累積到一筆資產(chǎn)。另外，基金的定期定投也是一種不錯(cuò)的選擇。金融危機(jī)當(dāng)前，為自己積攢一筆備用金是很有必要的。

　　適當(dāng)加大流動(dòng)性

　　流動(dòng)性是衡量家庭財(cái)務(wù)變現(xiàn)能力的一項(xiàng)指標(biāo)，通過(guò)流動(dòng)比率來(lái)計(jì)算。流動(dòng)比率是家庭資產(chǎn)中能迅速變現(xiàn)而不受損失或不需支付費(fèi)用的那部分資產(chǎn)（比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣市場(chǎng)基金）與每月支出的比例，一般認(rèn)為3-6倍是合理水平。如果一個(gè)家庭的流動(dòng)比率為3-6倍，就是說(shuō)這個(gè)家庭為以后的生活準(zhǔn)備了3到6個(gè)月的應(yīng)急備用金，即使在沒(méi)有收入來(lái)源的情況下也可應(yīng)付3-6個(gè)月的開銷。然而，金融危機(jī)背景下，白領(lǐng)家庭的收入來(lái)源隨時(shí)都可能發(fā)生中斷，所以流動(dòng)性可適當(dāng)加大，預(yù)留7-9個(gè)月的應(yīng)急備用金比較合適。

　　保險(xiǎn)避免"財(cái)務(wù)裸奔"

　　中國(guó)多數(shù)白領(lǐng)家庭容易忽略保險(xiǎn)的重要性。如果家庭突然發(fā)生意外，巨額醫(yī)療費(fèi)用的支出或?qū)⒔o家庭財(cái)務(wù)造成沉重的負(fù)擔(dān)。沒(méi)有保險(xiǎn)就等于財(cái)務(wù)上的"裸奔"，任何一個(gè)家庭都需要足夠的保險(xiǎn)來(lái)保護(hù)您的家人與財(cái)富。當(dāng)前情況下，白領(lǐng)家庭更應(yīng)購(gòu)購(gòu)一定量的保險(xiǎn)，在品種選擇上可以偏向于保費(fèi)較低的意外險(xiǎn)。那么白領(lǐng)家庭應(yīng)該購(gòu)多少保險(xiǎn)？一般來(lái)講，一個(gè)家庭的保費(fèi)支出占家庭年收入的5%-10%是比較合理的，不同家庭需要根據(jù)自身的實(shí)際情況或在保險(xiǎn)規(guī)劃師的指導(dǎo)下進(jìn)行調(diào)整。

　　調(diào)整結(jié)構(gòu) 合理預(yù)期收益

　　白領(lǐng)家庭進(jìn)行投資理財(cái)，應(yīng)先搞清自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。在進(jìn)行投資之前，必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試，根據(jù)測(cè)試結(jié)果明確自己的投資風(fēng)格和特點(diǎn)，選擇合適的產(chǎn)品和投資金額。金融危機(jī)后，全球經(jīng)濟(jì)均出現(xiàn)不同程度下滑，理財(cái)市場(chǎng)不景氣。當(dāng)前形勢(shì)下，白領(lǐng)投資理財(cái)應(yīng)適當(dāng)降低自己的投資預(yù)期，調(diào)整投資組合的風(fēng)險(xiǎn)水平，降低高風(fēng)險(xiǎn)投資品種的持有比例，適當(dāng)加大固定收益類產(chǎn)品如國(guó)債、債券型基金等的投資比例。另外，需要樹立正確的理財(cái)理念，做一個(gè)長(zhǎng)期的投資者而不是一個(gè)短期投機(jī)者。

　　多充電 為開源做準(zhǔn)備

　　隨著金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的蔓延，我國(guó)的就業(yè)形式也受到了很大的影響。大批企業(yè)裁員、減薪、甚至倒閉，一面是企業(yè)所提供的工作崗位在不斷減少，另一面卻是越來(lái)越多的畢業(yè)生涌向就業(yè)市場(chǎng)。這次危機(jī)的到來(lái)可能打消了很多白領(lǐng)尋求更好工作機(jī)會(huì)的念頭，專家提醒，與其擔(dān)心自己不能找到一份待遇更好的工作，不如靜下心來(lái)好好學(xué)習(xí)，趁此機(jī)會(huì)多多"充電"，為"開源"做準(zhǔn)備。畢竟，知識(shí)是永不"縮水"的財(cái)

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