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案例分析:月入3萬(wàn)單收入家庭如何購(gòu)房

  編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng)   發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00  有效期:發(fā)布當(dāng)天    閱讀 515 次

閱讀聲明:文章內(nèi)關(guān)于戶型面積的表述,除了特別標(biāo)明為套內(nèi)面積的內(nèi)容外,所涉及戶型面積均為建筑面積。
胡先生今年31歲,女兒4歲半,眼看就要讀小學(xué)了,為解決女兒上學(xué)的問(wèn)題,胡先生決定重新購(gòu)購(gòu)一套新房,但算來(lái)算去,資金還是有點(diǎn)緊張,不知該如何規(guī)劃?

  案例簡(jiǎn)介:

  胡先生月收入3萬(wàn),太太沒(méi)有工作,家庭資產(chǎn)包括股票20萬(wàn),基金20萬(wàn),存款55萬(wàn)。一幢80平方米的房產(chǎn)用于自住,貸款已還清。保險(xiǎn)方面,胡先生和太太分別投保了友邦守護(hù)神重大疾病保險(xiǎn),保額10萬(wàn)。女兒目前讀幼兒園,購(gòu)有重大疾病保險(xiǎn)保額10萬(wàn)。

  支出方面,胡先生一家每月固定開銷2000~3000元,另外,胡先生每年自己保險(xiǎn)支出4200元,胡太太每年保險(xiǎn)支出5000元,女兒每年保險(xiǎn)支出550元。女兒每月學(xué)費(fèi)900元,鋼琴家教500元。每月有1000元的固定基金定投,儲(chǔ)備女兒的教育金。

  家庭目標(biāo):

  購(gòu)購(gòu)一套130~140平方米的房子,要求有學(xué)位,計(jì)劃1~2年內(nèi)解決,初步計(jì)算,按目前樓價(jià)至少要花費(fèi)160萬(wàn)~180萬(wàn)左右。此外,年底計(jì)劃購(gòu)購(gòu)一輛坐擁車,花費(fèi)在15萬(wàn)~20萬(wàn)之間。女兒教育方面,胡先生希望在女兒18歲或22歲時(shí),擁有一筆50萬(wàn)~100萬(wàn)的教育助學(xué)金。保險(xiǎn)方面,由于胡先生是家庭經(jīng)濟(jì)支柱,因此想加大自身保險(xiǎn)額度。同時(shí),隨著年紀(jì)漸長(zhǎng),醫(yī)療費(fèi)用和支出必然增加,想增加醫(yī)療險(xiǎn)的配置以及養(yǎng)老險(xiǎn)的規(guī)劃。

  建議1:購(gòu)房購(gòu)車兩手抓

  注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師林麗萍認(rèn)為,根據(jù)胡先生目前的資金情況,有兩種辦法可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)房購(gòu)車。

  頭先,胡先生可巧用財(cái)務(wù)杠桿,購(gòu)房、購(gòu)車同時(shí)進(jìn)行。由于胡先生準(zhǔn)備購(gòu)購(gòu)的緊靠學(xué)校的小區(qū)屬特殊房產(chǎn),學(xué)位搶手,房?jī)r(jià)上漲較快,如等到一兩年后再購(gòu)購(gòu)恐房?jī)r(jià)超出預(yù)算。綜合各種因素考慮,建議如果是購(gòu)購(gòu)一手房,年底購(gòu)購(gòu)較好;如果是購(gòu)購(gòu)二手房,則可在一年內(nèi)購(gòu)購(gòu)。

  另外,建議盤點(diǎn)目前可用資金,目前可兌現(xiàn)的資金有50萬(wàn)存款、20萬(wàn)基金及20萬(wàn)股票,總計(jì)90萬(wàn),可用作撬動(dòng)財(cái)務(wù)杠桿的基礎(chǔ)資金。以房?jī)r(jià)200萬(wàn)估算,頭付三成,只需60萬(wàn)頭期,貸款140萬(wàn),如果20年按揭,按優(yōu)惠利率計(jì)算,月供約9500元。支付頭期后,除掉購(gòu)房費(fèi)用,預(yù)留15萬(wàn)裝修費(fèi)及購(gòu)置家坐擁電費(fèi)用,剩余約20萬(wàn),可留作購(gòu)車款。購(gòu)到新房后,將舊房出售,以兌現(xiàn)現(xiàn)金80萬(wàn)計(jì),加上每月節(jié)余資金積累,并適當(dāng)加以投資運(yùn)作,2~3年后可提前還貸。

  其次,如果胡先生家庭能忍得一時(shí)不便,可先租房居住,然后將舊房賣出兌現(xiàn),以兌現(xiàn)現(xiàn)金80萬(wàn)計(jì),加上原有資金90萬(wàn),總資金量達(dá)到170萬(wàn),可以一次性付款購(gòu)購(gòu)一套總價(jià)在160萬(wàn)左右的房子。這種做法好處在于可以節(jié)省一大筆利息。但因?yàn)闆](méi)有剩余資金,購(gòu)車仍要延后。

  建議2:雙管齊下儲(chǔ)備兩金

  由于基金投資有風(fēng)險(xiǎn),且這部分資金容易被動(dòng)用,故為女兒準(zhǔn)備教育金宜采取雙保險(xiǎn)的方式,保證專款專用。頭先,保留原有的基金定投,且一定要堅(jiān)持投資;其次,補(bǔ)充購(gòu)購(gòu)教育金保險(xiǎn)。基金定投以年均收益8%測(cè)算,15年后可達(dá)29萬(wàn),通過(guò)購(gòu)購(gòu)太平黃金(1082.60,-2.30,-0.21%)十年兩全保險(xiǎn)(分紅型),按中檔紅利測(cè)算,滿期終值約80萬(wàn)。

  假設(shè)胡先生60歲退休,夫婦兩人都生存到100歲,考慮通貨膨脹因素,退休后開支比現(xiàn)在會(huì)有所增加,以退休后每月生活開支5000元計(jì)算,則兩人養(yǎng)老所需費(fèi)用為5000×12×40年=240萬(wàn)。一方面胡先生可購(gòu)購(gòu)養(yǎng)老保險(xiǎn),其次,每月可增加1000元基金定投。

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